автореферат диссертации по безопасности жизнедеятельности человека, 05.26.02, диссертация на тему:Государственно-правовое регулирование защищенности кредитного рынка Российской Федерации от угроз безопасности

На правах рукописи

ТАГИРОВА Виктория Таликовна

ГОСУДАРСТВЕННО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ЗАЩИЩЕННОСТИ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОТ УГРОЗ БЕЗОПАСНОСТИ

Специальности:

05.26.02 - безопасность в чрезвычайных ситуациях; 12.00.14 - административное право; финансовое право; информационное право

Автореферат диссертации на соискание ученой степени кандидата юридических наук

Москва - 2006 г.

Работа выполнена на кафедре национальной безопасности Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Научный руководитель:

доктор юридических наук,

профессор

Кулиев П.Р.

Официальные оппоненты:

Ведущая организация:

доктор юридических наук, профессор Вишняков В.Г. кандидат юридических наук, Блохин В.В. Московский университет МВД Российской Федерации

Защита состоится «_»_2006 года в_часов на заседании диссертационного совета ДС-502.001.01 при Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу: 119606, Москва, пр. Вернадского, 84, ауд. №_, (_уч.корп.).

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Автореферат разослан «_»_2006 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат военных наук, профессор / \ Макаренко И.К.

¿собА

1т( з

I. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Реализация национальных интересов России как сбалансированных интересов личности, общества и государства в различных сферах возможна только на основе устойчивого развития экономики'. Развитие экономики и экономическая безопасность -взаимосвязанные, взаимозависимые понятия. Фактически развитие и безопасность - это две стороны общего процесса жизни общества2. Развитие предполагает увеличение возможностей и ресурсов человека, общества и государства в различных сферах бытия. Оно обеспечивается политическими, экономическими, правовыми и другими средствами3. Обеспечение экономической безопасности следует рассматривать в качестве одного из условий нормального функционирования и устойчивого позитивного развития экономики4.

Задача ускорения темпов экономического и социального развития страны может быть успешно решена только при эффективно функционирующей кредитной системе. Для обеспечения жизнеспособности национальной экономики постоянно требуется мобилизация временно свободных финансовых ресурсов и их перераспределение на коммерческой основе между различными ее секторами. Этот процесс осуществляется на кредитном рынке, где проявляется спрос и предложение на финансовые ресурсы. Кредитный рынок - механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между организациями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и организациями и гражданами, которые могут их предоставить на определенных условиях. Кредитный рынок позволяет осуществлять накопление, движение, распределение и перераспределение заемного капитала между различными сферами экономики5.

Обеспечение экономической безопасности России в связи с включением страны в активное международное сотрудничество и ускорением процесса международной интеграции требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в кредитной сфере. От эффективного ис-

' Концепция национальной безопасности Российской Федерации. - М., 2000. - С.2.

2 См Общая теория национальной безопасности / Под общ. ред. A.A. Прохожева. - М., 2002.-С. 15.

3 Там же.

4 См.. Прохожее А.А Человек и общество- законы социального развития и безопасности. - М.: Изд. РАГС, 2002. - С. 5

5 См.- Белых Л П. Основы финансового рынка - М.,1999. - С. 14-15. _

(рос национальная

БИБЛИОТЕКА С.-Петербург

ОЭ 200бакт ^ H^f

пользования финансовых ресурсов на кредитном рынке зависит состояние экономики, которое в свою очередь оказывает прямое влияние на качество жизни населения страны. Решение острейших экономических проблем, таких как: обновление устаревших производственных фондов и коммуникаций, внедрение новых технологий, ускорение темпов жилищного строительства и т.д. невозможно без наличия эффективного механизма перераспределения финансовых ресурсов, т.е. при условии развития кредитного рынка и кредитной системы. Национальные интересы как совокупность сбалансированных интересов личности, общества и государства в кредитной сфере заключаются в обеспечении устойчивого развития кредитного рынка и кредитной системы в целом. Необходимо, чтобы в условиях глобализации и либерализации кредитных рынков российская кредитная система была достаточно развитой и конкурентоспособной.

Как показал финансовый кризис 1998 г., финансово-кредитная система, будучи одним из ключевых звеньев рыночной экономики, уязвима и подвержена различным негативным влияниям извне. Сегодня должно быть ясно, как дорого могут стоить структурно-функциональное несовершенство кредитной системы и недостатки ее правового регулирования.

В рамках настоящего диссертационного исследования рассматривается современное состояние важнейшего элемента экономической безопасности - безопасности кредитного рынка, т.е. состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства в кредитной сфере.

Динамика развития рынка кредитования, без которого невозможно развитие современной российской экономики, в значительной степени зависит от состояния правовой среды, от качества правового регулирования его элементов. Пробелы и нерешенные проблемы законодательного регулирования кредитного рынка создают угрозу его безопасности, что обусловливает необходимость исследования этих вопросов и разработки предложений по совершенствованию механизма регулирования правоотношений в финансово-кредитной системе, в частности, на рынке кредитования.

Таким образом, потребность в изучении проблем кредитного рынка, в разработке предложений для совершенствования нормативно-правовой базы, обеспечивающей защищенность и развитие кредитного рынка и кредитной системы в целом, является одной из актуальных проблем отечест-

венной юридической науки, что и обусловило выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Степень разработанности темы. До настоящего момента в юридических исследованиях затрагивались, главным образом, общие вопросы правового регулирования финансово-кредитной системы, а также различные проблемы совершенствования правового регулирования кредитной деятельности.

Имеющиеся исследования и опубликованные работы посвящены, как правило, юридической характеристике сделок в сфере кредитования, в частности, договоров займа, кредита, различных способов обеспечения кредитных обязательств1.

Основой правового регулирования кредитной сферы традиционно является гражданское и административное право Посредством заключения гражданско-правовых договоров обеспечивается привлечение временно свободных средств и их перераспределение в экономике. Исследования I ражданско-правовых аспектов кредитования явились для автора ценным источником, позволившим проанализировать возможности снижения кредитных рисков способами, предусмотренными гражданским законодательством".

Значительный объем научных трудов посвящен анализу банковского законодательства. Автор обращался к учебникам и научным монографиям

1 См , например: Аблезгова О В Способы обеспечения исполнения обязательств. Судебная практика по спорам о неисполнении обязательств - M , 2005; Аминов Д.И., Ре-вин В П Преступность в кредитно-банковской сфере в вопросах и ответах - М., 1997; Г'авальд К, Стуфлс Ж Банковское право' учреждения, счета, операции, услуги. - М., 1996, Кредитные союзы Книга стандартов Практическое пособие / Под ред. Плахот-ной Д Г - M , 2001, Полищук А И К вопросу о кредитной системе РФ' кредигы и долги // Вестник Финансовой Академии. - 2000 - № 2(14); Пыхтин C.B. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации - M , 2000; Кредитные союзы Книга стандартов Практическое пособие / Под ред Плахотной Д.Г.- М., 2000 и др.

2 См , например- Административное право- Учебник / Под ред. Л.Л.Попова. - М., 2002; Алехин А П , Кармолицкий А А , Козлов Ю M Административное право Российской Федерации Учебник - M , 1997, Гражданское право России. Обязательственное право Курс лекций / Под ред. О Н. Садикова. - М., 2003; Гражданское право. Часть I. / Под ред А П Сергеева, Ю К Толстого - М., 2000; Мейер Д И Русское гражданское право (в 2 ч ) (По изданию 1902 г). - M , 2003; Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений- Монография. - Рязань, 1994, Покровский И А. Основные проблемы гражданского права - M , 1998; Скловский К И Собственность в гражданском праве. - М, 2002; Шершеневич ГФ. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г ). - М., 1995 и др.

по банковскому праву, в том числе по международному банковскому праву' Важнейшим источником исследования стали книги по банковском} праву стран ЕС и США2.

Отдельную группу источников составляют труды, посвященные экономической безопасности, в которых рассматривались различные подходы к выявлению сущности экономической безопасности, выявлению угроз интересам личности, общества и государства в экономической сфере, в том числе в сфере кредитования3.

Однако при наличии столь обширного круга исследований, посвященных различным аспектам правового регулирования деятельности кредитных организации и отдельных участников кредитного рынка, в отечественной юридической науке не проводился комплексный анализ методов государственного регулирования российского кредитного рынка с целью обеспечения экономической безопасности

Важность и недостаточная проработанность указанных проблем определили выбор, характер и основные направления проработки темы исследования.

1 Гм , например Аржанов Л На чем российские банки зарабатываю! деньги // <<Мир БИЛАЙН» - 2001. - № 4; Банковское законодательство / Под ред Е Ф Жукова - М 2001, Банковское право Российской Федерации Особенная часть' Учебник 1 1 /Oib редактор Тосунян Г.А - М , 2001 , Батюшков Д Д Банки, их значение, операции, историческое развитие и счетоводство Пособие для изучающих деятельность кредитных учреждений - Владикавказ, 1904, Вишневский А А Банковское право Европейского сокг>а Учебное пособие - М , 2000, Fpnbneea Н Ю Международное банковское право -М.1998 Тосунян Г А Принципы банковского права // Государство и право - 1998 -JSfa 11, Тосунян Г А , Викулин А Ю , Экмалян А М Банковское право Российской Федерации Общая часть Учебник / Под общ ред акад Б Н Топорнина - М , 2002 и др

См , например Поллард А М , Пассейк Ж Г , Эллис К X , Дейли Ж Г1 Банковское право США Пер с англ / Общ ред и послесловие Куника Я А - М, 1992, OJ 1977, L322/30, OJ 1989, L386/1; Furopean Banking Law The Banker-Customer Relationship / Ed by Ross Cranston L, 1993,Rainer Kohls Bankrecht Muchen, 1994 S 1 / Цит no Олейник О M Основы банковского права Курс лекций - М , 1997 и др

3 См Арсеньев М. Экономическая бе ¡опасность//Обозреватель 1998 -№ 5, Карма-нова И А Развитие и безопасность философские основы // Материалы 1-й научно-практической конференции «Проблемы внутренней безопасности России в XXI веке» -М , 2001, Корнилов МЯ Экономическая безопасность в России основы теории и методологи исследования Учебное пособие - М Изд РАГС, 2005, Общая теория национальной безопасности / Под общ ред А А Прохожева - М , 2002, Экономическая и национальная безопасность Учебник / Под ред FA Олейникова -М Издательство «Экзамен», 2005 и др

Научной задачей исследования является теоретическое обоснование и разработка наиболее эффективных способов государственно-правового регулирования кредитного рынка, обеспечивающих его развитие и защищенность от угроз безопасности.

Объектом исследования является современное состояние кредитного рынка, кредитная система Российской Федерации, как совокупность кредитных отношений и кредитных институтов.

Предметом исследования являются законодательные и иные нормативные правовые акты, регулирующие общественные отношения в сфере кредитного рынка (финансовых и связанных с ними услуг), нормативные правовые акты, регулирующие кредитную сферу в целях обеспечения экономической безопасности, нормативно правовые акты, регулирующие деятельность институтов, способствующих снижению кредитного риска.

Рабочая гипотеза исследования автора состоит в необходимости совершенствования правового регулирования кредитной сферы, направленной на обеспечение экономической безопасности и защиту кредитной сферы от угроз возникновения кризисных явлений.

Цель диссертационно! о исследования заключается в определении современных направлений развития законодательства, регулирующего сферу кредитования и разработке предложений, направленных на совершенствование нормативно-правовой базы, способствующей безопасному развитию кредитного рынка.

Для достижения указанной цели определены следующие задачи исследования:

- проанализировать современное состояние кредитного рынка в контексте экономической безопасности, выявить недостатки и пробелы в правовом регулировании основных его участников, определить пути совершенствования отечественного законодательства в области публично-правового регулирования кредитного рынка;

- изучить условия и причины существующих кредитных рисков, препятствующих безопасному развитию рынка кредитования и создающих угрозу стабильности кредитной системы РФ и ее экономической безопасности;

- обобщить международный опыт формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков;

- определить необходимые направления развития отечественного законодательства в области правового регулирования институтов, способствующих снижению кредитных рисков.

Эмпирическую базу исследования составили статистические сведения, характеризующие состояние финансово-кредитной системы, кредитного рынка, динамику изменений в банковском секторе. Большое значение для подготовки диссертационного исследования имел анализ информационных материалов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, в частности, законопроектов, материалов научно-практических конференций.

Важным источником настоящего исследования стали рассмотренные автором нормативные правовые акты, в том числе: Конституция РФ, федеральные законы, законы субъектов РФ, нормативные документы Банка России, законодательные акты стран ЕС, США, ряда стран Восточной Европы и стран СНГ.

Теоретической основой исследования явились научные разработки в области гражданского, административного и банковского права, исследования по проблемам экономической и национальной безопасности, Концепция национальной безопасности РФ, научные работы, посвященные проблемам совершенствования правового регулирования кредитной системы.

