автореферат диссертации по документальной информации, 05.25.02, диссертация на тему:История развития и современные направления совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений в России

На правах рукописи

Рудьев Сергей Александрович

История развития и современные направления совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений в России (конец XIX в. - н.в.)

Специальность: 05.25.02 - «Документалистика, документоведение, архивоведение»

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидата исторических наук

МОСКВА 2005

Работа выполнена во Всероссийском научно - исследовательском институте документоведения и архивного дела

Научный руководитель:

кандидат исторических наук, профессор В С. Мингалев

Официальные оппоненты.

доктор исторических наук,

профессор

А.Д. Степанский

кандидат исторических наук, доцент

МП Бобылева

Ведущая организация'

кафедра документоведения и документационного обеспечения управления Государственного университета управления

Защита состоится «23» июня 2005 года в 15-00 на заседании Диссертационного совета К.316.001.01 во Всероссийском научно -исследовательском институте документоведения и архивного дела по адресу 117393, Москва, ул. Профсоюзная, 82

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке ОЦНТИ Всероссийского научно - исследовательского института документоведения и архивного дела по адресу 117393, Москва, ул. Профсоюзная, 82

Автореферат разослан «2.0» мая 2005г

Ученый секретарь Диссертационного совета д.и.н. ¿г/ И.В. Сабенникова

Актуальность темы диссертации. В результате масштабных изменений в экономике, распада Советского Союза и становления нового независимого государства - Российской Федерации - произошли коренные изменения в народном хозяйстве, финансово-кредитной и банковской системах страны. В 90-х годах прошлого века была ликвидирована государственная монополия на банковские и кредитные операции, ушла в историю практика централизованного распределения государственных ресурсов через отраслевые и специальные банки.

Существующая банковская система в соответствии с Федеральными законами «О банках и банковской деятельности»1 и «О Центральном банке РФ (Банке России)»2 определена как двухуровневая, где Центральный Банк (ЦБ) РФ осуществляет функции по координации и нормативно - правовому регулированию деятельности коммерческих банков3, при этом Центральный банк не имеет права напрямую предоставлять банковские услуги хозяйствующим субъектам. Функции банковского обслуживания юридических и физических лиц переданы второму уровню банковской системы - коммерческим банкам4.

Теперь, в начале XXI века, банк является центральным звеном в системе финансовых взаимоотношений предприятий и организаций вне зависимости от их ведомственной подчиненности, сферы деятельности, величины и т д, а широкий спектр услуг, предоставляемых банком тому или иному клиенту в условиях рыночной экономики, пожалуй, более важен для последнего нежели привычное расчетно-кассовое обслуживание.

1 В ред от 23 1203 №181-ФЗ

2 В ред от 23 12 03 Ш80-ФЗ

3 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» в ред. от 23 12 03 №180-ФЗ, ст 1, ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 23 12 03 №181-ФЗ, ст 10,11,13,15,20

ФЗ «О банках и банковской детгельности» в ред от 23 12 03 №181-ФЗ, ст 1,2,3,6

ЬА»

: * А

Ведущей банковской услугой одинаково интересной и для банка и для клиента сегодня является кредитование. Для клиента (юридического лица) - потребителя кредитного продукта -кредитование является возможностью выхода на новые рынки сбыта производимой продукции, источником пополнения оборотных средств для увеличения объема торговли, ресурсом для проведения научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ (НИОКР) и т.д. Для банка кредитование, во-первых, является самой доходной из числа предоставляемых услуг и, во-вторых, одной из главных банковских услуг, позволяющих рассчитывать на долгосрочные, перспективные отношения с клиентом, формирующих тем самым круг надежных партнеров банка

Взаимоотношения заимодателя и заемщика (ссудодателя и ссудополучателя, кредитора и должника) можно с полным основанием отнести к категории старейших и, не в меньшей степени, важнейших экономико-правовых вопросов в истории человеческого общества. Представляется очевидным, что они существуют едва ли не дольше, чем отношения частной собственности. Чрезвычайная важность научного осмысления существа и базовых характеристик отношений ссуды, подтверждается и тем, что со времен глубокой древности, задолго до выделения экономической науки как таковой и на всем протяжении ее развития, отношения ссуды постоянно являлись предметом пристального научного интереса самых блестящих экономических умов человечества. Самую широкую известность в этом смысле приобрели труды античных философов Аристотеля и Полибия; представителей католической церкви - Аврелия Августина, Фомы Аквинского, героев реформации Мартина Лютера и Генриха Цвингли; классиков буржуазной экономической науки - Адама Смита, Давида

Рикардо, Альфреда Маршала, основателей марксизма; виднейших отечественных историков и экономистов - П.В. Милюкова, П.И. Гензеля, С Я Борового, А.А Зимина, С.М. Каштанова, А.Л. Хорошкевич1.

Степень важности формирования теории ссуды едва ли может быть переоценена сейчас, когда понятия ссуды, займа, кредита реабилитированы и возвращены в экономическую практику России. Кредит, по своей сути, является неотъемлемой частью рыночной экономики, одним из главных « ..стержневых элементов здоровой конкуренции»2

Актуальность выбранной темы объясняется, в первую очередь, нынешним положением дел в сфере кредитования: за последние, как минимум, 10 лет в России можно констатировать резкое увеличение спроса на кредитные продукты банков. Пытаясь удовлетворить все возрастающий спрос, банки, в свою очередь, разрабатывают более новые и технологичные программы кредитования, как для организаций, так и для частных лиц. Примером роста интереса к кредитной сфере может служить разработка и внедрение в общегосударственном масштабе программы ипотечного кредитования граждан, призванную сформировать новые подходы государства к жилищной политике На тему необходимости внедрения ипотеки неоднократно высказывались самые высокие государственные

' Косарев А И Римское право - М 1986, Маркс К Катггал- М 1978, Маршал А Принципы экономической науки- М 1991, Милюков ПВ Спорные вопросы финансовой истории Московского государства - Спб 1892, Гензель ПИ Очерки по истории финансов - М. 1913, Боровой С Я Кредит и банки России - М 1958, Боровой С Я Кредитная политика и банки в России (сер ХУПв - Х7Хв), тр Одесского хредитно-экономического института, т 1 - Одесса 1940, Зимин А А К изучению фальсификации актовых материалов в Русском государстве ХУ1-Х1Х вв - тр МГИАИ 1963; Каштанов СМ Финансы Руси - М 1988, Хорошкевич АЛ Кредит в русской внутренней и русско-ганзейской торговле - История СССР, №2 1977, Хейне П Экономический образ мышления - М 1993, ВанечекВ История государства и права Чехословакии,- М 1993 2 Лаврушин О И Банковское дело - М. 2000, С 38

чиновники, в том числе Президент России1 Для предприятий и организаций банками сегодня предлагается целый спектр кредитных услуг, начиная от оперативного кредитования расчетного счета предприятия (овердрафт) до долгосрочного проектного финансирования.

В условиях постоянно возрастающей конкурентной борьбы между банками за потенциального клиента (заемщика) каждый аспект работы банка может являться как плюсом, так и минусом, в итоге влияющим на конечный результат деятельности. Особое значение, в связи с этим, приобретает документационное обеспечение кредитования, которое, во-многом, определяет качественную проработку предоставляемых на рассмотрение в банк документов по кредиту и напрямую влияет на сроки их рассмотрения и реализации По мнению одного из ведущих ученых-документоведов М В Ларина: «В условиях современного общества информация стала полноценным ресурсом производства, надежным оружием конкурентной борьбы во всех сферах экономической деятельности...»2.

В тоже время, актуальность исследования определяется изменившимся в последние десятилетия подходом к работе с управленческой документацией, как главным носителем информации, необходимой для анализа, оценки и принятия управленческого решения. В современном обществе качество используемой информации, во-многом, определяет эффективность управления и, с другой стороны, большое значения для понимания особенностей развития методов работы с документированной информацией имеют

1 См Веспшк Банка России, № 65 от 10 11 03, Газета «Коммерсант», № 147 от 02 04 03, журнал «Эксперт», № 52 от 27 11.02

2 Ларин МВ Управление документацией в организациях - М 2002, С. 5

компьютерные технологии и средства сбора, фиксации, обработки и передачи информации1.

В процессе рассмотрения вопроса кредитования и проведения анализа представленных заемщиком документов банк почти всегда сталкивается с рядом проблем, связанных с вопросом комплектования кредитной заявки клиента, анализа ценности документов ее формирующих и сроками принятия решения о выдаче кредита. Решение данных проблем находится в сфере документационного обеспечения кредитного процесса В связи с этим, приоритетное внимание в работе предпола1 ается уделить современным особенностям деятельности коммерческих банков в части эффективного документационного обеспечения кредитной деятельности, анализу работы российских банков по обработке кредитных заявок, сравнительной оценке работы службы делопроизводства банка по работе с кредитными документами, а также внесению предложений и нововведений по совершенствованию текущей деятельности.

Вместе с тем, практика кредитной деятельности, в первую очередь коммерческих банков в России, нуждается в разработке прочной и продуманной кредитной политики, отвечающей происходящим изменениям в экономике страны. Задача эта представляется тем более важной, что российская наука на сегодня не сформировала взвешенного научного экономико-правового подхода к теории ссуды, которая учитывала бы во всей полноте специфику российских экономических отношений, подобно тому, как это сделано

' Куняев Н Н Развитие системы докуменгашюнного обеспечения управления в налоговых органах РФ на основе новых информационных технологий, Автореф на соискание к и н - М 2003, Тылинская ЛИ Создание и развитие корпоративной системы документационного обеспечения управления в гражданском авиатранспортном комплексе России в 1991-2000-х годах (опыт ОАО «Аэрофлот-российские авиалинии»), автореф на соискание к и н - М 2004

в развитых странах США и Единой Европы.

Существенным, на наш взгляд, недостатком свойственным российским исследованиям в области кредита, является игнорирование юридических и документационных аспектов проблемы как недостаточно значимых, что зачастую проистекает из вообще присущего российскому менталитету пренебрежения правом1

Неоценимым теоретическим и практическим материалом для понимания преемственности развития документационного обеспечения явились научные труды и методические материалы, подготовленные сотрудниками МГИАИ и ВНИИДАДа, труды ученых-документоведов-К.Г. Митяева, ТВ Кузнецовой, АН Соковой, М.В Ларина, АС. Красавина, В.Д. Банасюкевича, В С. Мингалева, М П. Илюшенко, М П. Бобылевой и др2, которые в своих исследованиях сформировали и развили документоведение как научную дисциплину, определив ее терминологию, функцию и роль в процессах управления

Серьезное методологическое значение для темы исследования имеет докторская диссертация М.В. Ларина «Управление документацией в организациях, проблемы истории и методологии»3.

