автореферат диссертации по информатике, вычислительной технике и управлению, 05.13.10, диссертация на тему:Формирование технологии микрокредитования на основе использования системы электронного документооборота

правах рукописи

ДОСМУХАМЕДОВ Булат Рамильевич

ФОРМИРОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИИ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА

Специальность: 05.13.10 — «Управление в социальных и экономических системах»

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата технических наук

- 6 1|мР 2014

Астрахань - 2014

005545637

005545637

Работа выполнена в федеральном государственном бюджетном образовательном учреждении высшего профессионального образования «Астраханский государственный технический университет» (ФГБОУ ВПО «АГТУ»)

Научный руководитель:

Официальные оппоненты:

кандидат технических наук, доцент Белов Сергей Валерьевич.

заведующий кафедрой «Системы

автоматизированного проектирования и поискового конструирования» ФГБОУ ВПО «Волгоградский государственный технический университет», доктор технических наук, профессор

Камаев Валерий Анатольевич,

заведующий кафедрой «Общая физика» ФГБОУ ВПО «Астраханский государственный университет»,

доктор технических наук, доцент Лихтер Анатолий Михайлович.

Ведущая организация:

ФГБОУ ВПО «Саратовский

государственный технический университет имени Гагарина Ю.А.».

Защита состоится 4 апреля 2014 г. в 12:00 на заседании диссертационного совета Д 307.001.06 на базе Астраханского государственного технического университета по адресу: 414056, г. Астрахань, ул. Татищева, 16, главный корпус, ауд. № 313.

Ваши отзывы в количестве двух экземпляров, заверенные гербовой печатью организации, просим присылать по адресу: 414056, г. Астрахань, ул. Татищева 16, ученому секретарю диссертационного совета Д 307.001.06.

С диссертацией можно ознакомиться в научной Астраханского государственного технического университета.

библиотеке

Автореферат разослан февраля 2014 г.

Ученый секретарь диссертационного совета

Ханова Анна Алексеевна

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. В течении последних 20 лет во всем мире, в том числе и в России, стала активно развиваться система оказания микрофинансовых услуг, которая изначально была нацелена для оказания помощи именно неимущим и другим лицам, не имеющим залогового капитала. Ситуация на российском финансовом рынке резко изменилась после принятий в 2010 г. ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (МФО). Так, в течение 2012 г. число организаций, оказывающих микрофинансовые улуги, увеличилось вдвое и по состоянию на начало 2013 г. в стране действует уже около 3000 микрофинансовых организаций (МФО). Общая динамика роста числа микрофинансовых организаций приведена на рисунке 1.

" 23_

2Q12 2013

Рисунок I - Динамика изменения объема рынка микрокредитования (в млрд.руб.)

Столь бурный рост системы микрофинансирования оказался в значительной степени неожиданным для разработчиков различных прикладных систем. Информационные системы, используемые в банковских организациях, оказались непригодными в сфере микрофинансирования, поскольку опираются на другую нормативную базу. Отсутствие полноценных информационных технологий (ИТ) в сфере микрофинасирования снижает эффективность работы МФО, как следствие, приводит к росту процентных ставок и тормозит развитие данной финансовой сферы.

Степень проработанности темы. Вопросам исследования посвящены работы целого ряда авторов: прежде всего, работы основателя систем микрофинансирования, лауреата Нобелевской премии Мохамеда Юнуса, а также С.Черчил и С.Франкивич, Ван-Хуз Д., Гледстоун Д., Дюфло Е., Кандкер С., Майлз Д., Нифус Е., О'Брайен Д., Пистелли М., Фернандо, Д.Халм, Дж. Рассел и Р.Коэн, М.Торре и Г.А.Венто. Среди отечественных авторов, укажем работы следующих авторов: Адамов H.A., Кармазина A.C., Котляров М.А., Красиков Д.А., Криворучко C.B., Мамута М.В., Пашковская И.В., С.Н. Тарасов, C.B. Криворучко, М.А. Абрамова, О.С. Тенетник, И.Е. Шакер. Работ по информатизации микрофинансяовой деятельности практически нет.

Задача повышения эффективности технологий оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота в настоящее время слабо исследована, что указывает на необходимость научных исследований в этом направлении.

Объект исследования - процессы по оказанию микрофинансовых услуг.

Предмет исследования - методы и процедуры повышения эффективности

ч

функционирования микрофинансовых организаций на основе использования систем электронного документооборота.

Целью диссертационной работы - повышение эффективности технологии оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Провести анализ проблем внедрения информационных технологий в сферу мифрофинансовой деятельности, определив наиболее приемлемые из них.

2. Выявить наиболее важные проблемы повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использовании систем электронного документооборота.

3. Выполнить формализацию выявленных проблем.

4. Разработать логические схемы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций при использовании систем электронного документооборота в рамках сформированных моделей.

5. Провести апробацию результатов работы на объекте микрофинансовой деятельности.

Научная новизна работы заключается в следующем:

1. Предложена общая схема удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота, позволяющая расширить круг потенциальных клиентов.

2. Разработаны логические схемы реализация трех наиболее важных режимов функционирования микрофинансовых организаций позволяющие сформировать общую структуру построения информационных технологий по микрокредитованию.

3. Разработаны процедуры решения наиболее важных задач микрофинансового обслуживания населения: оценка злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбор оптимального маршрута передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании систем электронного документооборота, что позволяет обеспечить необходимые условия для реализации процессов удаленного обслуживания клиентов.

Теоретическая значимость работы:

1. разработаны модели, процедуры и алгоритмы организации функционирования микрофинансовой организации на основе систем электронного документооборота в различных режимах функционирования;

2. сформированы принципы и способы построения систем удаленного обслуживания клиентов микрофинансовой организации.