Методологической основой насюящего исследования стали системный подход к анализу процессов формирования и развития кредитной системы Российской Федерации, формально-юридический метод, использованный при анализе нормативной правовой базы, регулирующей различные аспекты функционирования кредитного рынка, а также сравнительно-правовой метод, примененный при обобщении международного опыта формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков.

Сочетание указанных методов предопределило обращение автора в ходе исследования к актуальным вопросам административного, банковского и гражданского права.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в:

- авторском предложении определения безопасности кредитного рынка;

- раскрытии содержания основных угроз безопасности кредитного рынка в современных условиях;

- обосновании кредитного риска как наиболее деструктивного фак-юра деятельности кредитной системы;

- предложениях автора о необходимости расширения круга субъек-[ов кредитных историй за счет их пользователей для повышения эффективности обмена информацией;

- обобщении международного опыта формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков и разработке новых направлений публично-правового регулирования сферы кредитования;

- выявлении недостатков существующего регулирования, определении перспективы его развития, изложении ряда предложений по их совершенствованию.

Научные результаты диссертационного исследования, выносимые на защиту:

1. Результаты комплексного анализа современного состояния правовою регулирования кредитного рынка в России в контексте экономической безопасности и предложения по совершенствованию отечественного законодательства в области публично-правового регулирования рынка кредитования.

Структурные элемент кредитной системы и кредитного рынка современной России представлены различными видами кредитных организаций (банками и небанковскими кредитными организациями), совокупность которых образует банковскую систему, а также иными активными участниками кредитного рынка, в частности, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и другими организациями, занимающими различные ниши на развивающемся рынке кредитования.

Исследование нормативно-правового регулирования кредитного рынка позволило выделить основные направления его регулирования с целью обеспечения экономической безопасности. Государство обеспечивает безопасное функционирование кредитного рынка и кредитной системы в целом посредством лицензирования кредитных организаций, создания сис-

темы страхования вкладов, введения ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе, валютного регулирования, антимонопольного регулирования, введения государственного финансового мониторинга по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

В ходе исследования диссертантом дано определение понятия безопасности кредитного рынка, как состояния, при котором гарантирована защита и соблюден баланс интересов всех субъектов кредитования, созданы условия для предотвращения кризисных явлений в кредитной сфере, обеспечена устойчивость, стабильность и конкурентоспособность кредитной системы, и выявлены факторы, негативно влияющие на развитие кредитования.

Изучение правовых средств защиты кредитного рынка и тенденций развития кредитного сектора позволило автору выявить ряд существешшх недостатков и пробелов правового регулирования и предложить ряд мер по его совершенствованию с целью предотвращения угроз и обеспечения безопасности. В частности, автором выдвинуты предложения по созданию системы мегарегулирования кредитного рынка и разработке единого универсального закона, устанавливающего правовые и организационные основы функционирования кредитного рынка; выдвинуты предложения по разработке закона « О кредитной кооперации»; закона «О потребительском кредитовании» и иных нормативных правовых актов, направленных на предотвращение злоупотреблений на кредитном рынке и защиту интересов его участников.

2. Обоснование условий возникновения и причин существующих кредитных рисков и иных факторов, препятствующих развитию рынка кредитования и создающих угрозу безопасности и стабильности финансово-кредитной системы Российской Федерации. Предложения по совершенствованию правового регулирования способов обеспечения обязательств и созданию системы регистрации залога движимого имущества и залогового реестра.

Изучение показателей развития кредитования в банковском секторе показывает, что в последние годы опережающими темпами по сравнению с ростом кредитного портфеля, растет уровень просроченной задолженности Высокий кредитный риск (риск невозврата кредитов) относится к де-

структивным факторам для финансового состояния многих кредитных институтов. Кредитный риск оказывает прямое влияние на показатели финансовой устойчивости кредитного института. Потребность в применении эффективных инструментов снижения кредитных рисков является общей потребностью всех активных участников кредитного рынка. Помимо взвешенной кредитной политики, тщательного анализа финансового состояния потенциального заемщика, одним из самых существенных факторов, влияющих на уровень кредитного риска, является качество предоставленного обеспечения. Минимизация риска, связанного с невозвратом долга в кредитных отношениях, достигается путем обеспечения исполнения обязательств заемщика. Исследование правового регулирования способов обеспечения исполнения кредитных обязательств позволило автору сделать вывод, что современный уровень развития кредитного рынка в России не соответствует уровню развития законодательства, регулирующего наиболее распространенные в сфере кредитования способы обеспечения обязательств (поручительство и залог). Проанализировав различные факторы, снижающие эффективность указанных способов и нарушающие интересы кредиторов, автор выдвинул ряд предложений, направленных на совершенствование гражданского и административного законодательства, в частности, предложения по обеспечению публичности залоговых прав, обеспечению доступности информации об обременениях имущества, созданию системы регистрации залога движимого имущества и залогового реестра.

3. Результаты анализа правового регулирования системы обмена информацией о кредитных историях и предложения по его совершенствованию с целью минимизации кредитных рисков и обеспечения безопасности кредитования

Создание в России бюро кредитных историй является важнейшим фактором, способным повлиять на развитие кредитного рынка и повышение конкурентоспособности национальной кредитной системы. Доступность для кредиторов информации об обязательствах и платежеспособности потенциальных заемщиков создает предпосылки для снижения кредитных рисков, обеспечения безопасности размещения ресурсов кредитных организаций и повышения платежной дисциплины на рынке кредитования.

В исследовании определены перспективы развития системы обмена информацией и исследованы факторы, оказывающие влияние на это разви-

тие, в том числе неравномерность и неоднородность финансово-кредитных институтов, неразвитость средств защиты информации.

Несмотря на критический анализ нового Федерального закона «О кредитных историях», который регламентирует практически все аспекты деятельности кредитных бюро, многие важнейшие концептуальные вопросы, от решения которых зависит успешное развитие системы, по мнению автора, не нашли отражения в рассмотренном документе. Автором предложено внести ряд изменений и дополнений в указанный закон и иные нормативные правовые акты. В частности, по мнению диссертанта, необходимо расширить круг кредиторов, обязанных предоставлять информацию в кредитные бюро за счет всех активных участников кредитного рынка с целью создания наиболее полной базы данных, достоверно отражающей кредитную историю заемщиков; расширить круг субъектов кредитных историй, включив в него лиц, имеющих квазикредитные и акцессорные обязательства (обязательства по договорам лизинга, поручительства и т п.).

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в выработке рекомендаций и предложений, предназначенных для использования в правотворческой и правоприменительной деятельности. В исследовании выявлены закономерности развития кредитного рынка, недостатки правового регулирования кредитного рынка в целом и правового регулирования отдельных субъектов кредитования, выявлены недостатки существующего законодательства о системе централизованного накопления и обмена информацией об обязательствах заемщиков (кредитных бюро) и обременениях имущества, а также ряд других проблем, создающих угрозу интересам экономической безопасности В исследовании определены перспективы развития правового регулирования кредитной сферы, направленного на защиту от угроз безопасности и изложены рекомендации и предложения по его совершенствованию.

Апробация результатов настоящего исследования.

Основные положения работы были изложены на Всероссийском форуме «Стратегия обеспечения национальной безопасности Российской Фе-

дерации в современном мире», г. Москва, 2004 г., одобрены и рекомендованы к защите на кафедре национальной безопасности Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, отражены в публикациях автора. Материалы исследования были апробированы в практической деятельности автора диссертации, при подготовке законопроектов.

II. ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИОННОЙ РАБОТЫ

Во введении обоснована актуальность темы диссертационного исследования, анализируется степень ее разработанности, объясняется рабочая гипотеза, формулируется научная задача, решаемая в диссертации, определяется цель и исследовательские задачи, характеризуется научная новизна и практическая значимость диссертации, рассматриваются методологические принципы, с позиций которых автор осуществлял исследование, определяется теоретическая основа работы, а также формулируются основные положения, выносимые на защиту.

В первой главе - «Характеристика правового регулирования кредитного рынка в интересах экономической безопасности» -исследуется состояние кредитного рынка в России и проблемы его правового регулирования в контексте обеспечения экономической безопасности, анализируются правовые условия для развития кредитного рынка, недостатки и пробелы в правовом регулирования его основных участников, тенденции развития законодательства в области регулирования кредитного рынка. На основании приведенного в главе анализа, автором выработаны предложения по совершенствованию отечественного законодательства в области публично-правового регулирования кредитной системы и рынка кредитования.

Кредитной системой принято называть совокупность кредитных отношений и кредитных институтов, организующих движение долговых обязательств. Кредитный рынок - механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в заемный, механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между организациями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и ор-

ганизациями и гражданами, которые могут их предоставить на определенных условиях.

Структурные элементы кредитной системы и кредитного рынка современной России представлены различными видами кредитных организаций (банками и небанковскими кредитными организациями), совокупность которых образует банковскую систему, а также иными активными участниками кредитного рынка, в частности, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и другими организациями, занимающими различные ниши на развивающемся рынке кредитования.

Рассматривая различные виды кредитных институтов, автор выделяет кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации) в качестве ключевых элементов кредитного рынка. Именно они играют главную роль в системе финансового посредничества (перераспределения финансовых ресурсов) и вносят наиболее существенный вклад в кредитование экономики. Способность оказывать решающее влияние на экономику страны является предпосылкой для установления в отношении кредитных организаций более строгих требований в целях обеспечения экономической безопасности по сравнению с другими субъектами кредитного рынка. Таким образом, угрозы дестабилизации кредитной системы и кредитного рынка РФ исходят от недостатков государственно-правового регулирования, прежде всего, кредитных организаций.

Анализ действующего законодательства позволяет выделить основные аспекты правового регулирования кредитной системы в целях обеспечения экономической безопасности. Государство обеспечивает безопасное функционирование кредитной системы страны посредством:

- лицензирования кредитных организаций, как инструмента для ограничения появления на кредитном рынке слабых, финансово неустойчивых структур, направленного на защиту интересов клиентов, на укрепление доверия населения и юридических лиц к кредитным институтам, на обеспечение финансово-экономической стабильности;

- создания системы страхования вкладов кредитных организаций, направленной на защиту интересов вкладчиков - физических лиц в вопросе сохранности денежных средств, привлеченных кредитными организациями;

- введения ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе, направленного на обеспечение независимости кредитной

системы РФ как необходимого условия обеспечения экономической безопасности страны;

- валютного регулирования, направленного на обеспечение устойчивости национальной валюты и стабильности внутреннего валютного рынка;

- антимонопольного регулирования, направленного на защиту рынка финансовых услуг от недобросовестной конкуренции;

- введения государственного финансового мониторинга, направленного на противодействие легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Помимо кредитных организаций, на российском кредитном рынке усиливается влияние и других участников - небанковских организаций, предоставляющих различные финансовые услуги. К таким организациям относятся, в первую очередь, кредитные кооперативы, лизинговые компании, микрофинансовые организации. Тенденции в разделе рынка кредитования между традиционными банковскими и новыми финансовыми учреждениями в настоящее время сохраняется в большинстве развитых стран. Анализ правового регулирования позволяет сделать вывод о заложенном в российском законодательстве принципе разделения сходной в правовом и экономическом отношении деятельности на лицензируемую и не подлежащую банковскому лицензированию. По мнению автора, в основе этого разделения лежит вопрос об источнике средств для последующего размещения (кредитования) Лицензируемые кредитные организации осуществляют операции кредитования за счет денежных средств физических и юридических лиц, привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) Осуществление финансовой деятельности за счет иных источников (в том числе, за счет займов и кредитов) возможно без лицензии на основании действующего гражданского законодательства, в котором не содержатся ограничения на профессиональную деятельность по размещению денежных средств на основании договоров займа, товарного и коммерческого кредита и т.д. Возможность использования данного легитимного способа привлечения денежных средств приводит к тому, что многие специализированные организации уже занимаются привлечением средств физических лиц по договорам займа под достаточно высокие, по сравнению с банками, процентные ставки. По мнению автора, привлечение денежных средств на основании договоров займа, заключаемых с неопределенным круг ом физических лиц без предоставления обеспечения с целью

последующего размещения на кредитном рынке под более высокие проценты нелицензируемыми финансовыми посредниками, не соблюдающими финансовые нормативы, создает угрозу имущественным интересам граждан и может привести к возникновению новых финансовых пирамид Финансовые пирамиды являются наиболее опасной формой криминального поведения на кредитном рынке и рынке финансовых инвестиций. Несмотря на то, что вкладчиками, потерявшими средства в финансовых пирамидах 90-х годов, стали сотни тысяч человек, в России до настоящего времени не разработаны правовые механизмы, предотвращающие их появление. Понятие «финансовая пирамида» можно определить как схему организации посягательства на имущественные интересы граждан и юридических лиц, предполагающую привлечение денежных средств с условием получения на вложенные средства дохода (или материальной выгоды) через определенный промежуток времени за счет средств, также привлеченных с условием получения дохода (или материальной выгоды) через определенный промежуток времени, без осуществления коммерческой деятельности, финансовый результат от которой был бы сопоставим с обязательствами по выплате дохода на привлеченные средства.