1 Саперов С А Банковское право теория и практика - М 2003, С. 26-30

2 Митяев КГ История и организация делопроизводства в СССР- М 1959, Кузнецова ТВ Делопроизводство - М 1999, Сокова АН История унификации и стандартизации документов в СССР (Ш7-1970гг), автореф канд. ист наук,- М 1971, Ларин М.В , Банасюкевич В Д., Сокова А Н Государство и эволюция систем документации, ВНИИДАД- М 2000, Ларин М.В. Управление документацией в организациях - М. 2002, Ларин М В, Мингалев В С Современные системы докумешационного обеспечения управления - М 1982, Мингалев В С Общие закономерности и тенденции документообразования в социально-экономических системах управления - М 1983, Красавин А С Делопроизводство в банке - М 2001, Илюшенко М П История делопроизводства в дореволюционной России- М 1993, Бобылева МП. Эффективный документооборот от традиционного к электронному - М 2004,

3 Ларин МВ Управление документацией в организациях проблемы истории и методологии, Автореф на соискание д и н - М. 2000

Особого внимания заслуживает коллективная работа ученых ВНИИДАД «Государство и эволюция систем документации», в которой в постановочном плане выдвинуты для дальнейших исследований вопросы изучения эволюции систем документации, определения исторических факторов изменений в процессах документирования информации, совершенствования законодательной базы в области информации, документации и административного права1.

Среди новейших работ по документоведению отметим кандидатские диссертации Н Н. Куняева и Л И Тылинской Особенно интересным представляется проведенный авторами анализ совершенствования новых информационных технологий, разработка и внедрение автоматизированных систем управления (АСУ) и определение корпоративной системы документационного обеспечения управления как самостоятельного полноценно функционирующего управленческого организма2

Исследование выбранной темы не осуществимо без анализа внутрибанковских нормативных документов, определяющих действующий порядок работы с документами при реализации тех или иных услуг банка.

В частности, автором детально рассматривалась нормативная база ОАО «Банк Москвы», регламентирующая порядок работы с

1 Ларин М В, Банасюкевич В Д, Сокова А Н Государство и эволюция систем документации - М 2000, Сокова АН Истории унификации и стандартизации документов в СССР (1917-1970гг), автореф каяд ист наук-М 1971

г Куняев Н Н Развитие системы документационного обеспечения управления в налоговых органах РФ на основе новых информационных технологий, Автореф на соискание к.и н - М 2004, Тшшнская ЛИ Создание и развитие корпоративной системы документационного обеспечения управления в гражданском авиатранспортном комплексе России в 1991-2000-х годах (опьгг ОАО «Аэрофлот - российские авиалинии»), Автореф на соискание к.н н - М ■ 2004

кредитной документацией и общие вопросы информационно-документационного обеспечения деятельности банка1.

Объектом диссертационного исследования являются кредитные отношения и процессы их документирования в условиях развития отечественной банковской системы, начиная со второй половины XIX в до настоящего времени. Банковская система рассматривается в диссертации как неотъемлемая часть отечественной экономики, развивающаяся в русле происходящих изменений в хозяйственной жизни царской России, затем Советского Союза и, наконец, суверенной Российской Федерации. Изучение особенностей современного периода развития банковской системы, в аспекте совершения кредитных операций в конкретном банке, осуществляется на примере практической работы одного из крупнейших финансовых институтов страны, имеющего большой опыт работы как с государственными (бюджетными) средствами, так и с частными (акционерными) капиталами - ОАО «Московский муниципальный банк - Банк Москвы».

Предметом исследования является система документационного обеспечения управления в деятельности банка при реализации последним кредитных функций Особое внимание в работе уделяется анализу законодательной базы документационного обеспечения кредитной деятельности, а так же организационно-правовых и

1 Инструкция об организации работы по кредитованию юридических лиц в Банке Москвы, Утверждено Приказом по Банку Москвы от 12 04 2000 №283, Инструкция об использовании информационных ресурсов ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 17 07 03 № 985, Порядок организации кредитной работы с юридическими лицами в отделениях московского региона ОАО «Банк Москвы», от 01 10 03 №22б-П, Порядок оценки обеспечения по кредитным продуктам, предоставляемым ОАО «Банк Москвы», от 28 08 01 №102-П, Порядок информационного обеспечения и формирования базы данных по кредитному портфелю ОАО «Банк Москвы», от 28 07 2000 №12-П. Положение по делопроизводству в ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 31 05 99 №253

нормативно-методических материалов, в полной мере характеризующих исторический процесс развития отечественной банковской системы и наиболее перспективные направления ее развития и документационного обеспечения.

Цели исследования состоят в анализе исторических факторов и тенденций, влияющих на развитие отечественной экономики, собственно кредитования и его документационного обеспечения, в связи с чем, в диссертационной работе решаются следующие задачи.

изучение истории становления и развития отечественной банковской системы, сравнительная оценка функционирования государственных банков в условиях плановой экономики и системы коммерческих банков в период развития рыночных отношений и частной собственности;

- изучение особенностей исторического развития кредитных отношений, как неотъемлемой части финансово-банковской системы страны, выявление структуры кредитного процесса в коммерческом банке в настоящее время;

- анализ развития и современного состояния нормативно-правовой базы документационного обеспечения управления в банковском кредитовании;

- исследование существующей технологии организации работы с кредитной документацией в ОАО «Банк Москвы»;

определение направлений дальнейшего совершенствования документационного обеспечения кредитной деятельности банка, формирование конкретных предложений по рационализации кредитного документооборота в отдельно взятом коммерческом банке и банковской системе в целом.

Хронологические рамки исследования наиболее целесообразно установить с 60-х годов XIX века до настоящего времени, обозначив при этом направление и перспективы развития рассматриваемой сферы в обозримом будущем Выбор данного временного периода объясняется проведением в 60-х годах XIX в. целого ряда реформ, давших позитивный импульс развитию производства и торговли на принципиально новых, для того исторического периода либеральных условиях.

Проведенные изменения в судебной, административной, гражданско-правовой сферах незамедлительно отразились и на сфере финансов, создав основу для развития банковской системы страны. Именно этим обусловлен интерес к 60-м годам XIX века, как отправной точке нашего исследования

Методология диссертационного исследования характеризуется соединением традиционных общенаучных методов, с одной стороны, и специальных историко-документоведческих, с другой Для достижения целей исследования применялась совокупность сравнительно-исторического, системно-структурного, классификационного и статистического методов. При анализе выявленных документов, фактов и событий, как фундаментальные, использовались принципы историзма, системности и объективности.

Источниковая база исследования представлена комплексом законодательных, нормативно-методических и специальных опубликованных и архивных документов, имеющих непосредственное отношение к теме исследования и разделенных на ряд групп: - законодательные акты РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, Инструкции ЦБ РФ, регламентирующие общие вопросы информационно-документационного взаимодействия

государства, хозяйствующих субъектов и граждан, порядок и меру ответственности за создание и осуществление работы с документированной информацией; а также определяющие структуру и функции отечественной банковской системы1;

- подзаконные акты, нормативно-методические документы Росархива, развивающие и детализирующие положения Федеральных законов по вопросам документационного обеспечения управления, разработке и внедрению новых информационных технологий; а так же определяющие основные направления и принципы работы банковской системы2;

- организационно-правовая, распорядительная и нормативно-методическая документация по организации и ведению

1 Гражданский Кодеке РФ (ч 1, 2 в ред от 23 12 03 №182-ФЗ, чЗ от 261101 Ш46-ФЗ), Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» в ред от 23 12 03 №180-ФЗ, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в ред от 23 12 03 №181-ФЗ, Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации» в ред от 10 01 03 №15-ФЗ, Федеральный закон «Об участии в международном информационном обмене» в ред от 30 06 03 №86-ФЗ, Федеральный закон «Об обязательном экземпляре документов» в ред от 24 12 02 №176-ФЗ, Федеральный закон «О правовой охране программ для ЭВМ и баз данных» в ред от 24 12 02 №177-ФЗ, Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10 01 02 № 1-ФЗ, Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 310501 №72-ФЗ, Федеральный закон «О бухгалтерском учете» в ред от 28 03 02 №32-Ф3, Федеральный закон «О залоге» в ред от 16 07 98 №102-ФЗ, Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» в ред от 30 10 02 № 131 -ФЗ, Постановление Правительства РФ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования экспорта товаров и услуг» от 01 07 99 № 758; Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о федеральной архивной службе России» в ред от 22 07 03 №499, Инструкция ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» от 14 0104 №109-И, Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» от 30 04 99 N9 29

2 Постановление Государственной Думы ФС РФ «Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год» от 21 11 03 №4571-111 ГД, Типовая Инструкция по делопроизводству в федеральных органах исполнительной власти, Утверждена Приказом Росархива от 27 11 2000 №68, ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело Термины и определения », Утверждены Постановлением Госстандарта России от 27 02 98 №28, ГОСТ Р 6 30-2003 «Унифицированные системы документации Унифицированная система организационно-распорядительной документации Требования к оформлению документов», Утверждены Постановлением Госстандарта России от 03 03 03 №65-ст. Указание оперативного характера ЦБ РФ «Об образцах форм приказов и распоряжений руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией» от 22 01 04 №8-Т, Письмо Банка России и Росархива «Об обеспечении сохранности документов кредитных организаций» от 15 01 98 №12-Т Центральный Банк РФ и от 1601 98 №4/44-Е РОСАРХИВ, Письмо ЦБ РФ «О совершенствовании информационного взаимодействия с кредитными организациями» от 10 12 03 №05-30-0-13/70805

делопроизводства в банке (на примере ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Московский кредитный банк»)1;

- специальная документация представлена документами, образующимися в кредитном процессе при непосредственной реализации банком кредитных функций- кредитные договора; протоколы решения кредитного / экспертного комитета; кредитные досье клиентов банка; служебные записки структурных подразделений банка, участвующих в кредитном процессе2;

- материалы Государственного архива Российской Федерации (Госархив РФ), Центрального исторического архива г. Москвы (ЦИАМ), статьи и публикации официального издания Центрального Банка РФ - Вестника Банка России и Российской газеты, а также мемуары С Ю. Витте3 и др4.