Практическая значимость:

1. сформированы схемы бизнес-процессов микрофинансовых организаций разработаны на основе технологии, позволяющей в автоматизированном

режиме вносить изменения в информационную систему;

2. разработаны алгоритмическое и программное обеспечение системы взаимодействия с клиентами в микрофинансовой организации.

Полученные в работе теоретические результаты использовались при разработке алгоритмического и программного обеспечения для ООО МФО «Просто деньги» (г. Астрахань), а также использованы в Астраханском государственном техническом университете в учебном процессе при подготовке студентов специальности 090105.95 «Комплексное обеспечение информационной безопасности автоматизированных систем» и направления 080800.62 «Прикладная информатика» что подтверждается актами о внедрении.

Методы исследования: системный анализ, теория управления организационными системами, математическое моделирование, теория вероятностей и математические статистика, экспертные оценки обеспечения информационной безопасности.

Положения, выносимые на защиту:

1. технология удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота;

2. логические схемы реализация трех режимов функционирования микрофинансовых организаций;

3. процедуры решения задач оценки злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбора оптимальных маршрутов передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании системы электронного документооборота.

Степень достоверности полученных научных положений и результатов доказана теоретическими выводами и подтверждена результатами внедрения результатов работы в конкретных МФО.

Апробация научных результатов. Основные результаты работы представлены и обсуждены на международных конференциях: «Математические методы в технике и технологиях» (Нижний Новгород, 2013), «Perspektywiczne opracowania s^ nauk^ i technikami-2013» (Пшемысль, 2013), научных конференциях профессорско-преподавательского состава АГТУ (Астрахань, 2011, 2012, 2013).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ, 6 из которых в журналах, рекомендованных ВАК РФ.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 84 наименования, и четырех приложений. Общий объем работы составляет 150 страниц, включая 11 рисунков и 5 таблиц.

СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во введении приведено обоснование актуальности темы диссертационной работы, а также обзор по главам диссертации и перечень основных положений, выносимых на защиту.

В первой главе проведён анализ проблем внедрения информационных технологий в процесс оказания микрофинансовых услуг. Отмечено, что после принятия в 2010г. ФЗ №151 сфера микрофинансовой деятельности стала развиваться высоким темпами. На основе анализа особенностей развития микрофинансового рынка в России было выявлено, что еще одной из причин, сдерживающих развитие этого рынка, является отсутствие на отечественном рынке информационным систем, предназначенных для использования в МФО, которые были бы достаточно адекватны реалиям российского микрофинансового рынка и приемлемы по цене. По результатам анализа рынка ИТ-продуктов для МФО на российском рынке сделан вывод о необходимости разработки и внедрения новых информационных систем поддержки МФО, которые бы в большей степени учитывали специфику российского рынка.

Для выявления наиболее важных для МФО классов информационных технологий в работе проведен анализ классов задач, решаемых в МФО, и возможностей различных классов информационных технологий (Е11Р-систем, ЕСМ- и СЭД-систем, СРМ- и ВРМ-систем, ОЬАР-систем, систем проектирования бизнес-процессов) для решения этих задач. В результате анализа сделан вывод, что для процессов оказания микрофинансовых услуг наиболее важными являются ЕСМ/СЭД-системы.

При использовании СЭД в МФО, особенно в режимах удаленного обслуживания населения, важное место занимают вопросы обеспечения безопасности информации. Выявлено пять основных направлений обеспечения информационной безопасности (ИБ) в МФО: защита документооборота, связанного с оформлением микрокредита; сбор и обработка данных по клиентам; внутренняя служебная документация; Отчетная информация руководству МФО; отчетная информация контролирующим органам. Проведен анализ, насколько современные СЭД, доступные для типовой МФО, обеспечивают выполнение требований по ИБ.

Вторая глава посвящена анализу задач, связанных с внедрением СЭД в процесс функционирования МФО. Для этого проводится классификация функциональных рисков. Выделены три задачи, связанные с уменьшением величин функциональных рисков:

Получение оценок рисков, связанных с разными объектами микрофинансовой организации. Эти оценки используются в системе управления рисками, так как рациональное распределение средств между объектами пропорционально степени рисков, связанных с этими объектами.

Разработка технологии внедрения системы электронного документооборота в микрофинансовые организации позволит существенно повысить скорость обработки документов на всех этапах и, тем самым, повысить эффективность обслуживания клиентов.

Формирование технологии удаленного обмена информацией с использованием мандатной политики контроля доступа позволит в

б

значительной степени уменьшить риски, поскольку одним из наиболее опасных источником рисков являются злоумышленные действия субъектов.

Для оценки величины рисков выдвинуто предположение, что величина риска для некоторого компонента МФО пропорциональна степени привлекательности данного компонента для злоумышленника, для чего в работе построена модель воздействия на компоненты системы. Процесс оценки разбит на две задачи, решаемые независимо: вначале оценивается привлекательности для злоумышленников различных компонентов МФО, а затем, с учетом полученных оценок, для каждого компонента оценивается степень привлекательности связанных с ним элементов СЭД. При решении первой задачи сформирована система показателей по следующим факторам, определяющим характеристики рисков: тип ресурса; этап его жизненного цикла; категория угрозы; защищаемое свойство информации. Применительно ко второй задаче в модель включены показатели: этапов жизненного цикла; типа выполняемой пользователем операции в СЭД; типа функции управления; содержательной ценности информации. С учетом выбранных показателей была проведена экспертная процедура по оценке вероятностей успешного осуществления негативных воздействий на компоненты МФО. Результаты представлены в виде двух таблиц, первая из которых приведена ниже - таблица 1. Вторая таблица формируется аналогичным образом.