Нетрадиционные финансовые посредники, например, кредитные кооперативы, как финансовые институты, нуждаются в специальном законодательном регулировании для обеспечения их устойчивости и минимизации рисков. Необходимо на федеральном уровне принять единый универсальный закон о кредитной кооперации, регулирующий все виды кредитных кооперативов, в котором был бы определен государственный регулирующий и контролирующий орган. Деятельность по привлечению и использованию средств физических и юридических лиц должна подлежать контролю со стороны государства. По мнению автора, административный контроль за организациями, работающими на кредитном рынке в целях обеспечения экономической безопасности, возможен только в гом случае, если на законодательном уровне будет четко определен круг организаций, оказывающих финансовые услуги. В этой связи представляется целесообразным принять ряд федеральных законов, направленных на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства в сфере регулирования кредитного рынка и финансовых услуг. В настоящее время государственному регулированию, контролю и надзору в достаточной мере подлежит только банковский сектор. По мнению автора, для обеспечения экономической безопасности необходимо создать систему мегарегулирования

кредитного рынка, т.е. принять единый универсальный закон, устанавливающий правовые и организационные основы функционирования кредитного рынка, регулирующий деятельность по оказанию финансовых услуг Закон должен содержать определение финансовой услуги, т.е. деятельности, связанной с привлечением и использованием денежных средств юридических и физических лиц на кредитном и финансовом рынке, определение финансового посредничества, как функции перераспределения привлеченных денежных средств, определение принципов лицензирования участников кредитного рынка и государственного контроля за их деятельностью Закон должен содержать отсылочные нормы к положениям банковского законодательства в части определения банковской деятельности и банковских операций, а также запрет для всех небанковских организаций на привлечение денежных средств физических лиц для последующего размещения на кредитном и финансовом рынке, за исключением случаев когда сделки, направленные на привлечение денежных средств обеспечены залогом и (или) поручительством, а также случаев, когда такие сделки совершаются специализированными организациями, деятельность которых ре! улируе I ся специальными законами, например, сделки кредитных кооперативов

Обращает на себя внимание, что на сегодняшний день в российском праве неурегулированными остаются вопросы взаимоотношений кредиторов и заемщиков - физических лиц (потребителей финансовых услуг). В большинаве развитых стран потребительское кредитование (кредитование физических лиц) регулируется специальными законами, направленными на защи1у ин гересов заемщиков. Отсутствие законодательного регулирования потребите !ьского кредитования создает ог ределенные риски для стабильности кредитного рынка. По мнению автора, с развитием кредитного рынка в России назрела необходимость в более четкой правовой регламентации взаимоотношений кредиторов и заемщиков, обеспечивающей право заемщиков на достоверную информацию об условиях кредитования, право досрочно! о погашения кредита без применения штрафных санкций, защи-1у от злоупотреблений при взыскании просроченной задолженности. Принятие федерального закона, рейдирующего рынок потребительского кредитования, следуе/ включить в число приоритетных задач для целей регулирования кредитования в России.

Выявленные в ходе исследования недостатки и пробелы действующего законодательства, регулирующего деятельность различных участии-

ков кредитного рынка, по мнению автора, препятствуют свободному и безопасному развитию кредитования и кредитной системы в целом.

По результатам анализа, проведенного в данной главе исследования, автором предложено следующее определение безопасности кредитного рынка: безопасность кредитного рынка - такое его состояние, при котором гарантирована защита и соблюден баланс интересов всех субъектов кредитования, созданы условия для предотвращения кризисных явлений в кредитной сфере, обеспечена устойчивость, стабильность и конкурентоспособность кредитной системы, осуществляющей функцию перераспределения финансовых ресурсов для обеспечения жизнеспособности национальной экономики и политической стабильности в обществе.

Безопасность кредитного рынка является одним из ключевых условий и неотъемлемой частью экономической безопасности Под угрозами безопасности кредитного рынка и кредитной системы автор понимает условия и факторы, создающие опасность для их развития. В ходе исследования автором выявлены различные факторы создающие опасность для развития кредитного рынка. К важнейшим из них следует отнести-

1) недостаточную защищенность финансовых средств (средств пктадчиков, ктиентов и инвесторов) привлекаемых в кредитную систему для последующего размещения, обусловленную финансовой :лабостыо (недостаточной капитализацией) кредитных институтов, недостаточно эффективной системой страхования вкладов, отсутствием должного контроля и надзора или своевременного реагирования на изменения финансового состояния кредитного института со стороны контрольно-надзорных органов;

2) недостаточную защищенность интересов заемщиков - потребителей финансовых услуг, обусловленную монополизацией кредитного рынка, недобросовестной конкуренцией и отсутствием системы защиты прав заемщиков;

3) недостаточную защищенность интересов кредиторов и высокие кредитные риски, обусловленные отсутствием в России развитой системы обеспечения публичности обячательст в (залоговых реестров, федитных бюро и т.д.) и слабой юридической защитой законных прав и интересов кредиторов.

Каждый из этих факторов в той или иной мере оказывает илияние на кредитный рынок, усиление того или иного фактора может привести к кризису Кризис на кредитном рынке как следствие угроз безопаи ости, про-

является, прежде всего, в оттоке финансовых ресурсов из кредитной системы, и соответственно, снижении объемов кредитования экономики вплоть до полного прекращения самой функции кредитного рынка - функции перераспределения капитала Отток средств может быть обусловлен такими проявлениями вышеперечисленных угроз, как массовое изъятие средств вктадчиков и клиентов, ухудшение финансовых результатов от кредитования при увеличении количества неплатежеспособных заемщиков и т.д.

Нормативно-правовое регулирование представляет собой один из важнейших инструментов государственного регулирования кредитного рынка, и предложенные в ходе исследования пути его совершенствования, по мнению автора, должны способствовать снижению угроз возникновения кризисных явлений в данной сфере.

Вторая глава - «Совершенствование правового регулирования способов обеспечения обязательств н интересах экономической безопасности» - посвящена исследованию и анализу причин возникновения существующих кредитного рисков, препятствующих развитию рынка кредитования и создающих угрозу стабильности финансово-кредитной системы РФ В главе приведен анализ гражданско-правового и административно-правового регулирования наиболее распространенных способов обеспечения кредитных обязательств - залога и поручительства, исследованы факторы, снижающие эффективное™ применения указанных способов, а также выработаны предложения по совершенствованию правового регулирования способов обеспечения обязательств, по созданию условий для безопасности кредитования, созданию институтов и инструментов, обеспечивающих снижение кредитных рисков.

По данным Центрального Банка, с 2003 по 2005 год объем кредиторской задо гженности заемщиков - физических лиц вырос почти в 8 раз, объем просроченной задолженности - в 12 раз. Только за 11 месяцев 2005 г. кредиторская задолженность физических гиц выросла в 1,77 раз, просроченная задолженность в 2,63 раза' Объем рынка потребительскою кредитования у (ваивается каждый год, соответственно, каждый год опережающими тем тми по сравнению с ростом крздитного портфеля, растет уровень прос)юченной задолженности Так в < Отчете о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 г > отмечается: «Быстрый рост

' Обзор банковского сектра Российской Федерации - 1шр' //\\"ллусЬгш /апа1уНс8 /Ьапк 8уз1ет /оЬз_051201 рсИ"

объемов кредитов физическим лицам приводит к повышению рисков по данным операциям: пророченная задолженность по этому виду ссуд в целом по банковскому сектору за 2004 г. выросла в 2,5 раза»1.

Кредитный рынок России подвержен серьезным системным рискам. Высокий кредитный риск (риск невозврата кредитов) относится к деструктивным факторам для финансового сосюяния многих кредитных институтов. Кредитный риск оказывает прямое влияние на показатели финансовой устойчивости кредитного инсти тута. Необходимо учитывать, что проблема накопления на рынке кредитования «плохих долгов» уже спровоцировала недавний кризис финансово-кредитной системы в странах Юго-Восточной Азии и Восточной Европы. Потребность в применении эффективных инструментов снижения кредитных рисков является общей потребностью всех активных участников кредитного рынка. Помимо взвешенной кредитной политики и адекватного анализа финансового состояния заемщиков, минимизация риска, связанного с невозвратом долга в кредитных отношениях, достигается путем обеспечения исполнения обязательств. Исследование правового регулирования способов обеспечения исполнения кредитных обязательств позволило автору сделать вывод, что современный уровень развития кредитного рынка в России не соответствует уровню разви-1ия законодательства, регулирующего наиболее распространенные в сфере кредитования способы обеспечения обязательств (поручительство и залог). Поручительство и залог - классические гражданско-правовые институты. Поручительство представляет собой договор, в силу которого поручитель обязуется перед кредитором 01вечать полностью или в части за неисполнение обязательства должником. Залог - способ обеспечения обязательства должника, в силу которого кредитор (залогодержатель) имеет право, в случае неисполнения должником этого обязательства, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. По мнению автора, кредитный риск обусловлен недостаточным и несоответствующим международным стандартам правовым регулированием залоговых отношений, отсутствием в России развитой системы обеспечения публичности обязательств (залоговых реестров, кредитных бюро и т.д.) и слабой юридической защитой законных прав и интересов кредиторов.

1 См Центральный Банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году / \vww.cbr ги/агЫуИсв

Совершенствование гражданского и административного законодательства в этой области, безусловно, должно сыграть положительную роль в решении проблемы снижения риска при кредитовании и обеспечения безопасности кредитного рынка. Проанализировав различные факторы, снижающие эффективность залога и нарушающие интересы кредитора-залогодержателя, автор выдвинул ряд предложений по изменению гражданского, процессуального, административного законодательства. Так, по мнению автора, для обеспечения соблюдения интересов сторон, в области гражданского регулирования залоювых отношений необходимо изменить порядок обращения взыскания на предмет залога, предусмотрев в статье 349 Гражданского Кодекса РФ1 возможность заключения соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания на залог, предоставив кредитору право заключать с залогодателем рассматриваемое соглашение в любое время, в том числе одновременно с оформлением договора о залоге Для повышения эффективности залога большое значение имеет изменение в гражданском законодательстве норм об о гказе в обращении взыскания на залог в связи с несоразмерностью стоимости заложенного имущества допущенному нарушению основного обязательства. Данное правило предусмотрено ст. 348 ГК РФ исключительно для защиты залогодателя, оно создает нестабильность зало1а и снижает его обеспечительную функцию для кредитора - залогодержателя. Автор пола] ает, что в гражданском законо-дахельствс следует точно определить предел размера требования залогодателя к стоимости предмета залога, при когором суд будет обязан обратить взыскание на предмет залога (например, 25-30%).

Анализ правоприменительной практики свидетельствует об отсутствии в законе «Об исполнительном производстве»2 четкого и однозначного определения очереди взыскания для кредиторов-залогодержателей.

Представляется, что подход при установлении очереди взыскания должен быть аналогичным подходу, используемому при банкротстве должника (п. 1 ст. 64 ГК РФ). Внесение такого изменения в закон «Об ис-

' I раждапскии кодеке Российской Федерации (ча! ть первая статьи 1 —453) (с коммеша-рием) (с пленениями на 21 июля 2005 года) от 30 11 1994 N° 52-ФЗ Опубликован //Собрание ¡аконодательсIва Российской Федерации -1994 -№32 -Сг 3301,3302

2 Федеральный закон «Об исполнительном проиа одетве» (с изменениями на 22 августа 2004 года) 01 21.07 97 № 119-ФЗ Опубликован //Российская газета - 1997 - № 149, Собрание ¡аконодатсльства Российской Федерации 1997 -№¡30

полнительном производстве» позволит увеличить привлекательность и надежность залогового кредитования с точки зрения интересов кредиторов.

Анализ действующего законодательства, регулирующего залоговые отношения, показывает, что вопрос об обеспечении прав кредиторов-залогодержателей при залоге движимого имущества и защите интересов добросовестных приобретателей движимого имущества в российском праве на сегодняшний день никак не урегулирован. Несовершенство действующего законодательства приводит к тому, что кредитор-залогодержатель движимого имущества не может быть уверен в беспрепятственной реализации своих прав на заложенное имущество. Приобретатели движимого имущества также несут значительные риски при покупке, поскольку не располагают достоверной информацией об обременениях имущества. Сравнительный анализ законодательства различных стран, в том числе стран СНГ, и обобщение международного опыта позволили ав-юру сделать вывод, что удачным решением этих вопросов было бы создание в России системы обеспечения публичности залоговых прав. Публичность залоговых прав позволяет третьим лицам узнавать о том, что данное имущество обременено правом залога и залогодержатель обладает на него преимущественным правом Кроме того, публичность залоговых прав позволяет кредитору устанавливать наличие уже имеющихся залоговых прав, относящихся к данному имуществу. Единственным общепризнанным механизмом обеспечения публичности залога, позволяющим снизить кредитные риски, является ведение централизованного и открытого реестра залога. Согласно пункту 3 статьи 339 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательной регистрации подлежат только сделки, связанные с залогом недвижимости (ипотека) Иных случаев регистрации залога законодательство Российской Федерации не предусматривает. Государственная регистрация договоров ипотеки осуществляется на основании Федерального закона «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» от 21.07.1997 № 122-ФЗ1, в частности, статьи 29 данного закона. Особенности государственной регистрации ипотеки изложены в

' Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изменениями на 30 декабря 2004 года) от 21 07 1997 № 122-ФЗ Опубликован: //Российская газета 1997. - № 145; Собрание законодательства Российской Федерации. - 1997 -№30 - Ст. 3594.