1 Устав ОАО «Московский муниципальный банк - Банк Москвы», Утвержден общим собранием акционеров, Протокол от 26 06 02 б/н; Устав ОАО «Московский кредитный банк», Утвержден общим собранием акционеров, Протокол от 25 11 01 № 143, Положение о кредитной полигике в ОАО «Московский кредитный банк» спг 29 12 01 №411, Инструкция об организации работы по кредитованию юридических лиц в Банкс Москвы, Утверждено Приказом по Банку Москвы от 12 04 2000 №283, Инструкция об использовании информационных ресурсов ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 17 07 03 № 985, Порядок организации кредитной работы с юридическими лицами в отделениях московского региона ОАО «Банк Москвы», от

01 10 03 №22б-П, Порядок оценки обеспечения по кредитным продуктам, предоставляемым ОАО «Банк Москвы», от 28 08 01 №102-П, Порядок информационного обеспечения и формирования базы данных по кредитном)' портфелю ОАО «Банк Москвы», от 28 07 2000 №12-П, Положение по делопроизводству в ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 31 05 99 №253

2 Указанные документы отнесены к коммерческой тайне банка, поэтому автором в Приложении приводятся типовые формы кредитных договоров, перечней документов и т д

3 Витте СЮ Воспоминания т 1-3 -М 1960

4 Маркс К Капитал - М 1978, Маршал А Принципы экономической науки - М 1991, Милюков П В Спорные вопросы финансовой истории Московского государства - Спб 1892, Гегоель П И Очерки по истории финансов - М • 1913, Боровой С Я Кредит и банки России - М ■ 1958, Боровой С Я Кредитная политика и банка в России (сер ХУПв - Х1Хв), тр Одесского кредитно-экономического института, т 1 - Одесса 1940; Зимин А А К изучению фальсификации актовых материалов в Русском государстве ХУ1-Х1Х вв - тр МГИАИ 1963

Научная новизна исследования определяется тем, что проблемы документационного обеспечения кредитной деятельности в период, когда в России осуществляются глубокие преобразования экономики, социально-культурной сферы и происходит формирование цивилизованных рыночных отношений, до последнего времени еще не стали предметом специального документоведческого исследования. Это, на наш взгляд, вполне объясняет выбор темы данного исследования как своевременного, актуального, направленного на решение задач поиска оптимальных путей повышения эффективности управления в деятельности отечественных финансовых институтов

Практическое значение исследования состоит в возможности использования его заключений, предложений и выводов в ежедневной банковской практике при реализации кредитных проектов и при проведении работ по совершенствованию системы документационного обеспечения управления, применению новых информационных технологий. Проведенный анализ состояния кредитной сферы показывает необходимость практического внедрения рациональной системы документооборота при реализации банком кредитных проектов и разработки методических рекомендаций по управлению кредитной документацией, на основе регламентирования технологии работы с кредитными документами каждого структурного подразделения, участвующего в кредитном процессе, определения порядка и сроков рассмотрения банком кредитной заявки

Высказанные принципиальные подходы определяют структуру работы, которая подразделяется на три основных главы, кроме того, имеет введение, заключение, список использованных источников и литературы и приложения

В первой главе «История возникновения и развития кредитных отношений, их государственного регулирования и документационного обеспечения в России» рассматривается история развития кредитных отношений, их документационного обеспечения и государственного регулирования со времени проведения реформ 1860-х до начала 1990-х годов За указанный период времени документационное обеспечение кредитования прошло путь от фиксирования достигнутых между кредитором и заемщиком договоренностей на бумаге до сложной процедуры рассмотрения кредитной заявки, где заключение кредитного договора является завершающим этапом процесса выдачи кредита.

Наиболее важными этапами развития кредитования и его документационного обеспечения в царской России явились: финансовая реформа С Ю Витте, массовое развитие сельскохозяйственных учреждений мелкого кредита; возникновение банковской системы, как полноценно функционирующей сети кредитных учреждений - именно эти явления определили хозяйственное развитие России на рубеже XIX - XX вв.

Отдельное внимание в главе уделено анализу исторических особенностей развития делопроизводства, как сферы деятельности, где находят отражение исторические факты и события, характеризующие тот или иной этап общественного развития Проявляемый интерес к работе с документами именно в банковской сфере является сегодня исключительно злободневным По мнению видного исследователя С.Я Борового, фундаментально изучавшего кредитное дело в России, делопроизводство в российских банках ХУШ-Х1Х века осуществлялось на порядок ниже в сравнении с западными странами. «К иностранцам-бухгалтерам приставляли по 4 человека юнкеров, однако, обучение

дворянских недорослей бухгалтерским наукам проходило малоуспешно, поэтому в штате банка до конца века состояло много немцев Но и работа иностранцев ни в коей мере не обеспечила хоть сколько-нибудь терпимого ведения учета и делопроизводства»1. Очевидно, вопросы полноты документирования банковских операций возникали в России задолго до формирования системы банковского (коммерческого) кредитования как таковой, что позволяет говорить об актуальности темы исследования, в первую очередь, с позиций истории.

Развитие кредитных отношений в Советский период характеризуется доминирующим положением Госбанка СССР в финансово-кредитной сфере, созданием сети специально-отраслевых банков, призванных обслуживать предприятия той или иной отрасли народного хозяйства, а так же плановым распределением кредитных ресурсов

Важное место в исследовании занимают вопросы организации делопроизводства кредитно-финансовой сферы в советский период, когда была создана научно-методическая база для практики документационного обеспечения управления, основанная на трудах КГ. Митяева и его последователей, создавших собственную школу документоведения2, отраженных в ЕГСД3 и общем подходе к

1 Боровой С Я Кредит и банки России, Тр Одесского кредитно-эконочического института - Одесса 1940, т 1, С 49

2 Инструкция по постановке документальной части и охране документальных материалов текущего делопроизводства в народных комиссариатах и других учреждениях, организациях и предприятиях Союча ССР / СИФ ОЦНТИ ВНИИДАД- № 8293, Митяев КГ История и организация делопроизводства в СССР - М 1959, Мингалев В С Общие закономерности и тенденции докуменгообразования в социально-экономических системах управления - М 1983, Ларин МВ Управление документацией в организациях - М 2002, Ларин М В , Банасюкевич В Д, Сокова А Н Государство и эволюция систем документации / ВНИИДАД - М 2000; Ларин М В , Мингалев В С Современные системы документационного обеспечения управления - М 1982

3 Единая государственная система делопроизводства (Основные положения) / Главархив СССР -М 1974

унификации и стандартизации документов в Союзе ССР1.

Во второй главе «Исследование нормативно-правовой базы документационного обеспечения кредитных отношений в Российской Федерации» анализируется развитие кредитных отношений и их документационное обеспечение в постсоветской России, когда отечественная финансово-кредитная и банковская системы формировались на принципиально иных рыночных условиях

В этой связи, основное внимание во второй главе уделено функциям кредита, выполняемым в рыночной экономике; отличительным особенностям функционирования кредитных учреждений в рыночном и плановом хозяйстве, порядку и основным условиям заключения кредитного договора на основе действующей законодательной базы Помимо этого, во второй главе проведено исследование технологических особенностей организации кредитной работы- методов кредитования; определения объекта кредитования, перечня документации, необходимой банку для проведения анализа деятельности заемщика, оценки кредитоспособности предприятия, методов обеспечения возвратности кредита.

Технология организации кредитной работы исследована с точки зрения изменения нормативно - законодательной базы документационного обеспечения кредитной деятельности в период с 1990-х годов до настоящего времени Состав и направления совершенствования нормативно - законодательной базы кредитования за последние 15 лет не всегда отвечали требованиям национальной экономики и потребностям социального развития, что создало

1 Единая государственная система документационного обеспечения управления Общие требования к документам и службам документационного обеспечения / ГАУ при Совете Министров СССР ВНИИДАД- М 1988, Унификация текстов управленческих документов Методичечские рекомендации / ГАУ при Совете Министров СССР ВНИИДАД.- М 1982, Руководство по делопроизводству Под ред А С Малитнкова, Д И Сольского - М 1972

серьезную базу для кардинальных изменений в нормативно -правовом регулировании сферы документационного обеспечения кредитных отношений.

В третьей главе «Основные направления совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений» исследование направлено на определение путей совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений и действующей нормативно-правовой базы через призму необходимости ее модернизации.

В этой связи, представляется целесообразным отметить важность разработки Федерального закона «О документации», необходимость принятия которого широко обсуждалась в последнее время1 Закон «О документации» должен на государственном уровне обозначить приоритеты в работе с документированной информацией государственных организаций, хозяйствующих субъектов и частных лиц, важнейшим его составляющим должно стать определение подходов, процедур и, вместе с тем, меры ответственности за использование информационных ресурсов

В данной главе также определяется состав кредитной документации, необходимой банку для наиболее качественной проработки вопроса о выдаче кредита, обоснована необходимость практического применения рациональной системы документооборота и даются методические предложения по управлению кредитной документацией. Рекомендуемые к практическому внедрению инновационные предложения (рациональная система

1 Си Сокова А Н Концепция развития документационного обеспечения управления в Российской Федерации в 1992 г - СИФ ОЦНТИ ВНИИ ДА Д, № 10793, Ларин М В Управление документацией и новые информационные технологии, М, 1998, Бачило И Л Информация-объект права, М, 1999

документооборота) направлены на решение главной проблемы в сфере документационного обеспечения кредитования - сокращению неоправданно долгих сроков рассмотрения кредитной заявки подразделениями банка и преодолению недостаточной эффективности общей организации кредитного процесса.

В Заключении диссертации отражены основные выводы исследования и указаны стержневые направления совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений.

В результате проведенного исследования установлено, что развитие отечественной банковской системы, практики кредитования и его документационного обеспечения за рассматриваемый период (вторая половина XIX в - наствр.) проходило в соответствии с особенностями исторического процесса в России, формируясь в условиях монархии, затем советского государства и, наконец, в последнее время при вновь зарождающихся рыночных отношениях. Для объективного понимания современного состояния и формирования верной стратегии дальнейшего развития документационного обеспечения кредитных отношений, в исследовании проведено обобщение особенностей организации работы с документами в России в контексте мировой истории Россия является полноправным членом мирового сообщества, за последние годы более стремительно интегрируясь экономически, политически, культурно и информационно в систему международных взаимоотношений. Достижения России во многом основаны на громадной научной и теоретической базе, созданной в советские годы Преемственность развития делопроизводства, документационного обеспечения управления и управления документацией, в частности в финансово-кредитных организациях, является лучшим тому подтверждением

В тоже время, становление банковской системы, соответствующей принципам и нормам правового, демократического государства находится на начальном этапе Необходима разработка четких ориентиров и механизмов функционирования коммерческого банка на основе прозрачности, наиболее полного и качественного предоставления банковских услуг, а также усовершенствованной законодательной базы.