Таблица 1 - Оценки вероятности привлекательности для разных ресурсов МФО

Этапы жизненного цикла Степень важности информации Рассматриваемая функция управления

Оперативное управление Стратегическое управление Обеспечение работоспособности МФО

Сбор данных Анализ состояния Выработка и принятие решений Реализация принятых решений Прогнозирование 0) Е « со 0 о. 1 Реализация планов Контроль исполнения Поддержка работоспособности ПАС Управление персоналом Обеспечение работоспособности СКО Поддержание инфраструктуры

Ввод документов в систему Особо важная 0,7 0,6 0,8 0,5 0,7 0,8 0,5 0,6 0,7 0,8 0,7 0,5

Важная 0,5 0,4 0,6 0,3 0,6 0,6 0,3 0,4 0,6 0,6 0,6 0,3

Полезная 0,3 0,2 0,4 0,2 0,4 0,4 0,2 0,2 0,4 0,4 0,4 0,2

Несущее твснная 0,1 0,1 0,2 0,05 0,2 0,2 0,05 0,1 0,2 0,2 0,2 0,05

Создание документов Особо важная 0,7 0,6 0,8 0,5 0,7 0,8 0,5 0,6 0,7 0,8 0,7 0,5

Важная 0,5 0,4 0,6 0,3 0,6 0,6 0,3 0,4 0,6 0,6 0,6 0,3

Полезная 0,3 0,2 0,4 0,2 0,4 0,4 0,2 0,2 0,4 0,4 0,4 0,2

Несущее твенная 0,1 0,1 0,2 0,05 0,2 0,2 0,05 0,1 0,2 0,2 0,2 0,05

Тогда вероятность злоумышленной привлекательности р„рт для каждого типа ресурса СЭД оценивается по формуле рприа = Ро6 Рср„„, где />„, -вероятность совершения атаки на объект защиты, рсррсс - вероятность совершения атаки на ресурс СЭД при условии, что атака на объект защиты уже выполняется.

Поскольку в указанных таблицах приведены не точные значения вероятностей, а их оценки, полученные на основе экспертных методов, то, как показано в работе, получаемый конечный результат может оказаться больше единицы, что недопустимо для значений вероятностей. Для решения указанной проблемы предлагается следующая поправочная формула = рр,), где рщш, выбирается из соответствующей клетки первой таблицы, Р, - вероятность злоумышленной атаки на /-ый ресурс системы при условии, что атака на объект уже совершается, а _Др,) - функция, подправляющая оценку р искомой вероятности с целью обеспечения выполнения всех условий, которым должны удовлетворять значения вероятностей. Сформулировано шесть требований к функции /(р) и на этой основе показано, что/(р) можно выбрать в виде: /(Р) = к-(р-Л)", для р>Ь и Лр)= 1 при р < Ь. Описана процедура нахождения наиболее приемлемых значений параметров А, Ь,Ки а.

Для решения задачи выбора оптимальных маршрутов передачи документов сформированы следующие группы ограничений по процессу передачи данных: ограничения на время движения документа; возможные изменения маршрута движения в отдельных узлах; требования по ИБ. В качестве целевого критерия выбирается величина суммарных рисков, связанных с возможным нарушением требований по обработки документа.

Задача выбора оптимального маршрута может быть формализована следующим образом: выбрать набор цепей передачи данных таким образом, чтобы величина среднего суммарного риска была бы минимальной. Применительно к электронному документу под маршрутом передачи следует понимать не один жестко детерминированный маршрут, а определенную их взаимосвязанную совокупность с соответствующими вероятностями движения по каждому из них. В работе предлагается алгоритм выбора оптимального маршрута передачи данных, учитывающий особенности движения электронного документа. Пусть задан ориентированный граф о = {К,Л}, где к=(у|,у2,->'л.! - множество возможных пунктов обработки документов, А - матрица смежности графа, описывающая возможные перемещения документа из одного узла в другой.

Введем следующие характеристики: с9 - пропускная способность канала, соединяющего ;-ую вершину с _/-ой при если / = /, то полагаем с„=~;

обозначим е=|[сч|л,_] - матрица пропускных способностей; у„ - объем данных

передаваемых за единицу времени из /-ой вершины с 7-ую; обозначим г^тД" - матрица тяготения между вершинами; рн - вероятность того, что

данные будут переданы из /-ой вершины су'-уга без нарушения показателей их информационной безопасности; если /-ая вершина не соединена с у'-ой, по полагаем />,у= о; обозначим ^ = - матрица вероятностей безопасной

передачи данных. Непосредственно алгоритм распределения потоков по наиболее безопасным маршрутам состоит из следующих этапов:

1. Определение множества допустимых маршрутов, в них входят маршруты, время движения документов по которым превосходит регламентное значение, исключаются из рассмотрения.

2. Формирование матрицы Н наиболее безопасных маршрутов на основе алгоритма Флойда следующим образом. Полагаем я0 = /> и последовательно, начиная с я =1, строятся матрицы я„ = (и)|| на основе соотношений

Н„(П) = тах(^(и - 1),Л,„ (и -1) ■ /,,„(« -1)), (1)

где /),;(») есть наибольшее возможное значение вероятности обеспечения информационной безопасности по всем маршрутам, соединяющим /-ую вершину с у'-ой по путям, в которых промежуточные узлы принадлежат множеству {1, 2, ..., «}, при условии, что путь из /-ой вершины в у'-ую, проходящий через п-ую вершину, принадлежит множеству допустимых маршрутов. Отметим, что если длина кратчайшего пути равна и„ =«„(/,у), то максимум в (1) при п = п0 достигается на втором выражении, причем вершина п„ является предпоследней вершиной маршрута. Тогда я = н!;. 3. Формирование на основе рекуррентной процедуры матрицы 0=1^1" 1,

описывающий объемы информационных потоков между всеми парами вершин с учетом возможного наличия транзитного потока, связанного с другими вершинами - матрица тяготения с учетом заданных маршрутов движения потоков . Вначале полагаем « = Г, то есть г?,у=у<, для всех / и у. Перебираем в определенном порядке все пары (/,у) вершин. Для каждой пары вершин находим значение л„(/,у) следующим образом: последовательно просматриваем значения п от А' до 2; находим номер п0> 1 такой, что впервые (п„ -1) > ь:](п„), и при этом р„п1 >о и р:11 <1; если после перебора всех значений п от N до 2 такого номера и0 не нашлось и при этом р0 >о, то полагаем и„=1. Если же р0= о, то допустимого пути, соединяющего /-ую вершину су'-ой, не существует.