Федеральном законе «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 07 1998 № 102-ФЗ1.

Назрела необходимость в усилении административно-правового регулирования кредитного рынка и создании институтов и инструментов, обеспечивающих снижение кредитных рисков, в частности, создании системы обеспечения публичности залоговых обязательств. Введение системы регистрации залога движимого имущества и создание централизованного реестра залога потребуют внесения изменений в действующее законодательство. По мнению автора, хорошим вариантом урегулирования этого вопроса было бы принятие новой редакции Федерального закона «О залоге». Необходимо также принять и специальный закон о регистрации зало-I а, включающий положения о порядке и последствиях регистрации об органе, на который будет возложена функция регистратора - реестродержателя, его ответственности за сохранность и адекватность информации, порядке осуществления государственного надзора и контроля за осуществлением регистрации. Представляется, что принятие данного закона могло бы стать важным шагом в развитии отечественного законодательства в области административно-правового регулирования институтов, способствующих снижению кредитных рисков, повышению уровня культуры кредитных отношений, декриминализации и безопасности кредитного рынка.

В третьей 1лаве - «Совершенствование правового регулирования системы обмена информацией о кредитных историях в интересах обеспечения экономической безопасности» - исследуются концепции развития систем обмена информацией об обязательствах заемщиков с целью снижения кредитных рисков, анализируются новые законодательные акты о системе централизованного накопления и обмена информацией об обязательствах заемщиков Со кредитных историях), анализируется и систематизируется международный опыт создания таких систем. В главе проведен анализ недостатков существующего правового регулирования системы бюро кредитных историй, изложен ряд предложений по его совершенствованию.

Настоящий период бурного развития кредитного рынка в России справедливо называют кредитным бумом. Значительный рост экономиче-

1 Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями на 30 декабря 2004 года) от 16 07 1998 № 102-ФЗ Опубл жован //Российская газета - 1998 -№ 137, Собрание законодатетьства Российской Федерации - 1998 -№29

ских показателей и ускоренное развитие российского кредитного рынка сделали актуальным вопрос о необходимости накопления информации об обязательствах заемщиков, введения централизованного учета этой информации с целью снижения кредитных рисков, обеспечения безопасности размещения ресурсов кредитных организаций и повышения платежной дисциплины на рынке кредитования Как показывает мировой опыт, важнейшим условием развития цивилизованного рынка кредитования являются формирование системы кредитных бюро - специализированных организаций, осуществляющих деятельность по накоплению информации, характеризующей платежную дисциплину субъекта по исполнению договорных обязательств.

Расширение доступа к кредитным ресурсам и вовлечение в кредитные отношения благодаря потребительским кредитам все более значительной части населения России, привело участников российского кредитного рынка к осознанию важности кредитных бюро и необходимости разработки и принятия нормативных правовых актов, регулирующих деятельность таких организаций. В конце 2004 года Федеральный закон «О кредитных историях»1 был принят и вступил в силу с 1 июня 2005 года. Новый закон был призван создать необходимую правовую основу для беспрепятственного функционирования кредитных бюро в России. Вступление вышеуказанного закона в силу затронуло не только отношения между кредитором и заемщиком, но и многие другие гражданские и административные правоотношения, что, в свою очередь, повлекло за собой принятие ряда законодательных актов и внесение изменений в уже действующие, с целью урегулирования деятельности бюро кредитных историй.

Создание в России бюро кредитных историй является важнейшим фактором, способным повлиять на развитие кредитного рынка и повышение конкурентоспособности национальной кредитной системы. Доступность для кредиторов информации об обязательствах и платежеспособности потенциальных заемщиков, создает предпосылки для выравнивания условий для всех участников кредитного рынка и повышения конкуренции.

Принятая в России концепция системы децентрализованной системы бюро кредитных историй во многом копирует довольно успешную и рас-

1 См.. Федеральный закон «О кредитных историях» (с изменениями на 21 июля 2005 юда) от 30.12 04 № 218-ФЗ Опубликован //Российская газета - 2005 -№ 24; Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (ч. I).

пространенную в мире модель. Однако, в связи с тем, что при выборе этой модели не были учтены все факторы, оказывающие влияние на развитие системы, в том числе неравномерность и неоднородность финансово-кредитных институтов, неразвитость средств защиты конфиденциальной информации и т. д., привнесенная модель нуждается в длительной адаптации на российском кредитном рынке. В течение короткого времени в России могут быть созданы десятки кредитных бюро, однако рынок информационного обмена обьективно тяготеет к о шгополии. Процесс консолидации информации неизбежен, поскольку только большие информационные массивы ведут к снижению издержек на поиск, хранение и полноценную защиту информации. Скорее всего, с течением времени кредитные бюро будут укрупняться Достаточно посмотреть на историю развития рынка информационного обмена в США, где законодательство также пошло по пути создания системы с множеством частных кредитных бюро. И если несколько десятков лет назад в стране было зарегистрировано несколько тысяч кредшных бюро, в настоящее время, по разным оценкам, их менее трехсот. При этом 3-4 кредитных бюро контролируют более 50% рынка. Информационная мощь и безупречная репутация некоторых кредитных бюро позволяет им открывать отделения в других странах и покрывать своей сетью целые регионы.

Несмотря на то, чю в положения нового Федерального закона «О кредитных историях» регламентируют практически все аспекты деятельности кредитных бюро, многие важнейшие концептуальные вопросы, от решения которых зависит успешное развитие системы, по мнению автора, не нашли отражения в рассмотренном документе. Для устранения недостатков и противоречий, содержащихся в положениях Федерального Закона «О кредитных историях», в его текст необходимо внести многочисленные изменения По мнению автора, формирование цивилизованной системы бюро кредитных историй и достижение целей, поставленных законом, не-вошожно оез внесения следующих изменений:

- необходимо расширить круг кредиторов, обязанных предоставлять информац [Ю в кредитные бюро за счет всех активных участников кредитного рынка с целью создания наиболее полной базы данных, достоверно отражают _'й кредитную историю заемщиков Достижение полноценного информационного обмена потребует создагия условий для взаимодействия не только между кредитными организациями, но и создания предпосылок для сотрудничества банковского сектора, гизинговых компаний кредит-

ных кооперативов, организаций потребительского кредитования и других участников кредитных отношений С учетом этого, часть 3 статьи 5 Закона «О кредитных историях» должна быть дополнена таким образом, чтобы помимо кредитных организаций в число источников кредитных историй, обязанных предоставлять сведения вошли как минимум, лизинговые компании и кредитные кооперативы, а также иные организации-кредиторы, для которых предоставление займов является основной уставной деятельностью;

- следует расширить круг субъектов кредитных историй, включив в него лиц, имеющих квазикредишые и акцессорные обязательс I ва (обяза-1ельства по договорам лизинга, поручительства и т.п.)- Таким образом, необходимо дополнить определение субъекта кредитной истории, данное в статье 3 Закона «О кредитных историях»;

- необходимо внести в статью 6 Закона «О кредитных историях» норму, обязывающую источники кредитных историй, для которых предоставление информации в бюро является обязательным (кредитные организации), в обязательном порядке запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации и регламентировать форму выражения такого согласия;

- следует расширить круг пользователей кредитных историй, дополнив п. 4 части 1 статьи 6 Закона «О кредитных историях», включив в него судей, рассматривающих арбитражные и гражданские дела, касающиеся обязательств субъекта кредитной истории, более четко регламентировать правила доступа к информации, содержащейся в кредитной истории, для иных лиц;

- следует полнее регламентировать в Законе «О кредитных историях» порядок осуществления бюро кредитных историй расследования по запросам субъектов кредитных отношений;

- следует ввести административную ответственность для бюро кредитных историй и источников кредитных историй за намеренное искажение вводимой информации, включив соответствующие статьи в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях

По мнению автора, большую обеспокоенность у потенциальных участников кредитных бюро может вызывать и вопрос защиты информации и обеспечения информационной безопасности. При разработке и принятии законов, затрагивающих проблемы накопления и хранения информации о гражданах и юридических лицах, необходимо учитывать вопросы инфор-

мационной безопасности, принимая во внимание положения Концепции национальной безопасности о том, что- «Национальные интересы России в информационной сфере заключаются в соблюдении конституционных прав и свобод граждан в области получения информации и пользования ею, в развитии современных телекоммуникационных технологий, в защите государственных информационных ресурсов от несанкционированного доступа»1.

Необходимо отметить, что, в связи с указанными недостатками, по мнению автора, действующее законодательство о системе обмена информацией о кредитных историях содержит положения, несоразмерные реалиям современного кредитного рынка. Ожидаемый эффект от принятия нормативных правовых актов, регулирующих деятельность системы кредитных бюро может бьпь в полной мере достигнут через несколько лет после вступления их в силу. Система кредитных бюро должна стать важнейшим фактором снижения существующих кредитных рисков, препятствующих развитию рынка кредитования, фактором обеспечения стабильности кредитной системы. Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка государство должно создать инфраструктуру, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между лицами, имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Безопасность кредитного рынка можно обеспечить только через развитие и усиление административно-правовых способов его регулирования.

В заключении подводятся основные итоги диссертационного исследования, обобщаются сделанные в работе выводы, приводятся рекомендации и предложения по исследуемой теме.

По теме диссертации опубликованы следующие работы автора:

1. Возможность регистрации предметов залога и ведения единого залогово1 о реестра // Журнал РАГС «Государственная служба» - 2002. -№ 5(37). - 0,8 п.л.

2. Брошюра Правовое регулирование системы бюро кредитных историй. 2005. - 4,5 п л

3. Кредитные ор!анизации (банки) как ключевые элементы финансовой системы Российской Федерации// Сборник аспирантов и докторантов РАГС - 2005. - № 15. - 0,7 п.л.

1 Концепция национальной безопасности - М , 2000

Авюреферат

диссертации на соискание ученой степени кандидаы юридических наук

ТАГИРОВА Виктория Таликовна

Тема диссертационного исследования: ГОСУДАРСТВЕННО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИ Е ЗАЩИЩЕННОСТИ КРЕДИТНОГО РЫНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ОТ УГРОЗ БЕЗОПАСНОСТИ

Научный руководитель -доктор юридических наук, профессор Кулиев П.Р.

Изготовление оригинал-макета Тагирова В.Г.

Подписано в печать Тираж <^?экз. Усл.п.л.^!^.

Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Отпечатано ОПМТ РАГС. Заказ № 119606, г Москва, пр. Вернадского, 84.

»

»

i

f

ЛйРбА

»f03 4t

i «

ВВЕДЕНИЕ.

Глава I ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО

РЕГУЛИРОВАНИЯ КРЕДИТНОГО РЫНКА В ИНТЕРЕСАХ ЭКОНОМИ ЧЕСКОЙ

БЕЗОПАСНОСТИ.

1.1. Правовое регулирование деятельности кредитных организаций на рынке кредитования в интересах экономической безопасности.

1.2. Правовое регулирование деятельности по оказанию финансовых услуг пекредитпыми организациями.

1.3. Тенденции развития административно-правового регулирования кредитного рынка. гф Выводы.

Глава II СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СПОСОБОВ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ В ИНТЕРЕСАХ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ.

2.1. Гражданско-правовое регулирование основных способов обеспечения обязательств на рынке кредитования.

2.2. Факторы, снижающие эффективность применения залога как способа обеспечения обязательств на рынке кредитования. ф 2.3. Обеспечение публичности залоговых прав, регистрация залогов и ведение залогового реестра.

Выводы.

Глава III СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СИСТЕМЫ ОБМЕНА ИНФОРМАЦИЕЙ О КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЯХ В ИНТЕРЕСАХ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ.

3.1. Развитие законодательства о системах обмена информацией о кредитных историях.

3.2. Правовое регулирование деятельности кредитных бюро в Российской Федерации.

3.3. Международные стандарты функционирования систем обмена информации о кредитных историях и их применение в российских условиях.

Выводы.

Актуальность темы исследования. Реализация национальных интересов России как сбалансированных интересов личности, общества и государства в различных сферах возможна только на основе устойчивого развития экономики1. Развитие экономики и экономическая безопасность - взаимосвязанные, взаимозависимые понятия. Фактически, развитие и безопасность — это две стороны общего процесса жизни общества2. Развитие предполагает увеличение возможностей и ресурсов человека, общества и государства в различных сферах бытия. Оно обеспечивается политическими, .экономическими, правовыми и другими средствами . Обеспечение экономической безопасности следует рассматривать в качестве одного из условий нормального функционирования и устойчивого позитивного развития экономики4.