Кредитная политика банков РФ должна строиться на основе интересов государства и проводиться в рамках Правительственного курса развития экономики страны Субъективные интересы отдельных коммерческих банков должны не только соответствовать нормам закона, но и отвечать общегосударственным целям и задачам Представляется, что функция Центрального Банка, в этой связи, заключается в искоренении практики осуществления коммерческими банками фиктивных и мошеннических операций, зачастую прикрываемых кредитной документацией Одним из направлений данной работы, которое активно реализуется в настоящее время, является принятие ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1.

Кредитный процесс должен представлять собой определенную последовательность этапов обработки заявки, строго обозначенную и регламентированную, на каждом этапе которого обеспечивается четкое документационное сопровождение процесса. Главной целью документационного обеспечения кредитной деятельности банка должно явиться повышение эффективности и быстроты рассмотрения

' в ред от 30 10 02 № 115-ФЗ.

кредитной заявки потенциального заемщика без ущерба для качества данного процесса. В этой связи, автором для практического внедрения предлагается порядок рационального документооборота при рассмотрении банком кредитной заявки заемщика. Основными особенностями рационального документооборота является определение на начальном этапе, при поступлении в банк кредитной заявки, подразделений, заинтересованных в рассмотрении кредитных документов и назначение ответственного сотрудника, отвечающего за сроки рассмотрения кредитной заявки и ее вынесения на заседание кредитного комитета банка

В условиях стремительного развития кредитных услуг, увеличения числа новых кредитных продуктов, предоставляемых как частным, так и корпоративным заемщикам, необходимо определение единого порядка комплектования и документационного сопровождения кредитного досье организации или частного заемщика Инструментом, позволяющим установить единые требования к документам, формирующим кредитное досье, на наш взгляд, является разработка методических рекомендаций по порядку комплектования и документационного сопровождения кредитного досье заемщика Работа по внедрению методических рекомендаций в банковскую практику должна проводится как на уровне Банка России, так и внутри каждого коммерческого банка

Очевидно, что вектор развития документационной сферы в ближайшем будущем будет направлен в сторону дальнейшего внедрения электронного документооборота. При этом, на наш взгляд, ошибочно полагать, что традиционный бумажный документ вскоре исчезнет за ненадобностью. В этой связи, актуален вопрос степени важности документа и носителя, на котором он создается, что

предполагает архивное хранение электронных документов, образующихся в деятельности предприятия, а так же необходимость разработки нормативно-методического регулирования процессов работы с электронным документом Указанная работа должна проводиться как на общегосударственном уровне, так и внутри каждого предприятия или организации

Одним из важнейших шагов, направленных на развитие цивилизованного рынка кредитных услуг, является широко обсуждаемое в настоящее время создание Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Деятельность бюро кредитных историй под патронажем Центрального банка РФ и Ассоциации российских банков (АРБ) должна быть направлена на укрепление в России практики рыночного (коммерческого) кредитования, демонополизации рынка кредитных услуг, развитие новых, самых передовых кредитных технологий Вопросы деятельности бюро кредитных историй в части информационно - документационного взаимодействия с коммерческими банками (методология обмена информацией, вопросы хранения, систематизации и учета кредитных договоров, использование электронного документооборота, сопоставимость используемых автоматизированных систем управления (АСУ)) находятся в сфере внимания документоведов В этой связи, на наш взгляд, необходимо самое тесное взаимодействие Центрального банка РФ, Ассоциации российских банков и Росархива при планировании и дальнейшей организации работы Национального бюро кредитных историй, целью которого должно стать формирование современной нормативно - методической базы по организации работы НБКИ

По теме диссертации опубликованы следующие работы автора:

1. Рудьев С.А. Методические рекомендации по управлению кредитной документацией. - М., ВНИИДАД, 2004, депонировано в ОЦНТИ по документоведению и архивному делу 11.03.2004г. № 227. 1,2 п.л.

2. Рудьев С. А. Развитие кредитных отношений и их документационного обеспечения в России: история, современное состояние, перспективы // Доклады и сообщения на X Международной конференции «Документация в информационном обществе». - М., ВНИИДАД, 2004.0,5 пл.

3. Рудьев С.А. Управление кредитной документацией: перспективы и направления развития// Научно-практический журнал «Делопроизводство», 2004г., № 3.0,5 пл.

Принято к исполнению 19/05/2005 Исполнено 20/05/2005

Заказ № 884 Тираж 100 экз

ООО «11-й ФОРМАТ» ИНН 7726330900 Москва, Балаклавский пр-т, 20-2-93 (095) 747-64-70 www autoreferat ru

РНБ Русский фонд

2007-4 ~5787~

%

Введение.

Глава 1. История возникновения и развития кредитных отношений, их государственного регулирования и документационного обеспечения в России.

1.1 Формирование экономических и нормативно-правовых основ кредитных отношений в России в конце XIX- начале XX вв.

1.2 Развитие финансово-кредитных отношений и их документирования в советский период.

Глава 2. Исследование нормативно-правовой базы документационного обеспечения кредитных отношений в Российской Федерации.

2.1 Нормативно-правовое регулирование кредитных отношений в условиях становления рыночной экономики России.

2.2 Технологические особенности организации документирования кредитной работы.

Глава 3. Основные направления совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений.

3.1 Перспективы развития нормативно-правовой и методологической базы документационного обеспечения кредитного процесса.

3.2 Совершенствование технологии документационного обеспечения кредитования.

В результате масштабных изменений в экономике страны, распада Советского Союза и становления нового независимого государства - Российской Федерации - произошли коренные изменения в народном хозяйстве страны, финансово-кредитной и банковской системах. В 90-х годах прошлого века была ликвидирована государственная монополия на банковские и кредитные операции, ушла в историю практика централизованного распределения государственных ресурсов через отраслевые и специальные банки.

Существующая банковская система в соответствии с Федеральными законами «О банках и банковской деятельности»1 и «О Центральном банке РФ (Банке России)»2 определена как двухуровневая, где Центральный Банк (ЦБ) РФ осуществляет функции по координации и нормативно - правовому регулированию деятельности коммерческих банков3, при этом Центральный банк не имеет права напрямую предоставлять банковские услуги хозяйствующим субъектам. Функции банковского обслуживания юридических и физических лиц переданы второму уровню банковской системы - коммерческим банкам4.

Теперь, в начале XXI века, банк является центральным звеном в системе финансовых взаимоотношений предприятий и организаций вне зависимости от их ведомственной подчиненности, сферы деятельности, величины и т.д., а широкий спектр услуг, предоставляемых банком тому или иному клиенту в условиях рыночной экономики, пожалуй, более важен для последнего нежели привычное расчетно-кассовое обслуживание. Ведущей банковской услугой одинаково интересной и для банка и для клиента сегодня является кредитование. Для клиента (юридического лица) - потребителя кредитного продукта - кредитование является возможностью выхода на новые рынки сбыта призводимой продукции, источником пополнения оборотных средств для увеличения объема торговли,

1 Вред, от 23.12.03 №181-ФЗ.

2 В ред. от 23.12.03 №180-ФЗ.

3 ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)» в ред. от 23.12.03 №180-ФЗ, ст. 1; ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 23.12.03 №181-ФЗ, ст. 10, 11, 13, 15, 20.

4 ФЗ «О банках и банковской деятельности» в ред. от 23.12.03 №181-ФЗ, ст. 1,2, 5, 6. ресурсом для проведения научно-исследовательских и опытно-конструкторских работ (НИОКР) и т.д. Для банка кредитование, во-первых, является самой доходной из числа предоставляемых услуг и, во-вторых, одной из главных банковских услуг, позволяющих расчитывать на долгосрочные, перспективные отношения с клиентом, формирующих тем самым круг надежных партнеров банка.

Взаимоотношения заимодателя и заемщика (ссудодателя и ссудополучателя, кредитора и должника) можно с полным основанием отнести к категории старейших и, не в меньшей степени, важнейших экономико-правовых вопросов в истории человеческого общества. Представляется очевидным, что они существуют едва ли не дольше, чем отношения частной собственности. Чрезвычайная важность научного осмысления существа и базовых характеристик отношений ссуды, подтверждается и тем, что со времен глубокой древности, задолго до выделения экономической науки как таковой и на всем протяжении ее развития, отношения ссуды постоянно являлись предметом пристального научного интереса самых блестящих экономических умов человечества. Самую широкую известность в этом смысле приобрели труды античных философов Аристотеля и Полибия; представителей католической церкви - Аврелия Августина, Фомы Аквинского; героев реформации Мартина Лютера и Генриха Цвингли; классиков буржуазной экономической науки - Адама Смита, Давида Рикардо, Альфреда Маршала; основателей марксизма; виднейших отечественных историков и экономистов - П.В. Милюкова, П.И. Гензеля, С.Я. Борового, А.А. Зимина, С.М. Каштанова, A.JI. Хорошкевич1.

Степень важности формирования теории ссуды едва ли может быть переоценена сейчас, когда понятия ссуды, займа, кредита реабилитированы и возвращены в

1 Косарев А.И. Римское право.- М.: 1986; Маркс К. Капитал.- М.: 1978; Маршал А. Принципы экономической науки,- М.: 1991; Милюков П.В. Спорные вопросы финансовой истории Московского государства,- Спб.: 1892; Гензель П.И. Очерки по истории финансов,- М.: 1913; Боровой С.Я. Кредит и банки России,- М.: 1958; Боровой С.Я. Кредитная политика и банки в России (cep.XVIlB. - Х1Хв.), тр. Одесского кредитно-экономического института, т.1.- Одесса.: 1940; Зимин А.А. К изучению фальсификации актовых материалов в Русском государстве XVI-XIX вв.- тр. МГИАИ.: 1963; Каштанов С.М. Финансы Руси,- М.: 1988; Хорошкевич А.Л. Кредит в русской внутренней и русско-ганзейской торговле.- История СССР, №2.: 1977; Хейне П. Экономический образ мышления,- М.: 1993; Ванечек В. История государства и права Чехословакии,- М.: 1993. экономическую практику России. Кредит по своей сути является неотъемлемой частью рыночной экономики, одним из главных «стержневых элементов здоровой конкуренции»1.