4. Построение матрицы ч'=||у9-||лг._1 потоков по наиболее безопасным

маршрутам. В матрице тяготения Б к потоку, идущему от /-ой вершины к «„ой вершине, добавляем транзитный поток от г'-ой вершины к у'-ой, то есть заменяем в матрице Б значение g¡l,9 на +у1] ив матрице потоков Ч> к потоку, идущему от п„ -ой вершины к у'-ой добавляем поток , то есть заменяем значение \|/,ы на + gIJ.

Аналогично решается задача, когда в качестве целевой функции выбирается среднее время обработки документа в сети; тогда требования по надежности и безопасности могут быть использованы при формировании множества допустимых маршрутов путем выбрасывания маршрутов, на которых не выполняются принятые требования по безопасности. В работе приведена также модификация описанного выше алгоритма для учета временных ограничений на процесс обработки документов в разных узлах.

Предложена схема обеспечения функционирования системы мандатного контроля доступа для трех наиболее важных задач микрокредитования: первичный контакт с клиентов по вопросу микрозайма, оформление займа и выполнение финансовых расчетов с клиентом. При формировании схемы были сформулированы четыре требования; наиболее важное из них следующее: процесс доступа контролируется тем из компонентов, из которого в процессе взаимодействия будет направлен информационный поток.

В третьей главе построены логические схемы функционирования МФО в разных режимах ее работы, а также процедуры, реализующие эти схемы.

Для повышения эффективности функционирования МФО логические схемы функционирования МФО детализированы для различных режимов работы. Для формирования множества возможных режимов выявлены наиболее важные факторы, влияющие на процесс функционирования МФО: особенности услуг микрофинансирования; целевые категории клиентов; территориальная типологизация населения. Сочетание различных значений перечисленных факторов позволяет выделить 12 режимов работы МФО. В работе рассмотрены три наиболее важных режима: нормальный режим, режим работы с удаленными клиентами и режим работы в условиях повышенных рисков с клиентами в зоне доступности МФО. Для каждого из перечисленных режимов сформированы логические схемы их функционирования в нотации ИРМЫ. Полученные логические схемы могут рассматриваться в качестве основы внедрения автоматизированных систем в деятельность МФО. Нотация ВРМЫ с использованием программной системы ВРЕЬ позволила произвести автоматическую трансляцию процессных диаграмм (логических схем) в программный код. Для режима работы с удаленными клиентами фрагмент логической схемы приведен на рисунке 2. В работе дано содержательное описание приведенных логических схем.

Рисунок 2 - Логическая схема бизнес-процесса при работе с удаленными клиентами

Для задач микрофинансирования клиентов приведены алгоритмические процедуры, реализующие логическую схему функционирования МФО в удаленном режиме на основе использования мандатного управления доступом. Для первой из них - задачи первичного контакта с клиентом -блок-схема процедуры приведена на рисунке 3.

Ключевым элементом данной процедуры является установка Индивидуализированной программы (ИП) для создания защищенной среды общения клиента с МФО. Индивидуализации программы означает, что при выдачи программы клиенту ему передаются индивидуальный код ИП с включенным в него ключевым текстом, выбранным клиентом, для того, чтобы обезопасить клиента от возможного хищения (в том числе вместе с кодом) ИП еще до установки на своем компьютере. После первого запуска ИП с вводом ключевого слова этот код становится неактивным. Дальнейшее общение клиента с МФО происходит на основе парольной системы.

Рисунок 3 - Процедура реализации первичного обращения клиента по оформлению займа

Среди удаленных клиентов МФО много таких, которые не имеют требуемых навыков работы с компьютером, с его парольной системой. Описанная ниже процедура формирования пароля может быть реализована на основе любой текстовой информации, что значительно упрощает пользователям процедуру использования пароля. В качестве входной информации можно выбрать такую, которая лучше всего запоминается клиентом, предлагаемый процесс формирования пароля состоит из следующих этапов.

1. Формирование клиентом текстового (либо тексто-цифрового) набора, который ему проще всего запомнить или сформировать заново при последующих контактах. Этот материал в тестовом режиме вводится в программу с клавиатуры либо с внешнего носителя.

2. Оцифровка полученной на первом этапе последовательности символов. Например, путем сопоставления каждому символу его АБСН-кода за вычетом числа 32, чтобы нумерация символов начиналась с нуля. Пусть полученное последовательность цифр задает число А. Если первая цифра равна нулю, то она отбрасывается. Подсчитывается число символов в исходном тексте -пусть оно равно п.

3. Формирование шаблона перестановки символов исходного текста, состоящего из п ячеек; ячейки перенумеровываются числами от 1 до п. Находится частное а, и остаток и, от деления числа А на п. В ячейку с номером л, +1 записывается число 1. Далее, находится частное л2 и остаток п2 от деления л, на п-1. Незаполненные ячейки в шаблоне нумеруются заново (числами от 1 до п-1), и число 2 записывается в ячейку с номером п2 +1 в этой нумерации. Процедура продолжается аналогичным образом. Именно, на ¿-ом шаге находится частное А, и остаток и, от деления числа д_, на п-1+1. Незаполненные ячейки шаблона (их число равно п4) нумеруются заново (числами от 1 до «-/). В ячейку с номером я, +1 записывается число /. Если в процессе вычислений очередное число Д оказалось меньше числа «-/+1, то к числу А, дописывается число А, полученное число и берется в дальнейшем в качестве А,. Процедура повторяется до значения ¡=п. В результате реализации описанной процедуры в ячейках шаблона окажется записанной некоторая перестановка Р чисел от 1 до п.