Задача ускорения темпов экономического и социального развития страны может быть успешно решена только при эффективно функционирующей кредитной системе. Для обеспечения жизнеспособности национальной экономики постоянно требуется мобилизация временно свободных финансовых ресурсов и их перераспределение на коммерческой основе между различными ее секторами. Этот процесс осуществляется на кредитном рынке, где проявляется спрос и предложение на финансовые ресурсы. Кредитный рынок — механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между организациями и гражданами, нуждающимися в финансовых средствах, и организациями и гражданами, которые могут их предоставить на определенных условиях. Кредитный рынок позволяет осуществлять накопление, движение, рас

1 Концепция национальной безопасности Российской Федерации. - М., 2000. - С.2.

2 См.: Общая теория национальной безопасности / Под общ. ред. А.А. Прохожева. -М., 2002.-С. 15.

3 Там же.

4 См.: Прохожее А.А. Человек и общество: законы социального развития и безопасности. - М.: Изд. РАГС, 2002. - С. 5. пределение и перераспределение заемного капитала между различными сферами экономики1.

Обеспечение экономической безопасности России в связи с включением страны в активное международное сотрудничество и ускорением процесса международной интеграции, требует принятия энергичных мер по защите национальных интересов в кредитной сфере. От эффективного использования финансовых ресурсов на кредитном рынке зависит состояние экономики, которое в свою очередь оказывает прямое влияние на качество жизни населения страны. Решение острейших экономических проблем, таких как: обновление устаревших производственных фондов и коммуникаций, внедрение новых технологий, ускорение темпов жилищного строительства и т.д. невозможно без наличия эффективного механизма перераспределения финансовых ресурсов, т.е. при условии развития кредитного рынка и кредитной системы. Национальные интересы, как совокупность сбалансированных интересов личности, общества и государства в кредитной сфере заключаются в обеспечении устойчивого развития кредитного рынка и кредитной системы в целом. Необходимо, чтобы в условиях глобализации и либерализации кредитных рынков российская кредитная система была достаточно развитой и конкурентоспособной.

Как показал финансовый кризис 1998 года, финансово-кредитная система, будучи одним из ключевых звеньев рыночной экономики, уязвима и подвержена различным негативным влияниям извне. Сегодня должно быть ясно, как дорого могут стоить структурно-функциональное несовершенство кредитной системы и недостатки ее правового регулирования.

В рамках настоящего диссертационного исследования рассматривается современное состояние важнейшего элемента экономической

1 См.: Белых Л.П. Основы финансового рынка. - М.,1999. - С. 14-15. безопасности - безопасности кредитного рынка, т.е. состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и государства в кредитной сфере.

Динамика развития рынка кредитования, без которого невозможно развитие современной российской экономики, в значительной степени зависит от состояния правовой среды, от качества правового регулирования его элементов. Пробелы и нерешенные проблемы законодательного регулирования кредитного рынка создают угрозу его безопасности, что обусловливает необходимость исследования этих вопросов и разработки предложений по совершенствованию механизма регулирования правоотношений в финансово-кредитной системе, в частности, на рынке кредитования.

Таким образом, потребность в изучении проблем кредитного рынка, в разработке предложений для совершенствования нормативно-правовой базы, обеспечивающей защищенность и развитие кредитного рынка и кредитной системы в целом, является одной из актуальных проблем отечественной юридической науки, что и обусловило выбор темы настоящего диссертационного исследования.

Степень разработанности темы. До настоящего момента в юридических исследованиях затрагивались, главным образом, общие вопросы правового регулирования финансово-кредитной системы, а также различные проблемы совершенствования правового регулирования кредитной деятельности.

Имеющиеся исследования и опубликованные работы посвящены, как правило, юридической характеристике сделок в сфере кредитования, в частности, договоров займа, кредита, различных способов обеспечения кредитных обязательств1.

1 См., например: Аблезгова О.В. Способы обеспечения исполнения обязательств. Судебная практика по спорам о неисполнении обязательств. — М., 2005; Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере в вопросах и ответах. -М., 1997; Гавальд К., Стуфле Ж. Банковское право: учреждения, счета, операции, ус

Основой правового регулирования кредитной сферы традиционно является гражданское и административное право. Посредством заключения гражданско-правовых договоров обеспечивается привлечение временно свободных средств и их перераспределение в экономике. Исследования гражданско-правовых аспектов кредитования явились для автора ценным источником, позволившим проанализировать возможности снижения кредитных рисков способами, предусмотренными гражданским законодательством1.

Значительный объем научных трудов посвящен анализу банковского законодательства. Автор обращался к учебникам и научным монографиям по банковскому праву, в том числе по международному банлуги. — М., 1996; Кредитные союзы. Книга стандартов. Практическое пособие / Под ред. Плахотной Д.Г. - М., 2001; Полищук А.И. К вопросу о кредитной системе РФ: кредиты и долги // Вестник Финансовой Академии. - 2000. - № 2(14); Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. - М., 2000; Кредитные союзы. Книга стандартов. Практическое пособие / Под ред. Плахотной Д.Г.-М., 2000 и др.

1 См., например: Административное право: Учебник / Под ред. Л.Л.Попова. - М., 2002; Алехин А.П., Кармолицкий А.А., Козлов Ю.М. Административное право Российской Федерации: Учебник. — М., 1997; Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций / Под ред. О.Н. Садикова. - М., 2003; Гражданское право. Часть I / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М., 2000; Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.) (По изданию 1902 г.). - М., 2003; Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений: Монография. — Рязань, 1994; Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. - М., 1998; Скловский К.И. Собственность в гражданском праве. - М., 2002; Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907 г.). - М., 1995 и др. ковскому праву1. Важнейшим источником исследования стали книги по банковскому праву стран ЕС и США2.

Отдельную группу источников составляют труды, посвященные экономической безопасности, в которых рассматривались различные подходы к выявлению сущности экономической безопасности, выявлению угроз интересам личности, общества и государства в экономической сфере, в том числе в сфере кредитования .

Однако при наличии столь обширного круга исследований, посвященных различным аспектам правового регулирования деятельности кредитных организации и отдельных участников кредитного рынка, в отечественной юридической науке не проводился комплексный анализ методов государственного регулирования российского кредитного рынка с целью обеспечения экономической безопасности.

1 См., например: Аржанов А. На чем российские банки зарабатывают деньги // «Мир БИЛАЙН». - 2001. - № 4; Банковское законодательство / Под ред. Е.Ф.Жукова. - М., 2001; Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: Учебник /Отв. редактор Тосунян Г.А. - М., 2001. Т. 1; Батюшков Д.Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство: Пособие для изучающих деятельность кредитных учреждений. - Владикавказ, 1904; Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза: Учебное пособие. - М., 2000; Ерпылева НЛО. Международное банковское право. - М., 1998. Тосунян Г.А. Принципы банковского права // Государство и право. - 1998. - № 11; Тосунян Г.А., Викулин АЛО., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н. Топорнина. — М., 2002 и др.

2 См., например: Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. Пер. с англ. / Общ. ред. и послесловие Куника Я. А. — М., 1992; О J 1977, L322/30; OJ 1989, L386/1; European Banking Law: The Banker -Customer Relationship / Ed. by Ross Cranston. L., 1993;Rainer Kohls. Bankrecht. Muchen, 1994. S. 1 / Цит. no Олейник O.M. Основы банковского права: Курс лекций. — М., 1997 и др.

3 См.: Арсеньев М. Экономическая безопасность // Обозреватель. - 1998. — № 5; Кар-манова И.А. Развитие и безопасность: философские основы // Материалы 1-й научно-практической конференции «Проблемы внутренней безопасности России в XXI веке». - М., 2001; Корнилов М.Я. Экономическая безопасность в России: основы теории и методологии исследования: Учебное пособие. - М.: Изд. РАГС, 2005; Общая теория национальной безопасности / Под общ. ред. А.А. Прохожева. - М., 2002; Экономическая и национальная безопасность: Учебник / Под. ред. Е.А. Олейникова. - М.: Издательство «Экзамен», 2005 и др.

Важность и недостаточная проработанность указанных проблем определили выбор, характер и основные направления проработки темы исследования.

Научной задачей исследования является теоретическое обоснование и разработка наиболее эффективных способов государственно-правового регулирования кредитного рынка, обеспечивающих его развитие и защищенность от угроз безопасности.

Объектом исследования является современное состояние кредитного рынка, кредитная система Российской Федерации, как совокупность кредитных отношений и кредитных институтов.

Предметом исследования являются законодательные и иные нормативные правовые акты, регулирующие общественные отношения в сфере кредитного рынка (финансовых и связанных с ними услуг), нормативные правовые акты, регулирующие кредитную сферу в целях обеспечения экономической безопасности, нормативно правовые акты, регулирующие деятельность институтов, способствующих снижению кредитного риска.

Рабочая гипотеза исследования автора состоит в необходимости совершенствования правового регулирования кредитной сферы, направленного на обеспечение экономической безопасности и защиту кредитной сферы от угроз возникновения кризисных явлений.

Цель диссертационного исследования заключается в определении современных направлений развития законодательства, регулирующего сферу кредитования и разработке предложений, направленных на совершенствование нормативно-правовой базы, способствующей безопасному развитию кредитного рынка.

Для достижения указанной цели определены следующие задачи исследования:

- проанализировать современное состояние кредитного рынка в контексте экономической безопасности, выявить недостатки и пробелы в правовом регулировании основных его участников, определить пути совершенствования отечественного законодательства в области публично-правового регулирования кредитного рынка;

- изучить условия и причины существующих кредитных рисков, препятствующих безопасному развитию рынка кредитования и создающих угрозу стабильности кредитной системы РФ и ее экономической безопасности;

- обобщить международный опыт формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков;

- определить необходимые направления развития отечественного законодательства в области правового регулирования институтов, способствующих снижению кредитных рисков.

Эмпирическую базу исследования составили статистические сведения, характеризующие состояние финансово-кредитной системы, кредитного рынка, динамику изменений в банковском секторе. Большое значение для подготовки диссертационного исследования имел анализ информационных материалов Государственной Думы Федерального Собрания Российской Федерации, в частности, законопроектов, материалов научно-практических конференций.

Важным источником настоящего исследования стали рассмотренные автором нормативные правовые акты, в том числе: Конституция РФ, федеральные законы, законы субъектов РФ, нормативные документы Банка России, законодательные акты стран ЕС, США, ряда стран Восточной Европы и стран СНГ.

Теоретической основой исследования явились научные разработки в области гражданского, административного и банковского права, исследования по проблемам экономической и национальной безопасности, Концепция национальной безопасности РФ, научные работы, посвященные проблемам совершенствования правового регулирования кредитной системы.

Методологической основой настоящего исследования стали системный подход к анализу процессов формирования и развития кредитной системы Российской Федерации, формально-юридический метод, использованный при анализе нормативной правовой базы, регулирующей различные аспекты функционирования кредитного рынка, а также сравнительно-правовой метод, примененный при обобщении международного опыта формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков.

Сочетание указанных методов предопределило обращение автора в ходе исследования к актуальным вопросам административного, банковского и гражданского права.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в:

- авторском предложении определения безопасности кредитного рынка;

- раскрытии содержания основных угроз безопасности кредитного рынка в современных условиях;

- обосновании кредитного риска как наиболее деструктивного фактора деятельности кредитной системы;

- предложениях автора о необходимости расширения круга субъектов кредитных историй за счет их пользователей для повышения эффективности обмена информацией;

- обобщении международного опыта формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков и разработке новых направлений публично-правового регулирования сферы кредитования;

- выявлении недостатков существующего регулирования, определении перспективы его развития, изложении ряда предложений по их совершенствованию.

Научные результаты диссертационного исследования, выносимые на защиту:

1. Результаты комплексного анализа современного состояния правового регулирования кредитного рынка в России в контексте экономической безопасности и предложения по совершенствованию отечественного законодательства в области публично-правового регулирования рынка кредитования.

Структурные элементы кредитной системы и кредитного рынка современной России представлены различными видами кредитных организаций (банками и небанковскими кредитными организациями), совокупность которых образует банковскую систему, а также иными активными участниками кредитного рынка, в частности, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и другими организациями, занимающими различные ниши на развивающемся рынке кредитования.

Исследование нормативно-правового регулирования кредитного рынка позволило выделить основные направления его регулирования с целью обеспечения экономической безопасности. Государство обеспечивает безопасное функционирование кредитного рынка и кредитной системы в целом посредством лицензирования кредитных организаций, создания системы страхования вкладов, введения ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе, валютного регулирования, антимонопольного регулирования, введения государственного финансового мониторинга по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

В ходе исследования диссертантом дано определение понятия безопасности кредитного рынка, как состояния, при котором гарантирована защита и соблюден баланс интересов всех субъектов кредитования, созданы условия для предотвращения кризисных явлений в кредитной сфере, обеспечена устойчивость, стабильность и конкурентоспособность кредитной системы, и выявлены факторы, негативно влияющие на развитие кредитования.