Актуальность выбранной темы объясняется, в первую очередь, нынешним положением дел в сфере кредитования: за последние, как минимум, 10 лет в России можно констатировать резкое увеличение спроса на кредитные продукты банков. Пытаясь удовлетворить все возрастающий спрос, банки, в свою очередь, разрабатывают более новые и технологичные программы кредитования, как для организаций, так и для частных лиц. Примером роста интереса к кредитной сфере может служить разработка и внедрение в общегосударственном масштабе программы ипотечного кредитования граждан, призванную сформировать новые подходы государства к жилищной политике. На тему необходимости внедрения ипотеки неоднократно высказывались самые высокие государственные чиновники, в том числе Президент России2. Для предприятий и организаций банками сегодня предлагается целый спектр кредитных услуг, начиная от оперативного кредитования расчетного счета предприятия (овердрафт) до долгосрочного проектного финансирования.

В условиях постоянно возрастающей конкурентной борьбы между банками за потенциального клиента (заемщика) каждый аспект работы банка может являться как плюсом, так и минусом, в итоге влияющим на конечный результат деятельности. Особое значение, в связи с этим, приобретает документационное обеспечение кредитования, которое, во-многом, определяет качественную проработку предоставляемых на рассмотрение в банк документов по кредиту и напрямую влияет на сроки их рассмотрения и реализации. По мнению одного из ведущих ученых-документоведов М.В. Ларина: «В условиях современного общества информация стала полноценным ресурсом производства, надежным оружием конкурентной борьбы во всех сферах экономической деятельности.»3.

1 Лаврушин О.И. Банковское дело.- М.: 2000, С. 38.

2 См. Вестник Банка России, № 65 от 10.11.03; Газета «Коммерсант», № 147 от 02.04.03; журнал «Эксперт», № 52 от 27.11.02.

3 Ларин М.В. Управление документацией в организациях.- М.: 2002, С. 5.

В тоже время, актуальность исследования определяется изменившимся в последние десятилетия подходом к работе с управленческой документацией, как главным носителем информации, необходимой для анализа, оценки и принятия управленческого решения. В современном обществе качество используемой информации, во-многом, определяет эффективность управления и, с другой стороны, большое значения для понимания особенностей развития методов работы с документированной информацией имеют компьютерные технологии и средства сбора, фиксации, обработки и передачи информации1.

В процессе рассмотрения вопроса кредитования и проведения анализа представленных заемщиком документов банк почти всегда сталкивается с рядом проблем, связанных с вопросом комплектования кредитной заявки клиента, анализа ценности документов ее формирующих и сроками принятия решения о выдаче кредита. Решение данных проблем находится в сфере документационного обеспечения кредитного процесса. В связи с этим, приоритетное внимание в работе предполагается уделить современным особенностям деятельности коммерческих банков в части эффективного документационного обеспечения кредитной деятельности, анализу работы российских банков по обработке кредитных заявок, сравнительной оценке работы службы делопроизводства банка по работе с кредитными документами, а также внесению предложений и нововведений по совершенствованию текущей деятельности.

Вместе с тем, практика кредитной деятельности, в первую очередь коммерческих банков в России, нуждается в разработке прочной и продуманной кредитной политики, отвечающей происходящим изменениям в экономике страны. Задача эта представляется тем более важной, что российская наука на сегодня не сформировала взвешенного научного экономико - правового подхода к теории ссуды, которая учитывала бы во всей полноте

1 Куняев Н.Н. Развитие системы документационного обеспечения управления в налоговых органах РФ на основе новых информационных технологий., Автореф. на соискание к.и.н,- М.: 2003; Тылинская Л.И. Создание и развитие корпоративной системы документационного обеспечения управления в гражданском авиатранспортном комплексе России в 1991-2000-х годах (опыт ОАО «Аэрофлот-российские авиалинии»)., Автореф. на соискание к.и.н,- М.: 2004. специфику российских экономических отношений, подобно тому, как это сделано в развитых странах США и Единой Европы. Существенным, на взгляд автора, недостатком, свойственным российским исследованиям в области кредита, является игнорирование юридических и документационных аспектов проблемы как недостаточно значимых, что зачастую проистекает из вообще присущего российскому менталитету пренебрежения правом1.

Отдельное внимание в работе уделено анализу исторических особенностей развития делопроизводства, как сферы деятельности, где находят отражение исторические факты и события, характеризующие тот или иной этап общественного развития. Проявляемый интерес к работе с документами именно в банковской сфере является сегодня исключительно злободневным. По мнению видного исследователя С.Я. Борового, фундаментально изучавшего кредитное дело в России, делопроизводство в российских банках XVIII-XIX века осуществлялось на порядок ниже в сравнении с западными странами: «К иностранцам-бухгалтерам приставляли по 4 человека юнкеров, однако, обучение дворянских недорослей бухгалтерским наукам проходило малоуспешно, поэтому в штате банка до конца века состояло много немцев. Но и работа иностранцев ни в коей мере не обеспечила хоть сколько-нибудь терпимого ведения учета и делопроизводства.»2. Очевидно, вопросы полноты документирования банковских операций возникали в России задолго до формирования системы коммерческого кредитования как таковой, что позволяет говорить об актуальности темы исследования и с позиций истории.

Неоценимым теоретическим и практическим материалом для понимания преемственности развития документационного обеспечения явились научные труды и методические материалы, подготовленные сотрудниками МГИАИ и ВНИИДАДа, труды ученых-документоведов: К.Г. Митяева, Т.В. Кузнецовой, А.Н. Соковой, М.В. Ларина, А.С.

1 Саперов С.А. Банковское право: теория и практика.- М.: 2003, С. 26-30.

2 Боровой С.Я. Кредит и банки России, Тр. Одесского кредитно-экономического института.- Одесса.: 1940, т.1, стр.49.

Красавина, В.Д. Банасюкевича, B.C. Мингалева, М.П. Илюшенко, М.П. Бобылевой и др.1, которые в своих исследованиях сформировали и развили документоведение как научную дисциплину, определив ее терминологию, функцию и роль в процессах управления.

Серьезное методологическое значение для темы исследования имеет докторская диссертация М.В. Ларина «Управление документацией в организациях: проблемы истории и методологии»2. Особого внимания заслуживает коллективная работа ученых ВНИИДАД «Государство и эволюция систем документации», в которой в постановочном плане выдвинуты для дальнейших исследований вопросы изучения эволюции систем документации, определения исторических факторов изменений в процессах документирования информации, совершенствования законодательной базы в области информации, документации и административного права .

Среди новейших работ по документоведению отметим кандидатские диссертации Н.Н. Куняева и Л.И. Тылинской. Особенно интересным представляется проведенный авторами анализ совершенствования новых информационных технологий, разработка и внедрение автоматизированных систем управления (АСУ) и определение корпоративной системы документационного обеспечения управления как самостоятельного полноценно функционирующего управленческого организма4.

1 Митяев К.Г. История и организация делопроизводства в СССР,- М: 1959; Кузнецова Т.В. Делопроизводство. -М.: 1999; Сокова А.Н. История унификации и стандартизации документов в СССР (1917-1970гг.), автореф. канд. ист. наук,- М.: 1971; Ларин М.В., Банасюкевич В.Д., Сокова А.Н. Государство и эволюция систем документации, ВНИИДАД.- М.: 2000; Ларин М.В. Управление документацией в организациях,- М.: 2002; Ларин М.В., Мингалев B.C. Современные системы документационного обеспечения управления,- М.: 1982; Мингалев B.C. Общие закономерности и тенденции документообразования в социально-экономических системах управления,- М.: 1983; Красавин А.С. Делопроизводство в банке,- М: 2001; Илюшенко МП. История делопроизводства в дореволюционной России,- М.: 1993; Бобылева М.П. Эффективный документооборот: от традиционного к электронному,- М.: 2004.

2 Ларин М.В. Управление документацией в организациях: проблемы истории и методологии., Автореф. на соискание д.и.н,- М.: 2000.

3 Ларин М.В., Банасюкевич В.Д, Сокова А.Н. Государство и эволюция систем документации,- М.: 2000; Сокова А.Н. История унификации и стандартизации документов в СССР (1917-1970гг.), автореф. кавд. ист. наук,- М.: 1971.

4 Куняев Н.Н. Развитие системы документационного обеспечения управления в налоговых органах РФ на основе новых информационных технологий., Автореф. на соискание к.и.н.- М.: 2003; Тылинская Л.И. Создание и развитие корпоративной системы документационного обеспечения управления в гражданском авиатранспортном комплексе России в 1991-2000-х годах (опыт ОАО «Аэрофлот - российские авиалинии»)., Автореф. на соискание к.и.н.- М.: 2004.

Исследование выбранной темы не осуществимо без анализа внутрибанковских нормативных документов, определяющих действующий порядок работы с документами при реализации тех или иных услуг банка. В частности, автором детально рассматривалась нормативная база ОАО «Банк Москвы», регламентирующая порядок работы с кредитной документацией и общие вопросы информационно-документационного обеспечения деятельности банка1.

Ознакомление с накопленной историографией позволяет отметить, что проблемы документационного обеспечения кредитной деятельности в период, когда в России осуществляются глубокие преобразования экономики, социально-культурной сферы и происходит формирование цивилизованных рыночных отношений, до последнего времени еще не стали предметом специального документоведческого исследования. Это, на наш взгляд, вполне объясняет выбор темы данного исследования как своевременного, актуального, направленного на решение задач поиска оптимальных путей повышения эффективности управления в деятельности отечественных финансовых институтов.

Объектом исследования является отечественная банковская система, этапы ее формирования и исторического развития, начиная со второй половины XIX в. до настоящего времени. Данная система рассматривается в диссертации как неотъемлемая часть отечественной экономики, развивающаяся в русле происходящих изменений в хозяйственной жизни царской России, затем Советского Союза и, наконец, суверенной Российской Федерации. Изучение особенностей современного периода развития банковской системы, в аспекте совершения тех или иных банковских операций в конкретном банке, осуществляется на примере практической работы одного из крупнейших финансовых

1 Инструкция об организации работы по кредитованию юридических лиц в Банке Москвы, Утверждено Приказом по Банку Москвы от 12.04.2000 №283; Инструкция об использовании информационных ресурсов ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 17.07.03 № 985; Порядок организации кредитной работы с юридическими лицами в отделениях московского региона ОАО «Банк Москвы», от 01.10.03 №226-П; Порядок оценки обеспечения по кредитным продуктам, предоставляемым ОАО «Банк Москвы», от 28.08.01 №102-П; Порядок информационного обеспечения и формирования базы данных по кредитному портфелю ОАО «Банк Москвы», от 28.07.2000 №12-П; Положение по делопроизводству в ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 31.05.99 №253. институтов страны, имеющего большой опыт работы как с государственными (бюджетными) средствами, так и с частными (акционерными) капиталами - ОАО «Московский муниципальный банк - Банк Москвы».