4. Перестановка символов исходного текста переставляются в соответствии с перестановкой Р. Полученная последовательность оцифровывается аналогично пункту 2 процедуры; в результате получаем некоторое число В.

5. Свертка числа В путем применения процедуры хэширования сворачивается до числа С длины М, которое и является требуемым паролем. Здесь М рекомендуемая длина пароля. Пароль может быть зафиксирован в клиентской части серверного приложения.

Разработанные логические схемы функционирования МФО описывают основные процессы взаимодействия с клиентами.

Четвертая глава посвящена практическому приложению результатов работы. В качестве объектов внедрения выбран МФО ООО «Просто деньги» (г. Астрахань). Внедрены информационные технологии, логические схемы, а также разработанные на их основе программные продукты применительно к работе МФО в нормальном режиме.

Предложена реализация проекта в адаптивном режиме, которая включает в себя 11 последовательных этапов. Кроме того, поэтапная реализация проекта позволяла МФО по мере реализации одного этапа аккумулировать средства, необходимые для реализации следующего этапа, то есть на каждый текущий момент времени затраты на реализацию автоматизированной системы были относительное невелики. После реализации каждого этапа шел определенный период (не более двух недель) апробации результатов внедрения, и на основе анализа опыта эксплуатации принималось решение о целях и содержании следующего этапа. При этом с целью скорейшего создания автоматизированной системы отводились достаточно жесткие сроки на реализацию каждого этапа - обычно от двух недель до месяца. 11 этапов были разбиты на две группы. Первая группа этапов (с первого по пятый) связана с разработкой начальной версии системы (ядра и подсистем), совершенствованием и расширением возможностей после первичной апробации и подготовка к постоянной эксплуатации. Вторая группа этапов (с шестого по одиннадцатый) связана с совершенствованием и модификацией системы.

Экономическая эффективность проектов, связанная с ростом объемов кредитования и уменьшением процента невозврата, составила для МФО ООО «Просто деньги» 19%. В результате внедрения среднее временя принятия решения о предоставлении/ непредставлении микрозайма с 31 часа до 2 часов; число потерянных клиентов, которые не явились в МФО к моменту принятия решения, уменьшилось с 9% (приблизительно 210 договоров за второе полугодие 2011г.) до 3% (порядка 80 за второе полугодие 2012г.), что позволило МФО получить дополнительный доход в размере порядка 917 тыс. рублей.

В заключении подведены итоги проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации.

ОСНОВНЫЕ РЕЗУЛЬТАТЫ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

1. Выделены и решены три задачи, связанные с адаптивным управлением: оценка рисков, связанных с разными ресурсами микрофинансовой организации; обеспечение эффективности документооборота в микрофинансовой организации; внедрение технологии удаленного обмена информацией с использованием мандатной политики управления доступом.

2. В результате проведенного анализа выявлено, что для типовой российской микрофинансовой организации применительно к процессам микрокредитования наиболее приемлемой инфраструктурной ИТ-средой являются системы электронного документооборота.

3. Для повышения эффективности работы системы электронного документооборота в микрофинансовой организации перечислены основные ее функции в сфере микрокредитования, которые целесообразно включить в информационную технологию, сформированную на основе системы электронного документооборота.

4. Выявлено пять основных направлений обеспечения безопасности информации в микрофинансовой организации в условиях использования системы электронного документооборота. Сформирована технологическая схема организации мандатного контроля доступа применительно к трем основным процессам микрофинансирования: предварительные контакты с клиентом, непосредственно оформление микрозайма и контроль выполнения обязательств сторон (прежде всего, финансовых) по договору.

5. В процессе выполнения работы были использованы экспертные методы для оценки вероятностей. Анализ, проведенный в работе, показал, что при этом могут нарушаться свойства вероятностных распределений. В работе разработана процедура соответствующих модификации экспертных оценок

6. Выделены отдельные режимы работы микрофинансовой организации. Для выделения режимов выявлены следующие основные факторы, определяющие содержание режима работы; особенности предоставляемых услуг микрофинансирования; целевые категории клиентов и территориальная типологизация. Проведен их анализ и выполнена их классификация. На основе классификации факторов выделены три наиболее важных режима работы микрофинансовой организации: нормальный режим, режим работы с удаленными клиентами и режим работы с клиентами с повышенными рисками. Для каждого из режимов сформированы логические схемы.

7. Для адаптации предлагаемой технологии к удаленной категории клиентов разработана процедура формирования и использования паролей, требующая от клиентов минимальных навыков.

8. Разработанные схемы функционирования и процедуры успешно внедрены в МФО «Просто деньги». В результате внедрения среднее временя принятия решения о предоставлении/непредставлении микрозайма с 31 часа до 2 часов число потерянных клиентов, которые не явились в МФО к моменту принятия решения, уменьшилось с 9% (приблизительно 210 договоров за второе полугодие 2011г.) до 3% (порядка 80 за второе полугодие 2012г.). Денежный оборот в МФО «Просто деньги» во втором полугодии 2012г. по сравнению с первым полугодием 2012 года увеличился на 19%.