Изучение правовых средств защиты кредитного рынка и тенденций развития кредитного сектора позволило автору выявить ряд существенных недостатков и пробелов правового регулирования и предложить ряд мер по его совершенствованию с целью предотвращения угроз и обеспечения безопасности. В частности, автором выдвинуты предложения по созданию системы мегарегулирования кредитного рынка и разработке единого универсального закона, устанавливающего правовые и организационные основы функционирования кредитного рынка; выдвинуты предложения по разработке закона « О кредитной кооперации»; закона «О потребительском кредитовании» и иных нормативных правовых актов, направленных на предотвращение злоупотреблений на кредитном рынке и защиту интересов его участников.

2. Обоснование условий возникновения и причин существующих кредитных рисков и иных факторов, препятствующих развитию рынка кредитования и создающих угрозу безопасности и стабильности финансово-кредитной системы Российской Федерации. Предложения по совершенствованию правового регулирования способов обеспечения обязательств и созданию системы регистрации залога движимого имущества и залогового реестра.

Изучение показателей развития кредитования в банковском секторе показывает, что в последние годы опережающими темпами по сравнению с ростом кредитного портфеля, растет уровень просроченной задолженности. Высокий кредитный риск (риск невозврата кредитов) относится к деструктивным факторам для финансового состояния многих кредитных институтов. Кредитный риск оказывает прямое влияние на показатели финансовой устойчивости кредитного института. Потребность в применении эффективных инструментов снижения кредитных рисков является общей потребностью всех активных участников кредитного рынка. Помимо взвешенной кредитной политики, тщательного анализа финансового состояния потенциального заемщика, одним из самых существенных факторов, влияющих на уровень кредитного риска, является качество предоставленного обеспечения. Минимизация риска, связанного с невозвратом долга в кредитных отношениях, достигается путем обеспечения исполнения обязательств заемщика. Исследование правового регулирования способов обеспечения исполнения кредитных обязательств позволило автору сделать вывод, что современный уровень развития кредитного рынка в России не соответствует уровню развития законодательства, регулирующего наиболее распространенные в сфере кредитования способы обеспечения обязательств (поручительство и залог). Проанализировав различные факторы, снижающие эффективность указанных способов и нарушающие интересы кредиторов, автор выдвинул ряд предложений, направленных на совершенствование гражданского и административного законодательства, в частности, предложения по обеспечению публичности залоговых прав, обеспечению доступности информации об обременениях имущества, созданию системы регистрации залога движимого имущества и залогового реестра.

3. Результаты анализа правового регулирования системы обмена информацией о кредитных историях и предложения по его совершенствованию с целью минимизации кредитных рисков и обеспечения безопасности кредитования.

Создание в России бюро кредитных историй является важнейшим фактором, способным повлиять на развитие кредитного рынка и повышение конкурентоспособности национальной кредитной системы. Доступность для кредиторов информации об обязательствах и платежеспособности потенциальных заемщиков создает предпосылки для снижения кредитных рисков, обеспечения безопасности размещения ресурсов кредитных организаций и повышения платежной дисциплины на рынке кредитования.

В исследовании определены перспективы развития системы обмена информацией и исследованы факторы, оказывающие влияние на это развитие, в том числе неравномерность и неоднородность финансово-кредитных институтов, неразвитость средств защиты информации.

Несмотря на критический анализ нового Федерального закона «О кредитных историях», который регламентирует практически все аспекты деятельности кредитных бюро, многие важнейшие концептуальные вопросы, от решения которых зависит успешное развитие системы, по мнению автора, не нашли отражения в рассмотренном документе. Автором предложено внести ряд изменений и дополнений в указанный закон и иные нормативные правовые акты. В частности, по мнению диссертанта, необходимо расширить круг кредиторов, обязанных предоставлять информацию в кредитные бюро за счет всех активных участников кредитного рынка с целью создания наиболее полной базы данных, достоверно отражающей кредитную историю заемщиков; расширить круг субъектов кредитных историй, включив в него лиц, имеющих квазикредитные и акцессорные обязательства (обязательства по договорам лизинга, поручительства и т.п.).

Теоретическая и практическая значимость работы состоит в выработке рекомендаций и предложений, предназначенных для использования в правотворческой и правоприменительной деятельности. В исследовании выявлены закономерности развития кредитного рынка, недостатки правового регулирования кредитного рынка в целом и правового регулирования отдельных субъектов кредитования, выявлены недостатки существующего законодательства о системе централизованного накопления и обмена информацией об обязательствах заемщиков (кредитных бюро) и обременениях имущества, а также ряд других проблем, создающих угрозу интересам экономической безопасности. В исследовании определены перспективы развития правового регулирования кредитной сферы, направленного на защиту от угроз безопасности и изложены рекомендации и предложения по его совершенствованию.

Апробация результатов настоящего исследования.

Основные положения работы были изложены на Всероссийском форуме «Стратегия обеспечения национальной безопасности Российской Федерации в современном мире», г. Москва, 2004 г., одобрены и рекомендованы к защите на кафедре национальной безопасности Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, а также отражены в публикациях автора. Материалы исследования были апробированы в практической деятельности автора диссертации.

Выводы

1. Анализ подходов к созданию и функционированию систем обмена информацией о кредитных историях в различных странах показывает, что принятая в России концепция системы бюро кредитных историй во многом копирует довольно успешную и распространенную в мире модель. Однако, в связи с тем, что при выборе этой модели не были учтены все факторы, оказывающие влияние на развитие системы, в том числе неравномерность и неоднородность финансово-кредитных институтов, неразвитость средств защиты конфиденциальной информации и т. д., привнесенная модель нуждается в длительной адаптации на российском кредитном рынке.

2. По мнению автора, для формирования полноценной системы бюро кредитных историй, достижения цели снижения уровня риска на кредитном рынке, в положения Федерального Закона «О кредитных историях», а также в ряд иных вышеназванных нормативных правовых актов, в совокупности регулирующих создаваемую в России систему кредитных бюро, необходимо внести следующие изменения и дополнения:

- необходимо расширить круг кредиторов, обязанных предоставлять информацию в кредитные бюро за счет всех активных участников кредитного рынка с целью создания наиболее полной базы данных, достоверно отражающей кредитную историю заемщиков. Достижение полноценного информационного обмена потребует создания условий для взаимодействия не только между кредитными организациями, но и создания предпосылок для сотрудничества банковского сектора, лизинговых компаний, кредитных кооперативов, организаций потребительского кредитования и других участников кредитных отношений. С учетом этого, часть 3 статьи 5 Закона «О кредитных историях» должна быть дополнена таким образом, чтобы помимо кредитных организаций в число источников кредитных историй, обязанных предоставлять сведения вошли как минимум, лизинговые компании и кредитные кооперативы, а также иные организации-кредиторы, для которых предоставление займов является основной уставной деятельностью;

- следует расширить круг субъектов кредитных историй, включив в него лиц, имеющих квазикредитные и акцессорные обязательства (обязательства по договорам лизинга, поручительства и т.п.). Таким образом, необходимо дополнить определение субъекта кредитной истории, данное в статье 3 Закона «О кредитных историях»;

- необходимо внести в статью 6 Закона «О кредитных историях» норму, обязывающую источники кредитных историй, для которых предоставление информации в бюро является обязательным (кредитные организации), в обязательном порядке запрашивать согласие заемщиков на предоставление информации и регламентировать форму выражения такого согласия;

- следует расширить круг пользователей кредитных историй, дополнив п. 4 части 1 статьи 6 Закона «О кредитных историях», включив в него судей, рассматривающих арбитражные и гражданские дела, касающиеся обязательств субъекта кредитной истории, более четко регламентировать правила доступа к информации, содержащейся в кредитной истории, для иных лиц;

- следует полнее регламентировать в Законе «О кредитных историях» порядок осуществления бюро кредитных историй расследования по запросам субъектов кредитных отношений;

- следует ввести административную ответственность для бюро кредитных историй и источника кредитных историй за намеренное искажение вводимой информации, включив соответствующие статьи в Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.

3. Рынок информационного обмена объективно тяготеет к олигополии. В течение короткого времени в России могут быть созданы десятки кредитных бюро, однако процесс консолидации информации неизбежен, поскольку только большие информационные массивы ведут к снижению издержек на поиск, хранение и полноценную защиту информации. Анализ зарубежного опыта показывает, что многочисленные конкурирующие частные кредитные бюро, владеющие лишь частью информации, не способны существенно влиять на развитие кредитного рынка1.

1 Достаточно посмотреть на историю развития рынка информационного обмена в США, где законодательство также пошло по пути создания системы с множеством

4. Эффективность закона «О кредитных историях» будет зависеть не только от устранения законодателями недостатков и пробелов, содержащихся в законе, тщательной корректировки некоторых его положений, урегулирования вопросов его реализации, но и от ответственности всех участников кредитного рынка. Ожидаемый эффект от принятия нормативных правовых актов, регулирующих деятельность системы кредитных бюро может быть в полной мере достигнут через несколько лет после вступления их в силу. Система кредитных бюро должна стать важнейшим фактором снижения существующих кредитных рисков, препятствующих развитию рынка кредитования, фактором обеспечения стабильности кредитной системы. частных кредитных бюро. И если несколько десятков лет назад в стране было зарегистрировано несколько тысяч кредитных бюро, в настоящее время, по разным оценкам, их менее трехсот. При этом 3-4 кредитных бюро контролируют более 50% рынка. Информационная мощь и безупречная репутация некоторых кредитных бюро позволяет им открывать отделения в других странах и покрывать своей сетью целые регионы.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитный рынок - это, прежде всего, механизм перераспределения капитала, который обеспечивает трансформацию денежного капитала в заемный. При его помощи временно свободные денежные средства могут быть отданы во временное пользование за определенную плату (процент). Кредитование разрешает противоречия между необходимостью свободного перехода капитала из одной отрасли производства в другую и закрепленностью капитала в определенной форме, стимулирует развитие производственных сил и ускоряет формирование источников капитала.

Настоящая диссертационная работа посвящена анализу современного состояния важнейшего элемента экономической безопасности -безопасности кредитного рынка, т. е. состояния защищенности жизненно важных интересов личности, общества, государства в кредитной сфере. Безопасность кредитного рынка - такое его состояние, при котором гарантированна защита и баланс интересов всех субъектов кредитования, созданы условия для предотвращения кризисных явлений в кредитной сфере, которое обеспечивает устойчивость, стабильность и конкурентоспособность финансово-кредитной системы, осуществляющей перераспределение финансовых ресурсов для обеспечения жизнеспособности национальной экономики.

Структурные элементы кредитной системы и кредитного рынка современной России представлены различными видами кредитных организаций (банками и небанковскими кредитными организациями), совокупность которых образует банковскую систему, а также иными активными участниками кредитного рынка, в частности, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и другими организациями, занимающими различные ниши на развивающемся рынке кредитования.

Государство использует различные подходы к регулированию деятельности различных участников рынка, осуществляющих деятельность в сфере кредитования. Очевидно, что для устойчивого функционирования кредитного рынка, государство должно создать инфраструктуру, которая обеспечивала бы нормальное взаимодействие между лицами, имеющими свободные денежные ресурсы и нуждающимися в них. Недостатки и пробелы действующего законодательства, регулирующего деятельность различных участников кредитного рынка, препятствуют свободному и безопасному развитию кредитования и финансово кредитной системы в целом.

Насущная потребность в разработке предложений по совершенствованию нормативно-правовой базы, способствующей безопасному развитию кредитного рынка и кредитной системы в целях обеспечения экономической безопасности, является одной из актуальных проблем отечественной юридической науки. Таким образом, разработка предложений, направленных на совершенствование правового регулирования кредитного рынка и кредитной системы, явилась целью настоящего диссертационного исследования. В соответствии с поставленной целью, в ходе исследования было последовательно решено несколько исследовательских задач.

Решение первой задачи состояло в анализе современного состояния кредитного рынка в контексте экономической безопасности, выявлении угроз безопасности, обусловленных недостатками и пробелами в правовом регулировании субъектов кредитования, и определении путей совершенствования отечественного законодательства в области правового регулирования кредитного рынка.

Решение второй задачи состояло в выявлении условий и причин существующих кредитных рисков, препятствующих развитию рынка кредитования и создающих угрозу стабильности кредитной системы РФ.

В ходе решения третьей задачи был обобщен международный опыт формирования и развития законодательства, регулирующего институты, обеспечивающие снижение кредитных рисков.

Решение четвертой задачи состояло в определении необходимых направлений развития отечественного законодательства в области правового регулирования институтов, способствующих снижению кредитных рисков.