Предметом исследования является система документационного обеспечения управления в деятельности банка при реализации последним кредитных функций. Особое внимание в работе уделяется анализу законодательной базы документационного обеспечения кредитной деятельности, а так же организационно-правовых и нормативно-методических материалов, в полной мере характеризующих исторический процесс развития отечественной банковской системы и наиболее перспективные направления ее развития и документационного обеспечения.

Цели исследования состоят в анализе исторических факторов и тенденций, влияющих на развитие отечественной экономики, собственно кредитования и его документационного обеспечения, в связи с чем, в диссертационной работе решаются следующие задачи:

- изучение истории становления и развития отечественной банковской системы, сравнительная оценка функционирования государственных банков в условиях плановой экономики и системы коммерческих банков в период развития рыночных отношений и частной собственности;

- изучение особенностей исторического развития кредитных отношений, как неотъемлемой части финансово-банковской системы страны, выявление структуры кредитного процесса в коммерческом банке в настоящее время;

- анализ развития и современного состояния нормативно-правовой базы документационного обеспечения управления в банковском кредитовании;

- исследование существующей технологии организации работы с кредитной документацией в ОАО «Банк Москвы»;

- определение направлений дальнейшего совершенствования документационного обеспечения кредитной деятельности банка, формирование конкретных предложений по рационализации кредитного документооборота в отдельно взятом коммерческом банке и банковской системе в целом.

Представляется наиболее целесообразным установить временные рамки исследования с 60-х годов XIX века до настоящего времени, обозначив при этом направление и перспективы развития рассматриваемой сферы в обозримом будущем. Выбор данного временного периода объясняется проведением в 60-х годах XIX в. ряда реформ, давших позитивный импульс развитию производства и торговли на принципиально новых, для того исторического периода либеральных условиях. Проведенные изменения в судебной, административной, гражданско-правовой сферах незамедлительно отразились и на сфере финансов, создав основу для развития банковской системы страны. Именно этим обусловлен интерес к 60-м годам XIX века, как отправной точке нашего исследования.

Методология диссертационного исследования характеризуется соединением традиционных общенаучных методов, с одной стороны, и специальных историко-документоведческих, с другой. Для достижения целей исследования необходимо применить совокупность сравнительно-исторического, системно-структурного, классификационного и статистического методов. При анализе выявленных документов, фактов и событий, как фундаментальные, использовались принципы историзма, системности и объективности.

Источниковая база исследования представлена комплексом законодательных, нормативно-методических и специальных опубликованных и архивных документов, имеющих непосредственное отношение к теме исследования и разделенных на ряд групп: - законодательные акты РФ, Указы Президента РФ, Постановления Правительства РФ, Инструкции ЦБ РФ, регламентирующие общие вопросы информационно-документационного взаимодействия государства, хозяйствующих субъектов и граждан, порядок и меру ответственности за создание и осуществление работы с документированной информацией; а также определяющие структуру и функции отечественной банковской системы1; подзаконные акты, нормативно-методические документы Росархива, развивающие и детализирующие положения Федеральных законов по вопросам документационного обеспечения управления, разработке и внедрению новых информационных технологий; а так же определяющие основные направления и принципы работы банковской системы ; - организационно-правовая, распорядительная и нормативно-методическая документация по организации и ведению делопроизводства в банке (на примере ОАО «Банк Москвы» и ОАО «Московский кредитный банк»)3;

1 Гражданский Кодекс РФ (ч.1, 2 в ред. от 23.12.03 №182-ФЗ; ч.З от 26.11.01 №146-ФЗ); Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» в ред. от 23.12.03 №180-ФЗ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в ред. от 23.12.03 №181-ФЗ; Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации» в ред. от 10.01.03 №15-ФЗ; Федеральный закон «Об участии в международном информационном обмене» в ред. от 30.06.03 №86-ФЗ; Федеральный закон «Об обязательном экземпляре документов» в ред. от 24.12.02 №17б-ФЗ; Федеральный закон «О правовой охране программ для ЭВМ и баз данных» в ред. от 24.12.02 №177-ФЗ; Федеральный закон «Об электронной цифровой подписи» от 10.01.02 № 1-ФЗ; Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 31.05.01 №72-ФЗ; Федеральный закон «О бухгалтерском учете» в ред. от 28.03.02 №32-Ф3; Федеральный закон «О залоге» в ред. от 16.07.98 №102-ФЗ; Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» в ред. от 30.10.02 № 131-ФЗ; Постановление Правительства РФ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования экспорта товаров и услуг» от 01.07.99 № 758; Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о федеральной архивной службе Россию) в ред. от 22.07.03 №499; Инструкция ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» от 14.01.04 №109-И; Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» от 30.04.99 № 29.

2 Постановление Государственной Думы ФС РФ «Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год» от 21.11.03 №4571-111 ГД; Типовая Инструкция по делопроизводству в федеральных органах исполнительной власти, Утверждена Приказом Росархива от 27.11.2000 №68; ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения.», Утверждены Постановлением Госстандарта России от 27.02.98 №28; ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов.», Утверждены Постановлением Госстандарта России от 03.03.03 №65-ст; Указание оперативного характера ЦБ РФ «Об образцах форм приказов и распоряжений руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией» от 22.01.04 №8-Т; Письмо Банка России и Росархива «Об обеспечении сохранности документов кредитных организаций» от 15.01.98 №12-Т Центральный Банк РФ и от 16.01.98 №4/44-Е РОСАРХИВ; Письмо ЦБ РФ «О совершенствовании информационного взаимодействия с кредитными организациями» от 10.12.03 №05-30-0-13/70805.

3 Устав ОАО «Московский муниципальный банк - Банк Москвы», Утвервден общим собранием акционеров, Протокол от 26.06.02 б/н; Устав ОАО «Московский кредитный банк», Утвержден общим собранием акционеров, Протокол от 25.11.01 № 143; Положение о кредитной политике в ОАО «Московский кредитный банк» от 29.12.01 № 411; Инструкция об организации работы по кредитованию юридических лиц в Банке Москвы, Утверждено Приказом по Банку Москвы от 12.04.2000 №283; Инструкция об использовании информационных ресурсов ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 17.07.03 № 985; Порядок организации кредитной работы с юридическими лицами в отделениях московского региона ОАО «Банк Москвы», от 01.10.03 №226-П; Порядок оценки обеспечения по кредитным продуктам, предоставляемым ОАО «Банк Москвы», от 28.08.01 №102-П; Порядок информационного обеспечения и формирования базы данных по кредитному портфелю ОАО «Банк Москвы», от 28.07.2000 №12-П; Положение по делопроизводству в ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 31.05.99 №253.

- специальная документация представлена документами, образующимися в кредитном процессе при непосредственной реализации банком кредитных функций: кредитные договора; протоколы решения кредитного / экспертного комитета; кредитные досье клиентов банка; служебные записки структурных подразделений банка, участвующих в кредитном процессе1;

- материалы Государственного архива Российской Федерации (Госархив РФ), Центрального исторического архива г. Москвы (ЦИАМ), статьи и публикации официального издания Центрального Банка РФ - Вестника Банка России и Российской Л газеты, а также мемуары С.Ю. Витте .

Практическое значение исследования состоит в возможности использования его заключений, предложений и выводов в ежедневной банковской практике при реализации кредитных проектов и при проведении внедренческих работ по совершенствованию системы документационного обеспечения управления, разработке новых информационных технологий. Проведенный анализ состояния кредитной сферы показывает необходимость практического внедрения рациональной системы документооборота при реализации банком кредитных проектов и разработки методических рекомендаций по управлению кредитной документацией, что призвано регламентировать технологию работы с кредитными документами каждого структурного подразделения, участвующего в кредитном процессе, определить порядок и сроки рассмотрения баком кредитной заявки.

Высказанные принципиальные подходы вполне определяют и структуру работы, которая кроме введения, заключения и списка использованных источников и литературы подразделяется на три главы.

В первой главе рассматривается история развития кредитных отношений, их документационного обеспечения и государственного регулирования со времени проведения

1 Указанные документы отнесены к коммерческой тайне банка, поэтому автором в Приложении приводятся типовые формы кредитных договоров, перечней документов и т.д.

2 Витте С.Ю. Воспоминания, т. 1-3,- М.: I960. реформ 1860-х до начала 1990-х годов. За указанный период времени документационное обеспечение кредитования прошло путь от фиксирования достигнутых между кредитором и заемщиком договоренностей на бумаге до сложной процедуры рассмотрения кредитной заявки, где заключение кредитного договора является завершающим этапом процесса выдачи кредита. Наиболее важными этапами развития кредитования и его документационного обеспечения явились: финансовая реформа С.Ю. Витте; массовое развитие сельскохозяйственных учреждений мелкого кредита; возникновение банковской системы, как полноценно функционирующей сети кредитных учреждений - именно эти явления определили хозяйственное развитие России на рубеже XIX - XX вв. Развитие кредитных отношений в Советский период характеризуется доминирующим положением Госбанка СССР в финансово-кредитной сфере; созданием сети специально-отраслевых банков, призванных обслуживать предприятия той или иной отрасли народного хозяйства; а так же плановым распределением кредитных ресурсов.

Важное место в исследовании занимают вопросы организации делопроизводства кредитно-финансовой сферы в советский период, когда была создана научно-методическая база для практики документационного обеспечения управления, основанная на трудах К.Г. Митяева и его последователей, создавших собственную школу документоведения1, отраженных в ЕГСД2 и общем подходе к унификации и стандартизации документов в Союзе ССР3.

1 Инструкция по постановке документальной части и охране документальных материалов текущего делопроизводства в народных комиссариатах и других учреждениях, организациях и предприятиях Союза ССР. / СИФ ОЦНТИ ВНИИДАД.- № 8293; Митяев К.Г. История и организация делопроизводства в СССР.- М.: 1959; Мингалев B.C. Общие закономерности и тенденции документообразования в социально-экономических системах управления.- М.: 1983; Ларин М.В. Управление документацией в организациях,- М.: 2002; Ларин М.В., Банасюкевич В.Д., Сокова А.Н. Государство и эволюция систем документации. / ВНИИДАД,- М.: 2000; Ларин М.В., Мингалев B.C. Современные системы документационного обеспечения управления,- М.: 1982.

2 Единая государственная система делопроизводства (Основные положения). / Главархив СССР,- М.:1974.