ОСНОВНЫЕ ПУБЛИКАЦИИ ПО ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ:

Статьи в журналах, периодических изданиях, включенных в список ВАК РФ:

1. Досмухамедов, Б. Р. Моделирование и подходы к управлению бизнес-процессами в микрофинансовых организациях / Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2013. -№2. - С. 121-130;

2. Белов, С. В. Оценка степени злоумышленного интереса к различным компонентам объекта защиты / С. В. Белов, Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2013. - №1. - С. 14—20;

3. Белов, С. В. Процедура нахождения оптимального маршрута движения документа / С. В. Белов, Б. Р. Досмухамедов // Известия. Волгоградского Государственного Технического Университета, Серия - Актуальные проблемы управления, вычислительной техники и информатики в технических системах, -2012.-№15(102).-С. 73-79;

4. Досмухамедов, Б. Р. Построение модели управления в удаленном режиме бизнес-процессами в микрофинансовых организациях / Б. Р. Досмухамедов // Прикаспийский журнал, Астраханского Государственного Университета, Серия -Управлениеи высокие технологии, —2013. —№3 (23). —С. 180-193;

5. Досмухамедов, Б.Р. Оценка степени злоумышленной привлекательности различных компонентов системы документооборота / Б. Р. Досмухамедов // Проблемы информационной безопасности. Компьютерные системы, Санкт-Петербургский Государственный Политехнический Университет. - 2013. - №4. -С. 68-77;

6. Досмухамедов, Б. Р. Особенности использования мандатной политики управления доступом в системах микрофинансирования населения [Электронный ресурс] / Б. Р. Досмухамедов, С. В. Белов // Электронный научный журнал «Инженерный вестник Дона». - 2013. - №4. - Режим доступа: http://ivdon.ru/magazine/archive/n4y2013/2199

Публикации в межвузовских научных сборниках, сборниках трудов международных научных конференций:

1. Досмухамедов, Б. Р. Анализ угроз информации систем электронного документооборота / Б. Р. Досмухамедов // Вестник Астраханского государственного технического университета, Серия: Управление, вычислительная техника и информатика. - 2009. - № 2. - С. 140-143;

2. Досмухамедов, Б. Р. Математическое моделирование процесса документооборота в организации / Б. Р. Досмухамедов, С. В. Белов // Сб. трудов XXVI Междунар. науч. конф. «Математические методы в технике и технологиях - ММТТ-26» в 10 т. Т.9 Секции 11 / под общ. Ред. А. А. Большакова. - Нижний Новгород: Нижегород. гос. техн. ун-т, 2013. - С. 46-49;

3. Досмухамедов, Б. Р. Построение парольной системы доступа удаленных клиентов в сфере микрокредитования на основе любых полезных данных / Б. Р. Досмухамедов // Ма1епа1у ¡х ггп£с12упагос1о\уе] паико\уьргак1усгпе] копГегепср «рег5рек1у\уюгпе оргасо\уаша паикг^ 11есЬшкагш-2013», Рггетуэ!: Ыаика I БШсНа, 2013-С. 90-93.

Подписано в печать 18.02.14 г. Тираж 100 экз. Заказ № 136 Типография ФГБОУ ВПО «АГТУ», тел. 61-45-23 г. Астрахань, Татищева 16ж.

а

1 I

АСТРАХАНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

На правах рукописи

04201456722

ДОСМУХАМЕДОВ БУЛАТ РАМИЛЬЕВИЧ

ФОРМИРОВАНИЕ ТЕХНОЛОГИИ МИКРОКРЕДИТОВАНИЯ НА ОСНОВЕ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ СИСТЕМЫ ЭЛЕКТРОННОГО ДОКУМЕНТООБОРОТА

Специальность: 05.13.10 - «Управление в социальных и экономических системах»

Диссертация

на соискание ученой степени кандидата технических наук

Научный руководитель: Кандидат технических наук, доцент

С. В. Белов

Астрахань - 2014

ОГЛАВЛЕНИЕ

Введение..................................................................................................................................................3

Глава 1. Проблемы микрофинансового обслуживания населения на основе ГГ-технологий удаленного обмена..................................................................................................................................9

1.1. Состояние и перспективы микрофинансового рынка в России............................................9

1.2. Использование ГГ-технологий в сфере оказания микрофинансовых услуг.......................16

1.3. Возможности использования систем электронного документооборота в сфере оказания микрофинансовых услуг...................................................................................................................29

1.4. Анализ безопасности систем электронного документооборота..........................................38

1.5. Выводы по главе 1.................................................................................................................44

Глава 2. Модели адаптации документооборота в МФО к условиям ее функционирования............46

2.1. Классификация задач адаптации процесса микрокредитования к условиям функционирования МФО..................................................................................................................46

2.2. Оценка степени злоумышленной привлекательности объектов в СЭД.............................55

2.3. Модель выбора оптимальных маршрутов передачи документов.......................................78

2.4. Особенности использования мандатной политики управления доступом в системах микрофинансирования населения....................................................................................................89

2.5. Выводы по главе 2...............................................................................................................101

Глава 3. Разработка моделей описания процессов и процедур реализации теоретических результатов..........................................................................................................................................103

3.1. Анализ характеристик модели микрофинансовой деятельности......................................103

3.2. Модель описания автоматизированной системы поддержки технологии функционирования микрофинансовой организации.....................................................................112

3.3. Другие режимы функционирования МФО........................................................................119

3.4. Процедуры ИТ-технологии поддержки удаленного режима функционирования МФО на основе использования мандатного управления доступом.............................................................127

3.5. Выводы по главе 3...............................................................................................................135

Глава 4. Разработка и внедрение программной системы поддержки деятельности МФО по оказанию финансовых услуг населению............................................................................................136

4.1. Описание объекта внедрения..............................................................................................136

4.2. Процедура внедрения и результаты...................................................................................137

4.3. Выводы по главе 4...............................................................................................................147

Заключение.........................................................................................................................................148

Список литературы.............................................................................................Г..............................151

Приложение А Главные принципы микрофинансирования..........................................................158

Приложение Б Рабочая инструкция оператора «Система автоматизации работы ООО «Просто

деньги»............а...................................................................................................................................159

Приложение В Фрагмент описания подсистемы «Микрозайм»....................................................171

Приложение Г Акты внедрения........................................................................................................187

Введение

Актуальность темы исследования. В течении последних 20 лет во всем мире, в том числе и в России, стала активно развиваться система оказания микрофинансовых услуг, которая изначально была нацелена для оказания помощи именно неимущим и другим лицам, не имеющим залогового капитала.

Ситуация на российском финансовом рынке резко изменилась после принятий в 2010 г. ФЗ №151 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (МФО). Так, в течение 2012 г. число организаций, оказывающих микрофинансовые услуги, увеличилось вдвое и по состоянию на начало 2013 г. в стране действует уже около 3000 микрофинансовых организаций (МФО). Общая динамика роста числа микрофинансовых организаций приведена на рисунке 1 [27, 39, 82].

2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013

Год

Рисунок 1- Динамика изменения объема рынка микрокредитования (в млрд. руб.)

Отметим, что более 60% микрозаймов предоставляются малому и среднему бизнесу; для начинающегося бизнеса микрокредитование является основным источником кредитования, поскольку кредит выдается только после 12 месяцев работы организации.

Столь бурный рост системы микрофинансирования оказался в значительной степени неожиданным для разработчиков различных прикладных систем, в том числе и ИТ-систем. Информационные системы, используемые в банковских организациях, оказались непригодными в сфере микрофинансирования, поскольку опираются на другую нормативную базу. Отсутствие полноценных ИТ-технологий в сфере микрофинансирования снижает эффективность работы МФО, что, как следствие, приводит к росту процентных ставок и тормозит развитие данной финансовой сферы.

Степень проработанности темы. Вопросам исследования посвящены работы целого ряда авторов: прежде всего, работы основателя систем микрофинансирования, лауреата Нобелевской премии Мохамеда Юнуса[51], а также С. Черчил и С. Франкивич [56], Ван-Хуз Д. [35, 73], Гледстоун Д. [60], Дюфло Е. [57], Майлз Д. [66], О'Брайен Д. [36], Пистелли М. [69], Феррони Н.[59],Д. Халм [61], Б. Армендаризде-Агион [53], Дж. Рассел и Р. Коэн [70], М. Toppe и Г. А. Венто [62]. Среди отечественных авторов, внесших весомый вклад в развитие методологической базы микрофинансовой деятельности, укажем работы следующих авторов: Адамов H.A. [2], Кармазина A.C. [25], Котляров М.А. [29], Красиков Д.А. [30], Криворучко С.В. [32], Мамута М.В. [34], Пашковская И.В. [38], Рудько-Селиванов В.В. [41], С. Н. Тарасов [43], Н. Бурцева [9], Абрамова М.А. [1], Тенетник О. С. [44], И.Е. Шакер [31], Гладкова В.Е. [12].Отметим также достаточно важные и содержательные исследования, проведенные различными аналитическими центрами [23,52,55,63,68,71,79,80,81,82]. В то же время работ по информатизации микрофинансовой деятельности практически нет.

Задача повышения эффективности технологий оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота в настоящее время слабо исследована, что указывает на необходимость научных исследований в этом направлении.

Объект исследования - процессы по оказанию микрофинансовых услуг.

Предмет исследования - методы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использования систем электронного документооборота.

Целью диссертационной работы - повышение эффективности технологии оказания услуг микрокредитования на основе использования систем электронного документооборота.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Провести анализ проблем внедрения информационных технологий в сферу мифрофинансовой деятельности, определив наиболее приемлемые из них. _

2. Выявить наиболее важные проблемы повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций на основе использовании систем электронного документооборота.

3. Выполнить формализацию выявленных проблем.

4. Разработать логические схемы и процедуры повышения эффективности функционирования микрофинансовых организаций при использовании систем электронного документооборота в рамках сформированных моделей.

5. Провести апробацию результатов работы на объекте микрофинансовой деятельности.

Научная новизна работы заключается в следующем:

1. Предложена общая схема удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота, позволяющая расширить круг потенциальных клиентов.

2. Разработаны логические схемы реализация трех наиболее важных режимов функционирования микрофинансовых организаций позволяющие сформировать общую структуру построения информационных технологий по микрокредитованию.

3. Разработаны процедуры решения наиболее важных задач микрофинансового обслуживания населения: оценка злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбор оптимального маршрута передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании систем электронного документооборота, что позволяет обеспечить необходимые условия для реализации процессов удаленного обслуживания клиентов.

Теоретическая значимость работы:

1. разработаны модели, процедуры и алгоритмы организации функционирования микрофинансовой организации на основе систем электронного документооборота в различных режимах функционирования;

2. сформированы принципы и способы построения систем удаленного обслуживания клиентов микрофинансовой организации.

Практическая значимость:

1. сформированы схемы бизнес-процессов микрофинансовых организаций разработаны на основе технологии, позволяющей в автоматизированном режиме вносить изменения в информационную систему;

2. разработаны алгоритмическое и программное обеспечение системы взаимодействия с клиентами в микрофинансовой организации.

Полученные в работе теоретические результаты использовались при разработке алгоритмического и программного обеспечения для ООО МФО «Просто деньги» (г. Астрахань), а также использованы в Астраханском государственном техническом университете в учебном процессе при подготовке студентов специальности 090105.95 «Комплексное обеспечение информационной безопасности автоматизированных систем» и направления 080800.62 «Прикладная информатика» что подтверждается актами о внедрении.

Методы исследования: системный анализ, теория управления организационными системами, математическое моделирование, теория вероятностей и математические статистика, экспертные оценки обеспечения информационной безопасности.

Положения, выносимые на защиту:

1. технология удаленного обслуживания клиентов микрофинансовых организаций на основе использования системы электронного документооборота;

2. логические схемы реализация трех режимов функционирования микрофинансовых организаций;

3. процедуры решения задач оценки злоумышленной привлекательности компонентов системы электронного документооборота, выбора оптимальных маршрутов передачи документов и обеспечения мандатного управления доступом при использовании системы электронного документооборота.

Степень достоверности полученных научных положений и результатов доказана теоретическими выводами и подтверждена результатами внедрения результатов работы в конкретных МФО.

Апробация научных результатов. Основные результаты работы представлены и обсуждены на международных конференциях: «Математические методы в технике и технологиях» (Нижний Новгород, 2013), «Perspektywiczne opracowania s^ naukq i technikami-2013» (Пшемысль, 2013), научных конференциях профессорско-преподавательского состава АГТУ (Астрахань, 2011, 2012, 2013).

Публикации. По теме диссертации опубликовано 9 работ [5, 6, 7, 18, 19, 20, 21, 83, 84], 6 из которых в журналах, рекомендованных ВАК РФ.

Структура и объем работы. Диссертация состоит из введения, четырёх глав, заключения, списка использованной литературы, включающего 84 наименования, и четырех приложений. Общий объем работы составляет 150 страниц, включая 11 рисунков

и 5 таблиц.

Структура работы нацелена на раскрытие темы диссертационного исследования.

В первой главе проведён анализ проблем внедрения информационных технологий в процесс оказания микрофинансовых услуг. По результатам анализа рынка ИТ-продуктов для МФО на российском рынке сделан вывод о малом количестве требуемых для МФО программных систем и необходимости разработки и внедрения новых ИТ-систем поддержки МФО, которые бы в большей степени учитывали специфику российского рынка. Обосновано, что для процессов оказания микрофинансовых услуг наиболее важными являются ЕСМ/СЭД-системы. Далее проведен анализ ряда проблем, связанных с процессом внедрения СЭД в МФО. При использовании СЭД в МФО, особенно в режимах удаленного обслуживания населения, важное место занимают вопросы обеспечения безопасности информации. Выявлено пять основных направлений обеспечения ИБ в МФО. Показано, что проблема обеспечения ИБ в СЭД- и ЕСМ-системах является открытой и в особенности при работе в режиме удаленного обмена.

Вторая глава посвящена теоретическому анализу проблем внедрения СЭД в процесс функционирования МФО. Выделены три задачи, связанные с уменьшением величин функциональных рисков:

1. Одной из наиболее важных является задача получения абсолютных или относительных оценок рисков, связанных с разными ресурсами МФО, поскольку эти оценки могут быть использованы в системе управления рисками; именно, рациональное распределение средств между ресурсами пропорционально степени рисков, связанных с этими ресурсами.

2. Эффективность функционирования МФО в значительной степени зависит от эффективности документооборота в ней. Поэтому важной задачей является разработка технологии внедрение СЭД в МФО, что позволит существенно повысить скорость обработки документов на всех этапах и, тем самым, повысить эффективность обслуживания клиентов.

3. Поскольку одним из наиболее опасных источником рисков являются злоумышленные действия субъектов, то проблема их уменьшения в значительной степени связано с защитой данных. Обеспечение безопасности информации, особенно при использовании технологий удаленного обмена информацией, требует внедрения

мандатной политики управления доступом. Поэтому разработка технологии удаленного обмена информацией с использованием мандатной политики контроля доступа.

Разработаны модели и процедуры решения каждой из перечисленных задач. Разработана процедура оценки функциональных рисков МФО.

В третьей главе приводятся модели описания процессов функционирования МФО в разных режимах ее работы, а также процедуры, реализующие приведенные в главе два модели описания. Приведенные схемы являются основой программной реализации ИТ-технологий, реализующих цели и задачи диссертационного исследования. Для повышения эффективности функционирования МФО выделены три основных режима её работы и три основных процесса взаимодействия клиента с МФО. Разработаны общие блок-схемы, реализующие решения перечисленных задач.

Четвертая глава посвящена практическому приложению результатов работы. В качестве объекта внедрения выбран МФО «Просто деньги». МФО функционирует в г. Астрахань. Внедрялись информационные технологии, логические и технологические схемы, а также разработанные на их основе программные продукты применительно к работе МФО в нормальном режиме. Экономическая эффективность проектов, связанная с ростом объемов кредитования, составила 19%, что отражено в акте внедрения.

В заключении подведены итоги проведенного исследования, сформулированы основные выводы и рекомендации.

Глава 1. Проблемы микрофинансового обслуживания населения на основе ГГ-технологий удаленного обмена

1.1. Состояние и перспективы микрофинансового рынка в России

Как отмечалось во введении, за период с 2003 по 2013 г. во всем мире, в том числе и в России, стала активно развиваться система оказания микрофинансовых услуг[82], которая изначально была нацелена для оказания помощи именно неимущим и другим лицам, не имеющим залогового капитала.

Успехи в экономике нашли свое отражение и в финансовой сфере. В частности, активы и капитал банковской системы с 2000 по 2012 гг. увеличились в 9 раз (в номинальном выражении), совокупная капитализация рынка акций - почти в 30 раз, достигнув 1,2 трлн. долл. США. Одним из результатов бурного роста финансовой сферы стало обострение конкуренции на рынке финансовых услуг. Рост доходов населения привлек многие банковские структуры в сферу розничных финансовых услуг - сферу, которая занимает важное место в экономике развитых стран.

Однако, сфера розничных финансовых услуг по состоянию на 2006 год оказалась в целом крайне неразвитой. В ноябре 2006 г. на заседании Президиума Госсовета, посвященном проблемам развития банковской системы, была поднята проблема доступности финансовых услуг населению России. По словам президента РФ Владимира Путина, более 60 млн. (из 143 млн.) россиян лишены доступа к банковским услугам и продуктам.

Рассмотрим более детально текущее состояние рынка ро