В результате проведения настоящего диссертационного исследования были сделаны следующие обобщающие выводы:

Безопасность кредитного рынка, являющаяся одним из ключевых условий и неотъемлемой частью экономической безопасности, понимается автором как защищенность от угроз, обеспечивающая его развитие. Под угрозами безопасности кредитного рынка и кредитной системы автор понимает условия и факторы, угрожающие развитию кредитного рынка, к основным из которых следует отнести:

- недостаточную защищенность финансовых средств (средств вкладчиков, клиентов и инвесторов), привлекаемых в кредитную систему для последующего размещения, обусловленную финансовой слабостью (недостаточной капитализацией) кредитных институтов, недостаточно эффективной системой страхования вкладов, отсутствием должного контроля и надзора или своевременного реагирования на изменения финансового состояния кредитного института со стороны контрольно-надзорных органов;

- недостаточную защищенность интересов заемщиков - потребителей финансовых услуг, обусловленную монополизацией кредитного рынка, недобросовестной конкуренцией и отсутствием системы защиты прав заемщиков;

- недостаточную защищенность интересов кредиторов, обусловленную отсутствием в России развитой системы обеспечения публичности обязательств (залоговых реестров, кредитных бюро и т.д.) и слабой юридической защитой законных прав и интересов кредиторов.

Каждый из этих факторов в той или иной мере оказывает влияние на кредитный рынок, усиление того или иного фактора может привести к кризисным явлениям. Кризис на кредитном рынке как следствие угроз безопасности, проявляется, прежде всего, снижении ликвидности - в оттоке финансовых ресурсов из кредитной системы, и соответственно, снижении объемов кредитования экономики вплоть до полного прекращения самой функции кредитного рынка - функции перераспределения капитала.

Анализ правового регулирования кредитной сферы позволяет утверждать, что совершенствование правового регулирования способствует снижению угроз дестабилизации кредитной системы и угроз возникновения кризисных явлений в данной сфере. Благодаря внесению существенных изменений в банковское законодательство и принятию ряда новых нормативных правовых актов за последние 3-4 года, значительно снизилась угроза возникновения кризисных явлений в банковской системе. Однако, угрозы не устранены полностью, что обусловливает необходимость дальнейшего совершенствования правового регулирования данной сферы.

Государство обеспечивает безопасное функционирование банковской системы страны посредством лицензирования кредитных организаций, создания системы страхования вкладов, введения ограничения на участие иностранного капитала в банковском секторе, валютного регулирования, антимонопольного регулирования, введения государственного финансового мониторинга по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.

Анализ правового регулирования позволяет сделать вывод о заложенном в российском законодательстве принципе разделения сходной в правовом и экономическом отношении деятельности на лицензируемую банковскую и небанковскую, т. е. не подлежащую банковскому лицензированию. Осуществление профессиональной финансовой деятельности в России возможно на основании действующего гражданского законодательства. Новые специализированные организации, работающие на кредитном рынке в России не являются кредитными организациями, не подлежат лицензированию и, соответственно, не попадают под государственный контроль и надзор. Нетрадиционные финансовые посредники, например, кредитные кооперативы, как финансовые институты, нуждаются в специальном законодательном регулировании для обеспечения устойчивости и минимизации рисков и административном надзоре и контроле. Административный контроль за организациями, работающими на кредитном рынке в целях обеспечения экономической безопасности, возможен только в том случае, если на законодательном уровне будет четко определен круг организаций, оказывающих финансовые услуги. В этой связи представляется целесообразным принять ряд федеральных законов, направленных на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства в сфере регулирования кредитного рынка и финансовых услуг. В настоящее время государственному регулированию, контролю и надзору в достаточной мере подлежит только банковский сектор. По мнению автора, для обеспечения экономической безопасности необходимо создать систему мегарегулирования кредитного рынка, т.е. принять единый универсальный закон, устанавливающий правовые и организационные основы функционирования кредитного рынка, регулирующий деятельность по оказанию финансовых услуг.

Для обеспечения безопасности кредитного рынка необходимо принять меры к соблюдению баланса интересов всех субъектов кредитования, что предполагает не только обеспечение законодательной защиты прав кредитора, но и защиты прав заемщиков - потребителей финансовых услуг.

На сегодняшний день отсутствие в Российской Федерации специальных законов, регулирующих рынок потребительского кредитования, является дестабилизирующим фактором для развития кредитного рынка.

Потребность в применении эффективных инструментов снижения кредитных рисков является общей потребностью всех активных участников кредитного рынка. Высокий кредитный риск сдерживает кредитование реальной экономики и, прежде всего, сферы материального производства, платных услуг, ипотеки. Кредитный риск обусловлен недостаточным и несоответствующим международным стандартам правовым регулированием залоговых отношений, отсутствием в России развитой системы обеспечения публичности обязательств (залоговых реестров, кредитных бюро и т.д.) и слабой юридической защитой законных прав и интересов кредиторов. Современный уровень развития кредитного рынка не соответствует уровню развития законодательства о способах обеспечения обязательств. Необходимо повысить эффективность поручительства и залога, как наиболее распространенных в сфере кредитования способов обеспечения обязательств. В связи с этим необходимо внести существенные изменения в нормы гражданского права, регулирующие залоговые отношения.

Огромное значение для безопасности кредитного рынка имеет обеспечение публичности залоговых обязательств через введение регистрации залогов и создание залогового реестра. Ведение централизованного и открытого реестра залога является единственным общепризнанным механизмом обеспечения публичности залога. Публичность залоговых прав позволяет третьим лицам узнавать о том, что данное имущество обременено правом залога и залогодержатель обладает на него преимущественным правом. Кроме того, публичность залоговых прав позволяет кредитору устанавливать наличие уже имеющихся залоговых прав, относящихся к данному имуществу. В отсутствие системы обеспечения публичности залога кредитор никогда не будет уверен в достаточной степени в беспрепятственной реализации своих прав на заложенное имущество. В настоящем диссертационном исследовании выработаны предложения по изменению гражданско-правового регулирования залоговых отношений, а также предложения по созданию залогового реестра и регистрации залога движимого имущества.

Вопрос о необходимости накопления информации об обязательствах заемщиков, введения централизованного учета этой информации с целью снижения кредитных рисков, обеспечения безопасности размещения ресурсов кредитных организаций и повышения платежной дисциплины на рынке кредитования неоднократно поднимался в юридической литературе и особенно остро встал благодаря значительному росту экономических показателей и ускоренному развитию российского кредитного рынка. Как показывает мировой опыт, важнейшим условием развития цивилизованного рынка кредитования являются формирование системы кредитных бюро - специализированных организаций, осуществляющих деятельность по накоплению информации, характеризующей платежную дисциплину субъекта по исполнению договорных обязательств. Доступность для кредиторов накопленной информации об обязательствах заемщиков и добросовестности исполнения ими своих обязательств является одним из главных инструментов оценки и снижения кредитных рисков. Однако при разработке и принятии законов, затрагивающих проблемы накопления и хранения информации о гражданах и юридических лицах, необходимо учитывать вопросы информационной безопасности, принимая во внимание положения Концепции национальной безопасности о том, что: «Национальные интересы России в информационной сфере заключаются в соблюдении конституционных прав и свобод граждан в области получения информации и пользования ею, в развитии современных телекоммуникационных технологий, в защите государственных информационных ресурсов от несанкционированного доступа». Разработка законодательства о бюро кредитных историй является селективным методом воздействия со стороны государства на кредитный рынок путем создания условий для снижения рисков. Актуальность проблемы укрепления прав кредиторов и снижения рисков на кредитном рынке делает необходимой дальнейшее изучение и разработку как уже известных российскому праву институтов, так и новых современных явлений, относительно недавно возникших в кредитной деятельности.

Так, по мнению автора, современный уровень развития кредитного рынка не соответствует уровню развития законодательства о способах обеспечения обязательств. Институт гражданско-правовых способов обеспечения обязательств должен быть подкреплен развитым механизмом обеспечения публичности залоговых прав, т.е. системой регистрации залога движимого имущества. Ответственность за регулирование кредитных отношений, формирование в целом финансово-кредитной системы, обеспечивающей финансовую безопасность страны, лежит на государственных органах управления. Законодательство представляет собой один из важнейших инструментов государственного регулирования кредитного рынка. Как инструмент регулирования, оно постоянно совершенствуется, т. е. находится в постоянной динамике. Постоянные дополнения и поправки к законодательству связаны с меняющимися конъюнктурными условиями, как в экономике страны в целом, так и в самой кредитной системе. Эволюция законодательства в различных странах была направлена на повышение эффективности финансово-кредитных систем, в основе принципов совершенствования российского законодательства должны быть заложены такие же цели.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ НОРМАТИВНО-ПРАВОВЫХ ДОКУМЕНТОВ И НАУЧНОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Нормативные правовые акты и другие официальные источники

1. Конституция Российской Федерации (с изменениями на 25 июля 2003 года) от 12.12.1993. Печатное издание, Конституция Российской Федерации. Издательская группа НОРМА-ИНФРА-М. - Москва, 1998.

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая статьи 1-453) (с комментарием) (с изменениями на 21 июля 2005 года) от 30.11.1994 № 52-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3302.

3. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая, статьи 454 - 1109) (с комментарием) (с изменениями на 18 июля 2005 года) (редакция, действующая с 12 августа 2005 года) от 26.01.1996 № 14-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 5.

4. Уголовный кодекс РФ Федеральный закон от 06.13.1996 № 63-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 25, ст. 2954.

5. Кодекс об Административных правонарушениях //Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. — № 1. - Ст. 1; № 18. — Ст. 1721; № 30. - Ст. 3029; № 44. - Ст. 4295; 2003. - № 27. - Ст. 2700, 2708, 2717; - № 46. - Ст. 4434, 4440; № 50. - Ст. 4847, 4855; 2004. - № 30. - Ст. 3095; № 31. - Ст. 3229; № 34. - Ст. 35).

6. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изменениями на 18 июля 2005 года) от 10.07.2002 № 86-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. -№ 28.

7. Федеральный закон «О лицензировании отдельных видов деятельности» (с изменениями на 2 июля 2005 года) от 08.08.2001 № 128-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33.

8. Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (с изменениями на 28 июля 2004 года) от 07.08.2001 № 115-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33.

9. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями на 29 декабря 2004 года) от 23.12.2003 № 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 2003. - № 52 (часть I).

10. Федеральный закон «О кредитных потребительских кооперативах граждан» от 07.08.2001 '№ 1Д7-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. -2001. -№ 33 (ч.1).

11. Федеральный закон «О сельскохозяйственной кооперации» (с изменениями на 11 июня 2003 года) от 08.12.1995 № 193-Ф3 //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. - № 50.

12. Федеральный закон «О садоводческих, огороднических и дачных некоммерческих объединениях граждан» (с изменениями на 2 ноября 2004 года) от 15.04.1998 № 66-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. -№ 16. - Ст. 1801.

13. Федеральный закон «О жилищных накопительных кооперативах» от 30.12.2004 № 215-ФЗ //Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (ч. I).

14. Закон СССР «О кооперации в СССР» (с изменениями на 15 апреля 1998 года) от 26.05.1988 № 8999-XI //Ведомости Верховного Совета СССР.- 1988.-№22.

15. Федеральный закон «О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации» (в редакции

Федерального закона от 11.07.1997 № 97-ФЗ) (с изменениями на 21 марта 2002 года) от 19.06.1992 № 3085-1 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1997. -№ 28. - Ст. 3306.

16. Федеральный закон «О финансовой аренде (лизинге)» (с изменениями на 18 июля 2005 года) от 29.10.1998 № 164-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. — № 44.

17. Федеральный закон «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» (с изменениями на 24 декабря 2002 года) от 23.06.1999 № 117-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. 1999. - № 26.

18. Федеральный закон «О залоге» от 29.05.1992 № 2872-1 // Ведомости Съезда НД РФ и ВС РФ. - 1992. - № 23. - С. 1579-1591.

19. Федеральный закон «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (с изменениями на 30 декабря 2004 года) от 21.07.1997 № 122-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1997. - № 30. - Ст. 3594.

20. Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями на 30 декабря 2004 года) от 16.07.1998 № 102-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1998. — № 29.

21. Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (с изменениями на 31 декабря 2004 года) от 26.10.2002 № 127-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 2002. - № 43.

22. Федеральный закон «Об исполнительном производстве» (с изменениями на 22 августа 2004 года) от 21.07.1997 № 119-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. — 1997. - № 30.

23. Федеральный закон «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации» от 30.12.2004 № 213-Ф3 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (ч.

24. Федеральный закон «Основы законодательства Российской Федерации о нотариате» (с изменениями на 2 ноября 2004 года) от 11.02.1993 № 4462-1 // Ведомости Съезда НД РФ и ВС РФ. - 1993. - № 10.-Ст. 357.

25. Федеральный закон «О введении в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (с изменениями на 26 ноября 2001 года) от 30.11.1994 № 52-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3301; //Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. - № 32. - Ст. 3302.

26. Федеральный закон «Об информации, информатизации и защите информации» (с изменениями на 10 января 2003 года) от 20.02.1995 № 24-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1995. -№ 8.

27. Федеральный закон «О кредитных историях» (с изменениями на 21 июля 2005 года) от 30.12.2004 № 218-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (ч. I).

28. Федеральный закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона «О кредитных историях» (с изменениями на 21 марта 2005 года) от 30.12.2004 № 219-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2005. - № 1 (ч. I).

29. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (в редакции Федерального закона от 3 февраля 1996 года № 17-ФЗ) (с изменениями на 21 июля 2005 года) от 02.12.1990 № 395-1 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

30. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР» (с изменениями от 24 июня 1992 года, по состоянию на 1 апреля 1994 года) от 02.12.1990 № 395-1 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

31. Федеральный закон «Об аудиторской деятельности» (с изменениями на 30 декабря 2004 года) от 07.08.2001 № 119-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2001. - № 33.

32. Федеральный закон «О выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 29.07.2004 № 96-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2004. -№31.

33. Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.03 № 177-ФЗ // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2003 — № 52 (часть I).

34. Федеральный закон «О безопасности» (с изменениями на 7 марта 2005 года) от 05.03.92 № 2446-1 // Ведомости Съезда НД РФ и ВС РФ. - 1992. - № 15. - Ст. 769, 770.

35. Федеральный закон «О валютном регулировании и валютном контроле» от 12.10.03 № 173-Ф3 //Таможенный вестник. - 2004. - № 13 (июль).

36. Указ Президента РФ «О Концепции национальной безопасности Российской Федерации» от 10.01.2000 № 24 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2000. - № 2.

37. Постановление Правительства РФ «О лицензировании деятельности по технической защите конфиденциальной информации» (с изменениями на 17 декабря 2004 года) от 30.04.2002 № 290 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 2002. - № 18.

38. Постановление Правительства РФ «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй» от 10.08.2005 № 501 //Собрание законодательства Российской Федерации.-2005.-№33.

39. Постановление Правительства РФ «О государственной регистрации автомототранспортных средств и других видов самоходной техники на территории Российской Федерации» (с изменениями на 12 августа 2004 года) от 12.08.1994 № 938 // Собрание законодательства Российской Федерации. - 1994. -№ 17.

40. «Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года» (Приложение к Заявлению Правительства РФ и Центрального Банка РФ от 05.04.2005).

41. Инструкция Банка России от 16.01.2004 № 110-И «Об обязательных нормативах банков» (с изменениями? на 29 июля 2005 г.) // Вестник Банка России. - 2004. - № 11.

42. Положение Банка России «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» от 26.03.2004 № 254-П //Вестник Банка России. - 2004. - № 28.

43. Положение Банка России «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции» от 21 сентября 2001 г. № 153-П//Вестник Банка России.-2001.-№ 60.

44. Письмо Банка России «О рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях» // Вестник Банка России. - 2001. - № 46.

45. Постановление Пленума Верховного Суда РФ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 01.07.1996 № 6/8 // Экономика и учет в строительстве. - 1998. - № 1.

46. Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ «О некоторых вопросах практики применения Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» от 15.12.2004 № 29 // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. - 2005. - № 3.

47. Письмо ВАС России «Об отдельных рекомендациях, принятых на совещаниях по судебно-арбитражной практике» от 10.08.1994 № С1-7/ОП-555 //Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации.- 1994.-№ ю.

48. Письмо ВАС России «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с применением арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о залоге» от 15.01.1998 № 26 // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 1998. - № 3.

49. Обзор практики разрешения споров, связанных с арендой: Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 11 января 2002 г. № 66 //Вестник ВАС РФ. - 2002. - №3.

50. Приказ МВД России «О порядке регистрации транспортных средств (с изменениями на 15 марта 1999 года)» (утратил силу с 26.03.2003 на основании приказа МВД России от 27.01.2003 № 59) от 26.11.1996 № 624 //Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 1997. - № 2.

51. Приказ МВД России «О внесении изменений и дополнений в приказ МВД России от 26 ноября 1996 года № 624» (утратил силу с 26.03.2003 на основании приказа МВД России от 27.01.2003 № 59) от 07.07.1998 № 413 //Бюллетень нормативных актов федеральных органов исполнительной власти. - 1998. — № 21.

1. European Banking Law: The Banker — Customer Relationship / Ed. by Ross Cranston. L., 1993.

2. Rainer Kohls. Bankrecht. Muchen, 1994. S. 1 / Цит. по Олейник O.M. Основы банковского права: Курс лекций. — М.: Юристъ, 1997.

3. Абалкин JI. Источники обеспечения устойчивого экономического роста в России // Аналитический банковский журнал 2000. - № 4.

4. Аблезгова О.В. Способы обеспечения исполнения обязательств. Судебная практика по спорам о неисполнении обязательств. -М.: Издательство «Альфа-Пресс», 2005.

5. Административное право: Учебник / Под ред. Л.Л.Попова М.: Юристь, 2002.

6. Алехин А.П., Кармолицкий А.А., Козлов Ю.М. Административное право Российской Федерации: Учебник. -М.: Зерцало, 1997.

7. Аминов Д.И., Ревин В.П. Преступность в кредитно-банковской сфере в вопросах и ответах. -М.: Брандес, 1997.

8. Аржанов А. На чем российские банки зарабатывают деньги //«Мир БИЛАЙН» 2001. - № 4.

9. Арсеньев М. Экономическая безопасность //Обозреватель. -1998.-№5.

10. Афонцев С. Дискуссионные проблемы концепции национальной экономической безопасности // Россия XXI. - 2001. — № 2.

11. Бабкин С.А. Общие принципы организации деятельности органов, осуществляющих государственную регистрацию прав на недвижимость (зарубежный опыт) // Нотариус. 2001. - № 4 (30).

12. Банковское законодательство / Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Юнити, 2001.

13. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть. Учебник. Том 1 /Отв. редактор Тосунян Г.А. М.: Юристь, 2001.

14. Батюшков Д.Д. Банки. Их значение, операции, историческое развитие и счетоводство. Пособие для изучающих деятельность кредитных учреждений. Владикавказ, 1904.

15. Белых Л.П. Основы финансового рынка М.: Финансы, Издательское объединение «Юнити», 1999.

16. Бородовская М.Б. Экономическая безопасность России в сфере внешнеэкономических связей: Автореф. дис. . канд. экон. наук / МГУ им. М.В.Ломоносова. Экон. фак. М., 2000.

17. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Общие положения. М., 1998.

18. Вишневский А.А. Банковское право Европейского союза. Учебное пособие. М.: Статут, 2000.

19. Вишневский А.А. Некоторые характеристики зарубежного законодательства о потребительском кредитовании. // Методический журнал «Юридическая работа в кредитной организации». 2005-№ 2.

20. Возженников А.В., Прохожев А.А. Система жизненно важных интересов РФ: сущность, содержание, классификация, механизм согласования и формирования. М.: Издательство РАГС, 1998.

21. Гавальд К., Стуфле Ж. Банковское право: учреждения, счета, операции, услуги. -М.: Финстатинформ, 1996.

22. Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. М.,1999.

23. Гражданское право России. Обязательственное право. Курс лекций /Под ред. О.Н.Садикова М., 2003.

24. Гражданское право. Часть 1 / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. М., 2000.

25. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право. М., 1998.

26. Ивантер А. Кто соберет паззл? // Эксперт -2005. № 33. - 5-11 сентября.

27. Кишенин В.Н. Экономическая безопасность, как глобальная проблема современности, в контексте политических трансформаций: Автореф. дис. . канд. полит, наук / МГУ им. М.В.Ломоносова. М., 2001.

28. Коммерческое право: Учебник. / Под ред. В.Ф. Попондопуло, В.Ф. Яковлевой. Санкт-Петербург: Издательство Санкт-Петербургского Университета, 1997.

29. Корнилов М.Я. Экономическая безопасность в России: основы теории и методологии исследования. Учебное пособие. М.: Изд. РАГС, 2005.

30. Кредитные союзы. Книга стандартов. Практическое пособие / Под ред. Плахотной Д.Г. М., 2001.

31. Кредитные союзы: теория и практика. Опыт Ирландии. Справочное пособие. М., 2000.

32. Логинов Е.Л. Актуальные проблемы экономико-правового обеспечения экономической безопасности / Е.Л.Логинов, В.К.Лукин, Ю.С.Чечулина. Краснодар, 2000.

33. Лунц Л.А. Деньги и денежные сбережения в гражданском праве.-М., 1999.

34. Матовников М. Функционирование банковской системы России в условиях макроэкономической нестабильности. М.: Институт экономики переходного периода, 2000.

35. Мейер Д.И. Русское гражданское право (в 2 ч.) (По изданию 1902 г.) -М., 2003.

36. Меркулов В.В. Гражданско-правовой договор в механизме регулирования товарно-денежных отношений. Монография. Рязань: РВШМВД, 1994.

37. Мурычев А.В. Региональные банки. Опора на собственные программы оздоровления // Банковское дело в Москве 1999. - № 4.

38. Научно-практический комментарий (постатейный) к ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"/ Под ред. В.В.Витрянского М., 2003.

39. Обзор банковского сектора Российской Федерации. -http://www.cbr.ru/analytics/banksystem/obs051201 .pdf.

40. Общая теория национальной безопасности / Под общ. ред. А.А.Прохожева. Автор, колл.: Возженников А.В., Кривельская Н.В., Макаренко И.К. и др. М.: Издательство РАГС, 2002.

41. Олейник О.М. Правовые основы лицензирования хозяйственной деятельности // Закон. 1994. - № 6.

42. Пискунов А.П. Военно-экономическая безопасность России на современном этапе» // Военная мысль. 1995. - № 2.

43. Плисецкий Д. Экономическая безопасность: валютно-финансовые аспекты // Мировая экономика и международные отношения. 2002. - № 5.

44. Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права. -М.: Статут, 1998.

45. Полищук А.И. К вопросу о кредитной системе РФ: кредиты и долги //Вестник Финансовой Академии 2000. - № 2(14).

46. Поллард A.M., Пассейк Ж.Г., Эллис К.Х., Дейли Ж.П. Банковское право США. Пер. с англ. / Общ. ред. и послесловие Куника Я.А. -М.: Прогресс, 1992.

47. Попков В.В. Банки на переходе. — М.: Издательско-Консалтинговая Компания «ДеКА», 2001.

48. Попков В.В., Берг Д.Б. О развитии банковской системы России // Банки и технологии 2000. - № 1.

49. Прохожев А. О проблеме критериев и оценок экономической безопасности / А.Прохожев, М.Корнилов // Общество и экономика. -2003.-№4-5.

50. Прохожев А.А. Человек и общество: законы социального развития и безопасности.- М.: Изд. РАГС, 2002.

51. Пыхтин С.В. Лицензирование банковской деятельности в Российской Федерации. — М.: Юриспруденция.

52. Римское частное право. / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского-М., 1994.

53. Сапожников Н.В. Валютные операции коммерческих банков. Правовое регулирование. Практическое пособие. М.: Юристь, 1999.

54. Сенчагов В. Экономическая безопасность как основа обеспечения национальной безопасности России // Вопросы экономики. 1996.-№6.

55. Системы регистрации прав на недвижимое имущество. Опыт зарубежных стран. / Под ред. А.А.Лазаревского — М., 2000.

56. Скворцов В.В. Обеспечительная функция залога Автореф. дис. . канд. юр. наук / МГУ им. М.В. Ломоносова М. Юр. фак. М., 2002.

57. Скловский К.И. Собственность в гражданском праве. М.: Дело, 2002.

58. Сыродоев Н.А. Регистрация прав на землю и недвижимое имущество // Государство и право 1998. - № 8.

59. Тосунян Г.А. Принципы банковского права // Государство и право 1998.-№ 11.

60. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б.Н.Топорнина М.: Юристь, 2002.

61. Хайек Фридрих А. Частные деньги. М.: Институт национальной модели экономики, 1996.

62. Халевинская Е.Д. Мировая экономика и международные отношения. Учебник. М.: Экономисть, 2003.

63. Хвостов В.М. Система римского права. Учебник. -М., 1996.

64. Хохлов С.А. Новое договорное право России. Гражданский Кодекс России. Проблемы. Практика. Сборник памяти С.А.Хохлова /Отв. ред. А.Л.Маковский; исследовательский центр частного права. -М.: Международный центр финансово-экономического развития, 1998.

65. Центральный Банк Российской Федерации. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2004 году. / www.cbr.ru/analytics.

66. Центральный Банк Российской Федерации. Россия. Экономическое и финансовое положение. / www.cbr.ru/analytics.

67. Чибриков Г.Г. Взаимодействие финансовой системы и реального производства в современном мире // Вестник МГУ. Серия 6. Экономика. 1999. - № 6.

68. Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права (по изданию 1907г.)-М.: Фирма «СПАРК», 1995.

69. Экономическая безопасность Российской Федерации. Учебник. Под общ. ред. С.В.Степашина. М.-СПб.: «Лань», 2001.

70. Экономическая безопасность хозяйственных систем. Учебник / Под общ. ред. А.В.Колосова. -М.: Изд. РАГС, 2001.

71. Экономическая безопасность: Производство, финансы, банки. -М.: ЗАО «Финстатинформ»,1998.

72. Экономическая и национальная безопасность. Учебник / Под. ред. Е.А. Олейникова -М.: Издательство «Экзамен», 2005.

73. Экономический словарь. / Под ред. А.И.Архипова. ТК «Вел-би», Издательство «Проспект», 2004.