Единая государственная система документационного обеспечения управления. Общие требования к документам и службам документационного обеспечения. / ГАУ при Совете Министров СССР. ВНИИДАД, - М.: 1988; Унификация текстов управленческих документов. Методичечские рекомендации. / ГАУ при Совете Министров СССР. ВНИИДАД,- М.: 1982; Руководство по делопроизводству. Под ред. А.С. Малитикова, Д.И. Сольского.-М.: 1972.

Во второй главе анализируется развитие кредитных отношений в постсоветской России, когда отечественная финансово-кредитная и банковская системы формировались на принципиально иных рыночных условиях. В связи с этим основное внимание уделено функциям кредита, выполняемым в рыночной экономике; отличительным особенностям функционирования кредитных учреждений в рыночном и плановом хозяйстве; порядку и основным условиям заключения кредитного договора на основе действующей законодательной базы. Помимо этого, во второй главе проведено исследование технологических особенностей организации кредитной работы: методов кредитования; определения объекта кредитования, перечня документации, необходимой банку для проведения анализа деятельности заемщика; оценки кредитоспособности предприятия; методов обеспечения возвратности кредита. Технология организации кредитной работы исследована с точки зрения действующей нормативно - законодательной базы, ее состава и направлений совершенствования.

В третьей главе исследование направлено на определение путей совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений и действующей нормативно-правовой базы через призму необходимости ее модернизации. В этой связи представляется целесообразным отметить важность разработки Федерального закона «О документации», необходимость принятия которого широко обсуждалась в последнее время1. Закон «О документации» должен на государственном уровне обозначить приоритеты в работе с документированной информацией государственных организаций, хозяйствующих субъектов и частных лиц, важнейшим его составляющим должно стать определение подходов, процедур и, вместе с тем, меры ответственности за использование информационных ресурсов.

1 См. Сокова А.Н. Концепция развития документационного обеспечения управления в Российской Федерации в 1992 г.- СИФ ОЦНТИ ВНИИДАД, № 10793; Ларин М.В. Управление документацией и новые информационные технологии, М., 1998; Бачило И.Л. Информация-объект права, М.( 1999.

В данной главе также определяется состав кредитной документации, необходимость практического применения рациональной системы документооборота и даются методические предложения по управлению кредитной документацией. Рекомендуемые к практическому внедрению инновационные предложения направлены на решение главной проблемы в сфере документационного обеспечения кредитования -сокращению неоправданно долгих сроков рассмотрения кредитной заявки подразделениями банка и преодолению недостаточной эффективности общей организации кредитного процесса.

В заключении отражены основные выводы диссертационного исследования и указаны стержневые направления совершенствования документационного обеспечения кредитных отношений.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей работе автором была рассмотрена история развития документационного обеспечение кредитования со второй половины XIX века до настоящего времени. Итогом анализа работы банковских институтов по организации и документационному обеспечению кредитной деятельности на современном этапе явилось формирование предложений по рационализации кредитного процесса с точки зрения его наиболее эффективного документационного обеспечения.

Развитие системы документационного обеспечения кредитной деятельности, в современных условиях рыночной экономики, должно строиться на основе внедрения рациональной системы кредитного документооборота и наиболее эффективных принципах управления кредитной документацией.

Проведенное исследование отражает наиболее значимые аспекты становления и развития кредитования в России, что позволяет дать объективную оценку нынешнему положению документационного обеспечения управления в финансово-кредитной сфере и, вместе с тем, сформировать выводы, направленные на перспективы развития отрасли: 1. В результате проведенного исследования установлено, что развитие отечественной банковской системы, практики кредитования и его документационного обеспечения за рассматриваемый период (вторая половина XIX в. - наст.вр.) проходило в соответствии с условиями и особенностями исторического процесса в России, формируясь в условиях монархии, затем советского государства и, наконец, в последнее время при вновь зарождающихся рыночных отношениях. Для объективного понимания современного состояния и формирования верной стратегии дальнейшего развития, необходимо обобщение накопленного опыта социального, экономического и культурного развития России в контексте мировой истории. Россия является полноправным членом мирового сообщества, за последние годы более стремительно интегрируясь экономически, политически, культурно и информационно в систему международных взаимоотношений. Достижения России во многом основаны на громадной научной и теоретической базе, созданной в советские годы. Преемственность развития делопроизводства, документационного обеспечения управления и управления документацией, в частности в финансово-кредитных организациях, является лучшим тому подтверждением.

2. Становление банковской системы, соответствующей принципам и нормам правового, демократического государства находится на начальном этапе. Необходима разработка четких ориентиров и механизмов функционирования коммерческого банка на основе прозрачности, наиболее полного и качественного предоставления банковских услуг, а также усовершенствованной законодательной базы. Главной целью реформирования должно стать создание законодательных и экономических условий для цивилизованного развития банковской системы, дальнейшей интеграции отечественных банков в западноевропейские и всемирные финансовые организации, разработки и внедрения наиболее передовых кредитных технологий.

3. Кредитная политика банков РФ должна строиться на основе интересов государства и проводиться в рамках Правительственного курса развития экономики страны. Субъективные интересы отдельных коммерческих банков должны не только соответствовать нормам закона, но и отвечать общегосударственным целям и задачам. Функция Центрального Банка, в этой связи, заключается в искоренении практики осуществления коммерческими банками фиктивных и мошеннических операций, зачастую прикрываемых кредитной документацией. Одним из направлений данной работы, которое активно реализуется в настоящее время, является принятие ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»1.

4. Кредитный процесс должен представлять собой определенную последовательность этапов обработки заявки, строго обозначенную и регламентированную, на каждом этапе которого обеспечивается четкое документационное сопровождение процесса. Главной целью документационного обеспечения кредитной деятельности банка должно явиться повышение эффективности и быстроты рассмотрения кредитной заявки потенциального заемщика без ущерба для качества данного процесса. В этой связи, автором для практического внедрения предлагается порядок рационального документооборота при рассмотрении банком кредитной заявки заемщика1. Основными особенностями рационального документооборота является определение на начальном этапе, при поступлении в банк кредитной заявки, подразделений, заинтересованных в рассмотрении кредитных документов и назначение ответственного сотрудника, отвечающего за сроки рассмотрения кредитной заявки и ее вынесения на заседание кредитного комитета банка.

5. В условиях стремительного развития кредитных услуг, увеличения числа новых кредитных продуктов, предоставляемых как частным, так и корпоративным заемщикам, необходимо определение единого порядка комплектования и документационного сопровождения кредитного досье организации или частного заемщика. Инструментом, позволяющим систематизировать подход банка к организации кредитной работы, на наш взгляд, является разработка методических рекомендаций по управлению кредитной документацией . Методические рекомендации должны регламентировать функции каждого подразделения банка при реализации кредитных проектов, от момента поступления в банк кредитной заявки до этапа комплектования и сопровождения кредитного досье заемщика. Представляется необходимым отражение и дальнейшее развитие основных положений кредитной политики коммерческого банка в методических рекомендациях по управлению кредитной документацией. Таким образом, методические рекомендации должны отражать наиболее передовые, прогрессивные кредитные технологии, применяемые в текущей деятельности и, в тоже время, соответствовать целям и задачам кредитной политики. Работа

1 См. Рудьев С.А. Методические рекомендации по управлению кредитной документацией,- М., ВНИИДАД, 2004, депонировано в ОЦНТИ по документоведению и архивному делу 11.03.2004г. № 227.

2 Там же. по внедрению методических рекомендаций в банковскую практику должна проводится как на уровне Банка России, так и внутри каждого коммерческого банка.

6. Очевидно, что вектор развития документационной сферы в ближайшем будущем будет направлен в сторону дальнейшего внедрения электронного документооборота. При этом, на наш взгляд, ошибочно полагать, что традиционный бумажный документ вскоре исчезнет за ненадобностью. В этой связи, актуален вопрос степени важности документа и носителя, на котором он создается, что предполагает архивное хранение электронных документов, образующихся в деятельности предприятия, а так же необходимость разработки нормативно-методического регулирования процессов работы с электронным документом. Указанная работа должна проводиться как на общегосударственном уровне, так и внутри каждого предприятия или организации.

7. Необходимо совершенствование законодательной базы документационного обеспечения управления в федеральном масштабе и, в этой связи, принятие закона «О документации», где представляется целесообразным четко сформулировать цели и подходы государства в сфере управления документацией, границы ответственности государства, организаций и частных лиц в сфере создания, обращения и хранения документированной информации. Важнейшей частью закона должно стать расширение функций Росархива, как главного ведомства, ответственного за реализацию государственной политики в документационно-информационной сфере.

8. Одним из важнейших шагов, направленных на развитие цивилизованного рынка кредитных услуг, является широко обсуждаемое в настоящее время создание Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Деятельность бюро кредитных историй под патронажем Центрального банка РФ и Ассоциации российских банков (АРБ) должна быть направлена на укрепление в России практики рыночного (коммерческого) кредитования, демонополизации рынка кредитных услуг, развитие новых, самых передовых кредитных технологий. Вопросы деятельности бюро кредитных историй в части информационно - документационного взаимодействия с коммерческими банками (методология обмена информацией, вопросы хранения, систематизации и учета кредитных договоров, использование электронного документооборота, сопоставимость используемых автоматизированных систем управления (АСУ)) находятся в сфере внимания документоведов. В этой связи, на наш взгляд, необходимо самое тесное взаимодействие Центрального банка РФ; Ассоциации российских банков и Росархива при планировании и дальнейшей организации работы Национального бюро кредитных историй, целью которого должно стать формирование современной нормативно - методической базы по организации работы НБКР.

1. Источники:- опубликованные: Конституция Российской Федерации;

2. Гражданский Кодекс РФ (ч.1, 2 в ред. от 23.12.03 №182-ФЗ; ч.З от 26.11.01 №146-ФЗ);

3. Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)» в ред. от 23.12.03 №180-ФЗ;

4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» в ред. от 23.12.03 №181-ФЗ;

5. Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации» в ред. от 10.01.03 №15-ФЗ;

6. Федеральный закон «Об участии в международном информационном обмене» в ред. от 30.06.03 №86-ФЗ;

7. Федеральный закон «Об обязательном экземпляре документов» в ред. от 24.12.02 №176-ФЗ;

8. Федеральный закон «О правовой охране программ для ЭВМ и баз данных» в ред. от 24.12.02 №177-ФЗ;

9. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» в ред. от 30.10.02 № 131-ФЗ;

10. Постановление Государственной Думы ФС РФ «Об основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2004 год» от 21.11.03 №4571-111 ГД;

11. Постановление Правительства РФ «О мерах по совершенствованию государственного регулирования экспорта товаров и услуг» от 01.07.99 № 758;

12. Постановление Правительства РФ «Об утверждении Положения о федеральной архивной службе России» в ред. от 22.07.03 №499;

13. Инструкция ЦБ РФ «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций» от 14.01.04 № 109-И;

14. Инструкция ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности коммерческих банков» от 30.04.99 № 29;

15. Типовая Инструкция по делопроизводству в федеральных органах исполнительной власти, Утверждена Приказом Росархива от 27.11.2000 №68;

16. Единая государственная система документационного обеспечения управления. Общие требования к документам и службам документационного обеспечения // ГАУ при Совете Министров СССР. ВНИИДАД,- М.: 1988.

17. Унификация текстов управленческих документов. Методические рекомендации // ГАУ при Совете Министров СССР. ВНИИДАД,- М.: 1982.

18. ГОСТ Р 51141-98 «Делопроизводство и архивное дело. Термины и определения.», Утверждены Постановлением Госстандарта России от 27.02.98 №28;

19. ГОСТ Р 6.30-2003 «Унифицированные системы документации. Унифицированная система организационно-распорядительной документации. Требования к оформлению документов.», Утверждены Постановлением Госстандарта России от 03.03.03 №65-ст;

20. Указание оперативного характера ЦБ РФ «Об образцах форм приказов и распоряжений руководителя временной администрации по управлению кредитной организацией» от 22.01.04 №8-Т;

21. Письмо Банка России и Росархива «Об обеспечении сохранности документов кредитных организаций» от 15.01.98 №12-Т Центральный Банк РФ и от 16.01.98 №4/44-Е РОСАРХИВ;

22. Письмо ЦБ РФ «О совершенствовании информационного взаимодействия с кредитными организациями» от 10.12.03 №05-30-0-13/70805.

23. Примерный перечень документов, образующихся в деятельности кредитных организаций с указанием сроков их хранения. // Росархив, ВНИИДАД,- М.: 2000.- неопубликованные:

24. Устав ОАО «Московский муниципальный банк Банк Москвы», Утвержден общим собранием акционеров, Протокол от 26.06.02 б/н;

25. Устав ОАО «Московский кредитный банк», Утвержден общим собранием акционеров, Протокол от 25.11.01 № 143;

26. Положение о кредитной политике в ОАО «Московский кредитный банк» от 29.12.01 №411;

27. Инструкция об организации работы по кредитованию юридических лиц в Банке Москвы, Утверждено Приказом по Банку Москвы от 12.04.2000 №283;

28. Инструкция об использовании информационных ресурсов ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 17.07.03 № 985;

29. Порядок организации кредитной работы с юридическими лицами в отделениях московского региона ОАО «Банк Москвы», от 01.10.03 №226-П;

30. Порядок оценки обеспечения по кредитным продуктам, предоставляемым ОАО «Банк Москвы», от 28.08.01 №102-П;

31. Порядок информационного обеспечения и формирования базы данных по кредитному портфелю ОАО «Банк Москвы», от 28.07.2000 №12-П;

32. Положение по делопроизводству в ОАО «Банк Москвы», Утверждено Приказом по Банку Москвы от 31.05.99 №253;

33. Анализ организации делопроизводства в институте // Центральный аэрогидродинамический институт (ЦАГИ), Отдел научной организации труда (ОНОТ).- М.: 1982.2. Литература:

34. Бабичев М.Ю., Бабичева Ю.А. Банковское дело. Справочное пособие,- М.: Экономика, 1997.

35. Бабичева Ю.А., Трохова О.В. Анализ банковского баланса.- М.: Деньги и кредит, 1999.

36. Бирман Г., Шмидт С. Капиталовложения: экономический анализ инвестиционных проектов.-М.: 2003.

37. Бобылева М.П. Эффективный документооборот: от традиционного к электронному.- М.: Издательство МЭИ, 2004.

38. Боровой С.Я. Кредит и банки России,- М.: 1958.

39. Ванечек В. История Государства и права Чехословакии.- М.: Право, 1993.

40. Вельдбрехт В. Общие основания русского делопроизводства с приложением основных его форм.- Спб.: Типография Я. Трея, 1854.

41. Витте С.Ю. Воспоминания, т. 1-3.- М.: Издательство социально-экономической литературы, 1960.

42. Волынский B.C. Кредит в условиях современного капитализма.- М.: ФИС, 1999. Гальперштейн И.Г. Образцы и формы деловых бумаг,- Спб.: 1903. Гензель П.И. Очерки по истории финансов.- М.: 1913.

43. Долан Эдвин Дж., Линдсей Дейвид Е. Рынок. Микроэкономичекая модель Спб.: 1992.

44. Ефанова И.Б. Развитие документационного обеспечения разработки государственных стандартов (1940-1980гг.).- М.: 1986.

45. Зимин А.А. К изучению фальсификации актовых материалов в Русском государстве XVI-XIX вв. / Труды МГИАИ.- М.: 1963.

46. Илюшенко М.П. История делопроизводства в дореволюционной России./ МГИАИ,- М.: 1993.

47. Исаев И.А. История государства и права России,- М.: Издательство БЕК, 1993.

48. История делопроизводства в СССР. Учебное пособие. Под ред. Я.З. Лившица, В.А. Цикулина.-М.: 1974.

49. История СССР. т. 1-6,- М.: Издательство Наука, 1968.

50. Источниковедение истории СССР. Под ред. И.Д. Ковальченко,- М.: Высшая школа, 1973. Каштанов С.М., Финансы Руси,- М.: 1996.

51. Кистерский Л.В. Государственно-монополистическое регулирование кредита в Англии. Автореферат к.э.н,- Киев: 1973.

52. Ключевский В.О. Лекции по русской истории, читанные на высших женских курсах в Москве 1872-1875 гг. Под ред. Р.А. Киреевой, А.Ф. Киселева.- М.: Гуманитарный издательский центр ВЛАДОС, 1997.

53. Козлова О.И., Сморчкова М.С., Голубович А.Д. Оценка кредитоспособности предприятий.-М.: АРГО, 1998.

54. Косарев А.И. Римское Право,- М.: Юридическая Литература, 1986. Красавин А.С. Делопроизводство в банке,- М.: 2001. Кудрявцев В. А. Организация работы с документами,- М.: 1998. Кузнецова Т.В. Делопроизводство,-М.: 1999.

55. Ларин М.В., Банасюкевич В.Д., Сокова А.Н. Государство и эволюция систем документации. // ВНИИДАД,- М.: 2000.

56. Ларин М.В., Мингалев B.C. Современные системы документационного обеспечения управления,-М.: 1982.

57. Литвак Б.Г. Очерки источниковедения массовой документации XIX нач.XX вв.- М.: Наука, 1979.

58. Масленченков Ю.В. Банковский кредит: как снизить кредитные риски,- М.: Финансы и статистика, 2000.

59. Маркс К. Капитал,- М.: Политиздат, 1978.

60. Маршал А. Принципы экономической науки,- М.: Политиздат, 1991.

61. Милюков П. Спорные вопросы финансовой истории Московского государства,- Спб.: 1892.

62. Мингалев B.C. Общие закономерности и тенденции документообразования в социально-экономических системах управления,- М.: 1983.

63. Мингалев B.C. Организационное проектирование систем управления и делопроизводства государственных учреждений. /МГИАИ,- М.: 1979.

64. Митяев К.Г. История и организация делопроизводства в СССР.- М.: 1959.

65. Рихтер И.И. Правила деловодства и делохранения казенных железных дорог,- Спб.: 1915.

66. Рудьев С.А. Методические рекомендации по управлению кредитной документацией,- М., ВНИИДАД, 2004, депонировано в ОЦНТИ по документоведению и архивному делу 11.03.2004г. №227.

67. Рудьев С. А. Развитие кредитных отношений и их документационного обеспечения в России: история, современное состояние, перспективы // Доклады и сообщения на X Международной конференции «Документация в информационном обществе»,- М, ВНИИДАД, 2004.

68. Рудьев С.А. Управление кредитной документацией: перспективы и направления развития // Научно-практический журнал «Делопроизводство», 2004г., № 3.

69. Руководство по делопроизводству. Под ред. А.С. Малитикова, Д.И. Сольского,- М.: Экономика, 1972.

70. Саперов С.А. Банковское право: теория и практика.- М.: 2003. Сборник журнала Юристь за 1904 год.- М.: 1904.

71. Сборник трудов Одесского кредитно-экономического института, т. 1-5,- Одесса: 1940.

72. Смулов A.M. Промышленные и банковские фирмы: взаимодействие и разрешение кризисных ситуаций,- М.: 2003.

73. Сокова А.Н. История унификации и стандартизации документов в СССР (1917-1970 гг.). Автореферат к. и. н. М.: 1971.

74. Финансы. Под ред. В.В. Ковалева,- М.: 2004.

75. Хейне П. Экономический образ мышления,- М.: Финансовая литература, 1993.

76. В работе также использованы материалы периодической печати: журналы Делопроизводство (2002-2005 гг.), История СССР (№ 2, 1977г.), Вестник Банка России (2003-2005 гг.), Эксперт (2002, 2003 гг.); газеты Коммерсантъ и Ведомости за 2001-2005 гг.

77. Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса кредитования в Акционерном коммерческом банке1. Общие:

78. Учредительный договор и изменения к нему.22 Устав и изменения к нему.

79. Свидетельство о регистрации предприятия.

80. Карточка с образцами подписей и оттиска печати.

81. Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, либо информационное письмо о постановке на учет в налоговом органе.

82. Документы, перечисленные в п.п. 2.1-2.5 должны быть нотариально заверенными (для организаций, не имеющих счет в БАНКЕ).

83. Документы о назначении на должности руководителя предприятия и главного бухгалтера (Копии протокола общего собрания акционеров (участников) общества о назначении на должность руководителя организации и приказа о назначении главного бухгалтера.).

84. Документы, подтверждающие решение уполномоченных органов клиента о получении в Банке кредита на условиях кредитного договора.

85. Специальное разрешение (лицензия) на осуществление проводимой деятельности (если таковая подлежит лицензированию в соответствии с Федеральным законом от 21.03.2002 г. «О лицензировании отдельных видов деятельности» № 128-ФЗ).

86. Документы, характеризующие финансовое положение предприятия:

87. Финансовая отчетность предприятия (заверенная налоговой инспекцией, с указанием внебалансового счета по гарантийным обязательствам либо заменяющие его документы) за четыре последних отчетных периода форма №1 и форма №2.

88. Расшифровка дебиторской и кредиторской задолженностей за 4 последние отчетные датыв разрезе следующей таблицы: