автореферат диссертации по информатике, вычислительной технике и управлению, 05.13.10, диссертация на тему:Современные направления и механизмы обеспечения экономической безопасности банковской системы России

На правах рукописи

ЧЕРЕНКОВ Владимир Евгеньевич

СОВРЕМЕННЫЕ НАПРАВЛЕНИЯ И МЕХАНИЗМЫ ОБЕСПЕЧЕНИЯ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ БЕЗОПАСНОСТИ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ

Специальность - 05.13.10 - «Управление в социальных и экономических системах».

АВТОРЕФЕРАТ

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

МОСКВА - 2005

Работа выполнена на кафедре национальной безопасности Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Научный руководитель - доктор экономических наук, профессор

Прохожее Алексей Александрович

Официальные оппоненты - доктор экономических наук, профессор

Мерцалов Анатолий Александрович

- кандидат экономических наук Романов Виктор Николаевич

Ведущая организация - Академия экономической безопасности

МВД Российской Федерации

Защита состоится 2005 года в часов на заседании диссертационного совета ДСПР 502. 001.02 при Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу: 119606, г. Москва, проспект Вернадского, 84, ауд._.

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации.

Ученый секретарь Диссертационного совета

Н.В.Кривельская

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования. Данная диссертационная работа посвящена экономической безопасности банковской системы (ЭББС) России. Выбор темы обусловлен всевозрастающей значимостью и ролью банковской системы (совершенно нового для нашей современной практики механизма, связанного с переходом отечественной экономики от жесткого централизованного управления к свободным рыночным отношениям) в обеспечении экономической стабильности и безопасности страны в целом.

Банковская система (БС) России занимает особое место в инфраструктуре государства, выполняя важные задачи по обслуживанию физических и юридических лиц, а также отраслей промышленности, финансированию инновационных и государственных программ, привлечению инвестиций и т.д. Успешная работа БС в немалой степени определяет стабильность внутриполитической и экономической обстановки в стране. Достаточно вспомнить события в России в период финансового кризиса 1998 года, когда тысячи вкладчиков сутками стояли в очередях у дверей разорившихся банков, когда была фактически парализована работа предприятий вследствие разрушения платежной системы страны.

В то же время, банковская система, сложившаяся в стране за годы реформ, еще достаточно слаба, неустойчива и остро нуждается в комплексном обеспечении экономической безопасности, отсутствие которой и стало одной из причин банкротства большинства банков. При этом, в основном, отсутствуют конструктивные методы и способы защиты банковской деятельности, что также предопределяет неустойчивость БС, слабость которой является серьезным тормозом развития экономики страны.

Негативное влияние западных правительств и международных финансовых организаций на экономику страны, напряженная криминогенная обстановка, появление структур конкурентной разведки, организованной преступности, повсеместное применение жестких методов воздействия на представителей банковских структур определяют актуальность рассматриваемой проблемы. В

то же время научно обоснованной концепции и механизма обеспечения ЭББС в стране нет.

Сложившееся положение вступает в очевидное противоречие с задачей обеспечения экономической безопасности страны, и, следовательно, несет угрозу национальной безопасности России в целом.

Указанное противоречие порождает научную задачу, решаемую исследованием: обоснование необходимости укрепления экономической безопасности реформирующейся банковской системы России в сложных условиях глобальной конкуренции.

Степень научной разработанности проблемы. В последние годы количество публикаций, посвященных проблематике экономической безопасности, значительно выросло, что является отражением естественного интереса личности, общества и государства к вопросам своего экономического будущего. Различные аспекты банковской безопасности периодически освещаются в трудах отечественных ученых. Вместе с тем, ЭББС рассматривается достаточно редко, тем более комплексно, с учетом основных внешних и внутренних угроз и рисков на различных направлениях банковской деятельности. Одним из немногих примеров комплексного подхода, осуществляемого силами и средствами самих банков, можно считать работу под общей редакцией Шаваева А.Г., анализирующую современный международный и отечественный опыт противодействия криминальным элементам в банковской сфере1. Однако, написана она на материалах начального этапа рыночных реформ и фактически не учитывает возможности государства по обеспечению ЭББС.

Периодически появляются публикации по различным направлениям обеспечения безопасности отдельного банка, либо хозяйствующего субъекта. Так, Гамза В.А. и Ткачук И.Б.2, раскрывая ранее, по сути, не существовавшую для банков проблему — самостоятельного обеспечения безопасности от проти-

1 «Принципы безопасности банка и банковского бизнеса в России» Под общей редакцией ШаваеваАГ-М Банковский Деловой Центр 1997,408 с

2 Гамза В А, Ткачук И Б Безопасность коммерческого банка - М Издатель Шумилова И И 2000,216 с

воправных посягательств, число которых стабильно растет, делают упор на правовые аспекты банковской безопасности.

Ряд авторов рассматривают проблемы банковской безопасности в контексте анализа причин финансового кризиса 1998 года, оценивая как внешние, так и внутренние угрозы БС, значительная часть которых не устранена до настоящего времени. Тем не менее, анализ этих работ, подкрепленный материалами публикаций в специальных изданиях и СМИ, в отношении рассматриваемых в диссертационном исследовании тенденций позволяет сформировать реальное видение современной ситуации в сфере ЭББС России и подойти к обоснованию основных направлений ее обеспечения.

В ходе диссертационного исследования были изучены научные работы по двум отдельным направлениям: во-первых, по проблематике состояния и развития БС и, во-вторых, по вопросам обеспечения экономической безопасности как основы национальной безопасности страны.

Особый интерес для изучения проблем состояния и развития БС, выявления экономических рисков и основных угроз, а также обеспечения ее экономической безопасности представляют работы российских ученых1. В этих публикациях исследуются различные аспекты банковской деятельности в России (участие банков в инновационной и инвестиционной работе, стимулирование высокотехнологичного производства, проблемы утечки капиталов за рубеж и кредитного сотрудничества с банками зарубежных стран, международными финансовыми организациями), рассматриваются причины возникновения тех или иных явлений, прослеживаются тенденции, делаются прогнозы их даль-

1 См.: Захаров B.C. О рисках банковской системы // Деньги и кредит. №3. 2004; Ильясов С.М. Устойчивость банковской системы: механизмы управления, региональные особенности. -М: ЮНИТИ-ДАНА. 2001; Масленников В.В, Соколов Ю.А. Национальная банковская система: Научное издание. - М.: ТД «Элит-2000». 2003; Тавасиев A.M. Банковское дело: управление и технологии. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001; Саркисянц А. Сравнительные характеристики развития банковской системы России и других стран. // Банковское дело. №10.2000 и др.; Фетисов Г. Г. Устойчивость, стабильность, равновесие и надежность банковской системы: понятия и критерии оценки; Шлыков В.В. Теория и практика экономической безопасности предприятия. - М.: Арсин ЛТД. 2000 и др.

нейшего развития, предлагаются конкретные рекомендации в отношении стимулирования позитивных и преодоления негативных тенденций.

При всем многообразии и содержательности проанализированных работ, их безусловной познавательности и научной значимости обращает на себя внимание тот факт, что точки зрения исследователей на те или иные явления значительно расходятся, что, соответственно, отражается и на видении путей дальнейшего развития. В этой связи исследователи подчас приходят к существенно различающимся выводам (показательны в этом плане проблемы вступления России в ВТО, утечки капиталов, привлечения инвестиций, внешней задолженности).

Основным ориентиром для автора служили научные работы по вопросам национальной безопасности, определяющие критерии для оценки экономических явлений, исходя из национальных интересов страны. Учитывая значительное число опубликованных в последнее время работ по вопросам национальной безопасности, автор счел возможным сосредоточить свое внимание на важнейших из них: научных трудах профессорско-преподавательского состава кафедры национальной безопасносги Российской академии государственной службы при Президенте РФ ~ А.А. Прохожева, М.Я. Корнилова, А.В. Крысина, и других. Проведенные исследования позволили автору сформировать научную позицию и методологические подходы, которые явились теоретической базой диссертации и определили основные практические выводы по рассматриваемым вопросам.

Безусловно, большую ценность по вопросам, касающимся проблем обеспечения экономической безопасности, представили работы Л. И. Абалкина, Ю.Ю. Болдырева, В.К. Сенчагова, А.Г. Шаваева, а также преподавателей кафедры теории и практики государственного регулирования рыночной экономики РАГС (АВ.Колосова, В.И Кушлина, А.Н. Фоломьева, ЕА Иванова, А.А Попова, Н.Н Потрубача, В.И. Чалова).

Кроме того, автору удалось извлечь обширный материал по различным вопросам банковской деятельности и экономической безопасности из текущих

публикаций в периодической печати, прежде всего, из специализированных изданий: «Вопросы экономики», «Российский экономический журнал», «Эксперт», «Конфидент», «Финансы и кредит», «Деньги и кредит», «Банковское дело», «Законодательство и экономика», «Политический журнал».

Практически все доступные автору работы посвящены отдельным аспектам проблематики данного диссертационного исследования, в то время как рассмотрение ЭББС в качестве составной части экономической и, в целом, национальной безопасности Российской Федерации, как правило, не присуще имеющимся публикациям.

Это позволяет сделать вывод о том, что уровень научных исследований основных направлений обеспечения ЭББС России необходимо повышать.

Объект исследования — банковская система России.

Предмет исследования - экономическая безопасность БС, поиск и разработка путей ее укрепления.

Цель диссертационного исследования: разработка современных направлений и механизмов совершенствования управления и обеспечения экономической безопасности банковской системы Российской Федерации.

Для достижения указанной цели в диссертации были определены следующие основные задачи:

• проанализировать состояние БС РФ и определить национальные экономические интересы в банковской сфере;

• раскрыть угрозы экономической безопасности банковской системы и оценить ее устойчивость;

• предложить современные направления и механизмы совершенствования управления и обеспечения экономической безопасности БС РФ.

Гипотеза исследования. Банки, в отличие от иных субъектов экономики, специализируются на рыночных денежных отношениях (операциях), а ЭББС включает в себя защищенность национальных экономических интересов в финансовой сфере. В ходе проводимых в РФ реформ в условиях эволюции между-

народных экономических отношений роль и значение ЭББС в общей системе национальной безопасности страны значительно возросла.

Преобразования в банковской сфере, проведенные за последние 15 лет, не только способствовали активному становлению рыночных реформ, но и явились причиной возникновения и усиления ряда серьезных угроз экономической безопасности страны. Путь к решению научной задачи - определения важнейших составляющих стратегии укрепления экономической безопасности пролегает, по нашему мнению, через поиск основных черт обновления БС и выявление направлений повышения ее конкурентоспособности.

Теоретической основой исследования стали Закон РФ «О безопасности» 1992 года, Концепция национальной безопасности (в редакции Указа Президента РФ от 10 января 2000 года), проект государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2010 года, одобренный решением Межведомственной комиссии Совета Безопасности РФ по безопасности в сфере экономики от 4 февраля 2002 года № 1, Послание Президента РФ Федеральному Собранию РФ «О национальной безопасности» 1996 года, Послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ 2000-2004 г.г., а также труды российских и, в отдельных случаях, зарубежных ученых в области общей теории национальной безопасности и экономики.

-Методологической основой исследования являются общенаучные методы познания, а также конкретные научные методы исследования: системный и статистический анализ. Проведен контент-анализ федеральных законов и иных нормативно-правовых актов, имеющих отношение к проблематике экономической безопасности. Источником эмпирических данных для формирования и обоснования теоретических выводов и обобщений послужили научные работы по вопросам банковской деятельности и экономической безопасности, а также различные статистические данные по теме диссертационного исследования.

Хронологические рамки исследования охватывают преимущественно

последнее десятилетие, то есть период становления современного российского

государства, характеризующийся принципиальными изменениями в банковской сфере. В тех случаях, когда представляется необходимым проследить более длительные тенденции, привлекаются более ранние данные.

Научная новизна диссертации заключается в том, что определена роль государственного сектора БС России, выделены национальные экономические интересы в банковской сфере, а также дана общая характеристика основных рисков в банковской деятельности — как меры измерения угроз экономической безопасности БС. Проведено комплексное исследование ЭББС России в условиях переходной экономики и обострения конкуренции в качестве самостоятельной целостной системы и обоснованы современные направления совершенствования управления деятельностью государственных и иных структур, как по реформированию нынешней модели БС, так и по повышению конкурентоспособности национальной экономики перед лицом угроз национальным экономическим интересам в банковской сфере.

На защиту выносятся следующие основные результаты исследования:

1. Результаты оценки состояния БС России после дефолта 1998 года и роли государственного сектора в ее укреплении.

2. Характеристика угроз экономической безопасности БС России, их содержание и влияние на устойчивость и состояние ее экономической безопасности.

Исходя из объективного содержания процессов интеграции БС России в мировую банковскую систему, выявлен ряд факторов, обостряющих угрозы ЭББС страны (финансовая глобализация, экономическая слабость и низкая конкурентоспособность экономики страны, низкий уровень управления БС, концентрация капитала БС в Москве и др.). Показана целесообразность формирования развитой системы рефинансирования в деятельности БС.

3. Обоснование необходимости реформирования БС России в целях совершенствования управления и обеспечения ее экономической безопасности в условиях обострения конкурентной борьбы.

4. Приоритетные мероприятия по повышению уровня управления процессом формирования конкурентоспособной БС в Российской Федерации.

Практическая значимость работы. Выводы и рекомендации, содержащиеся в диссертационном исследовании, расширяют сферу научного познания о сущности и содержании экономической безопасности БС России и ее влияние на экономическую безопасность страны. Выработка и практическая реализация обрисованных в исследовании направлений обеспечения ЭББС, а также принятие мер по повышению конкурентоспособности национальной экономики, позволят целенаправленно сориентировать экономическую политику, инструментарий государственного регулирования банковской деятельности на решение задач обеспечения экономической безопасности страны.

В целом практическая значимость работы определяется совокупностью обоснованных автором самостоятельных выводов, предложений и рекомендаций по оптимизации структуры БС РФ и модели экономического взаимодействия кредитных организаций, в т.ч. с внешней средой. Представляется, что наработанные подходы могут быть использованы специалистами ЦБ РФ, профильных министерств и ведомств, Е научно-исследовательской деятельности, а также в учебном процессе.

Апробация работы. Основные положения и выводы диссертации прошли обсуждение на кафедре национальной безопасности Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации, а также нашли отражение в публикациях и преподавательской работе автора.

Кроме того, они обсуждались на Брянской межрегиональной научно-практической конференции «Регион в условиях перехода к устойчивой модели развития современного российского общества» в 2004 г., на научном семинаре «Совершенствование систем управления регионального уровня» 5.04.2005 г. в Брянском филиале Орловской региональной академии, а также на Всероссийском форуме «Стратегия обеспечения национальной безопасности РФ в современном мире» 17-18 февраля 2004 года в РАГС при Президенте РФ. Они также изложены в разработанных автором учебных курсах «Национальная безопас-

ность» и «Экономическая безопасность» в Брянском филиале Орловской региональной академии государственной службы.

Структура диссертации обусловлена целью, задачами, внутренней логикой исследуемой проблемы. Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложения.

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ ДИССЕРТАЦИИ

Во введении дана характеристика проблемы, обоснована актуальность,

сформулированы цели и задачи исследования, объект и предмет, определены методологическая основа работы, степень научной проработанности проблемы, показана практическая значимость результатов работы.

В главе 1 «Анализ состояния банковской системы России» определяются основные понятия по рассматриваемой теме, этапы развития и состояние БС России, выделяются условия и факторы, определяющие актуальное содержание проблематики экономической безопасности в банковской сфере.

Прежде всего, определяется понятие «банковская система», характеризуются этапы развития и показываются промежуточные итоги преобразований БС России, осуществленных за последние 15 лет. При этом «банковская система» представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

Первые банки современной России возникали практически при полном правовом вакууме и на пустом месте. Современная двухуровневая, как и в большинстве стран мира, БС рыночного типа в России фактически сложилась за 15 лет коренного реформирования общественно-экономического строя.

Серьезным испытанием для БС России стал августовский кризис 1998 года. За август-декабрь 1998 г. убытки БС (без Сбербанка) составили около 3-5 млрд. руб., капиталы сократились на 31 млрд. руб., или на 30%. После кризиса с

рынка ушли 16,7 % банков1. Главная причина кризиса - это ошибочная экономическая и денежно кредитная политика Правительства и Банка России Она не была ориентирована на подъем и повышение эффективности реальной экономики, колебалась от жесткого монетаризма до искусственно поддерживаемой финансовой стабилизации Отсюда принципиальный вывод - в своей кредитной политике банки должны ориентироваться на вложения средств в проекты, обеспечивающие возврат ссуд и развивающие реальный сектор экономики. А банковская политика должна ориентироваться на национальные интересы страны Правительство и Банк России серьезно скорректировали свою политику в банковской сфере, что позволило точнее выделить современные направления и механизмы обеспечения ЭББС.

Данг*л,е о количестве кредитных организаций в России (на начало каждого года), имевших (имеющих) право на осуществление банковских операций за 10 лет представлены на рисунке 1.

Рис. 1. Данные о количестве кредитных организаций в России, имевших (имеющих) право на осуществление банковских операций.

Затем проводится анализ состояния БС и современных тенденций ее развития, то есть тех условий, в которых протекает процесс интеграции «кровеносной системы экономики» собственно в экономику страны

После кризиса 1998 года БС росла более высокими темпами, чем экономика в целом. Соотношение активов к ВВП выросло с 32,3% в 2001 году, до 42,1% на начало 2004 года, кредитов экономике к ВВП с 11 до 17,9%, соответ-

*См Матовников А Ю , Овчарова Л С Российские банки жизнь после смерти // Банковское дело №1 2003, с 37

ственно. За 2003 год активы БС в реальном исчислении выросли на 28,1%, капитал - на 25,3%, кредитными организациями получено 129 млрд. рублей прибыли (в 2002 г. - 93 млрд. рублей). Рентабельность капитала составила 18% годовых, что несколько выше, чем в целом по промышленности. Объем кредитов нефинансовым предприятиям и организациям в реальном исчислении вырос в 2003 году на 38,2%. В результате кредиты экономике составили почти 2,4 трлн. рублей. Повысилось доверие населения к БС и российскому рублю1. Динамика макроэкономических показателей БС РФ приведены в таблице 1.

Таблица 1.

Макроэкономические показатели состояния банковской системы России.

Показатель 1.01.99 1.01.00 1.01.01 1.01.02 1.01.03 1.01.04

1. Активы (пассивы) БС, млрд.

руб. 1046,6 1586,4 2362,5 3159,7 4145,3 5600,7

в % к ВВП 39,8 39,8 32,3 35,3 38,3 " 42,2

2. Собственные средства

(капитал)

БС, млрд. руб. 76,5 168,2 286,4 453,9 581,3 814,9

в % к ВВП 2,9 3,5 3,9 5,1 5,4 6,1

в % к активам БС 7,3 10,6 12,1 14,4 14,0 14,6

3. Кредиты и прочие

размещенные средства,

предоставленные

нефинансовым предприятиям

и организациям-резидентам,

включая просроченную

задолженность, млрд. руб. 298,6 444,2 756,3 1176,8 1591,4 2266,9

в % к ВВП 11,4 9,2 10,4 13,2 14,7 17,1

в % к активам БС 28,5 28,0 32,1 37,2 38,4 40,5

3.1 Кредиты банков в

инвестициях предприятий

всех форм собственности в

основной капитал,

млрд руб. 15,2 24,2 29,5 48,7 65,1 94,0

в % к инвестициям

предприятий и организаций

всех форм собственности в

основной капитал 4,8 4,3 2,9 3,5 4,8 5,3

4. Ценные бумаги,

приобретенные банками,

млрд. руб. 271,3 325,7 473,2 562,0 779,9 1002,2

в % к ВВП 10,3 6,8 6,5 6,3 7,2 7,5

в % к активам БС 25,9 20,5 20,0 17,8 18,8 17,9

1 См.: Лунтовский Г.И. Общее состояние банковского сектора. // Деньги и кредит. №5. 2004, с. 3.

5. Депозиты и прочие

привлеченные средства физических лиц, млрд. руб. в % к ВВП 199,8 7,6 297,1 6,2 445,7 6,1 677,9 7,6 1029,6 9,5 1514,4 11,4

в % к пассивам БС 19,1 18,7 18,9 21,5 24,8 27,0

в % к денежным доходам

населения 11,3 10,2 11,2 12,8 15,2 17,3

6. Средства, привлеченные от предприятий и организаций, млрд. руб.* 281,4 468,4 722,1 902,6 1091,4 1384,8

в % к ВВП 10,7 9,7 9,9 10,1 10,1 10,4

в % к пассивам БС 26,9 29,5 30,6 28,6 26,3 24,7

Справочные показатели

Валовой внутренний продукт, млрд. руб. 2629,6 4823,2 7305,6 8943,6 10834,2 13285,2

Инвестиции предприятий и организаций всех форм собственности в основной капитал (без субъектов малого предпринимательства) 318,8 565,6 1012,5 1375,1 1360,3 1774,9

Денежные доходы населения 1774,3 2899,1 3968,3 5293,5 6790,7 8749,2

♦Включая депозиты, средства государственных внебюджетных фондов, Минфина России, финансовых органов, клиентов по факторинговым, форфейтинговым операциям, средства в расчетах, средства, списанные со счетов клиентов, но не проведенные по корсчету кредитной организации.

Однако, банковская система России, по-прежнему, остается слабым звеном экономики страны. Активы БС РФ в 2004 году составили около 6 трлн. рублей (около 200 млрд. долларов США). Совокупные активы банковской системы США составляют 1900 миллиардов долларов, в Англии - 5332 миллиарда, в Германии — 2712 миллиарда1.

В ходе исследования автор сосредоточил внимание на негативных аспектах состояния БС, угрожающих национальным экономическим интересам. Так, в развитых и в большинстве развивающихся стран банки кредитуют экономику, как минимум, в объеме ВВП. Капитал БС России равен капиталу одного крупного западного банка, высоки риски кредитования, по количеству банковских офисов мы значительно отстаем от развитых стран. Большинство российских банков, до последнего времени, оставались мало прозрачными структурами, часть из которых была занята сомнительными операциями по незаконному возврату НДС или фиктивному раздуванию капитала.

1 См.: Гурвич В. Юбилей слабого звена. // Российская бизнес-газета №32, 19 08 03 г., с. 1,5

Стихийно сформировавшаяся за годы реформ, относительно неустойчивая БС серьезно тормозит развитие экономики страны, т.к. фактически блокирует попытки эффективного использования имеющихся инвестиционных средств, «выкачивает» денежные средства за рубеж, настроена на создание спекулятивного капитала, имеющего слабые связи с производством. Основная задача на ближайшие годы состоит в повышении роли БС как основного финансового посредника в процессах трансформации накоплений в кредиты и инвестиции.

Государственный сектор БС является инструментом в руках государства и активно используется для укрепления БС страны, повышения ее конкурентоспособности и экономической безопасности. Основными «локомотивами» кредитования, по-прежнему, являются банки, входящие в этот сектор: Сбербанк РФ, ВТБ и Газпромбанк. Суммарная доля этих банков на российском рынке кредитования составляет 37,9%. Эти же банки (в таком же порядке) являются лидерами БС по сумме полученной на 1.01.04 г. прибыли1. Сравнительный анализ указанных банков по величине собственного капитала, кредитов экономике и вкладов населения приведен на рис. 2.

млрд р.

1200

1000 800 600 400 200 0

\

г

□ Сбербанк России ■ Внешторгбанк

□ Газпромбанк

Сч4 ^ С\Ч Оч4 о!4 V* с!4 (Л

ОТ о4 ^ О4

<Г

Рис. 2. Сравнительная характеристика данных ведущих банков страны.

1 См : тематические страницы Рейтинг банков / Деньги №11 22-28 03 04, с. 22-28

Определяя основные национальные экономические интересы (НЭИ) в банковской сфере необходимо отметить, что БС характеризуется своими особыми специфическими интересами. Причины обострения интересов и, соответственно, необходимость их защиты в банковской сфере достаточно красноречиво показывает, в частности, разница в доходах очень узкой группы лиц и подавляющего большинства населения России. При этом очевидно, что взаимный учет и сбалансированность интересов личности, общества и государства - необходимое условие бытия1.

ч

Основные национальные экономические интересы в || банковской сфере 1

- повышение качества и уровня жизни населения, формирование экономической и социальной стабильности в обществе за счет эффективного использования финансовых возможностей растущей БС;

- реализация конституционных прав и свобод человека в банковской сфере;

- защита БС от негативного влияния западных правительств, подрывных организаций и спецслужб;

- усиление позиций РФ на международном банковском рынке;

- обеспечение безопасности личности, общества и государства ! в период банковских кризисов и в повседневной жизни;

- активная трансформация накоплений в инвестиции, в целях роста конкурентоспособности БС и экономики в целом;

- рост показателей БС в условиях глобальной конкуренции;

- оптимальное участие государства в управлении БС;

- ускоренное реформирование БС, развитие банковской инфраструктуры в регионах;

- устойчивость национальной денежной единицы и платежно-

___Г

Рис. 3. Основные национальные экономические интересы в банковской

сфере.

1 См.: Общая теория национальной безопасности: Учебник / Под общей ред. A.A. Прохожева. -М.: РАГС, 2002, с. 108.

Формирование банковской политики России необходимо начинать с четкого определения НЭИ в банковской сфере и, осознав их, именно на этих интересах формировать планы и программы развития БС РФ. При этом очевидно, что главным средством реализации национальных интересов нации в новом веке будет не военная мощь, а экономическая сила.

В главе 2 «Угрозы национальным экономическим интересам в банковской сфере» раскрывается конкретное содержание проблем обеспечения безопасности через анализ угроз ЭББС. При этом угрозы экономической безопасности БС — это совокупность условий и факторов, создающих опасность жизненно важным интересам личности, общества и государства в банковской сфере. Определения по проблематике диссертационного исследования даны автором на основе формулировок Закона РФ «О безопасности» от 5 марта 1992 года и проекта государственной стратегии экономической безопасности Российской Федерации на период до 2010 года, одобренного решением Межведомственной комиссии Совета Безопасности РФ по безопасности в сфере экономики от 4 февраля 2002 года.

Угрозы ЭББС тесно связаны и фактически вытекают из угроз национальным экономическим интересам. При этом внешние угрозы ЭББС представляются более острыми, чем внутренние. Одной из важных субъективных причин возникновения внешних угроз БС страны является негативное влияние западных правительств и международных финансовых центров на экономику России. Ведь БС как нельзя лучше подходит для контроля всего «экономического организма» страны и отдельных хозяйствующих субъектов. Политика же либерализации доступа иностранного капитала на российский финансовый рынок способствует значительному повышению объемов трансграничных финансовых операций. Причем, западные страны открыли свои рынки, уже имея развитые и устойчивые БС, а Россия открыла свой финансовый рынок, обладая слабо развитой БС.

| Угрозы НЭИ в банковской сфере

Внешние

стремительное развитие процесса транснационализации экономических связей, глобализации мирового хозяйства, рост автономизации надго-сударственных субъектов (ТНК, ТНБ и др ) и их влияния на экономику страны,

глобальное нарастание неустойчивости мировой финансовой системы, возникновение угрожающих кризисных тенденций, неспособность современных финансовых институтов (в том числе и международных) эффективно их контролировать

превращение БС страны в объект противоборства политических элит, группировок высокопоставленных чиновников и криминальных сообществ,

коррупция, рост экономических и иных преступлений, деятельность организованной преступности (преступные действия в адрес сотрудников кредитных организаций и членов их семей, в том числе, «отмывание» преступных средств, психологический террор, угрозы, запугивание, шантаж, вымогательство и т д),

компьютерные преступления, связанные с проникновением криминальных элементов в банковские информационные системы и сети банков и иных кредитных организаций,

слабая нормативно-правовая база и другие,

стремление западных правительств и международных финансовых центров контролировать БС РФ, в том числе, путем усиления ее зависимости от иностранного краткосрочного спекулятивного капитала,

недостаточно продуманная, недальновидная налоговая политика государства, ведущая к росту «теневой экономики», развитию правового нигилизма в экономической сфере,

Л"

Внутренние

рост экономических преступлении внутри БС («отмывание» преступных денег, мошенничество, незаконное получение кредита и злостное уклонение от его погашения, незаконная банковская деятельность и др ),

нормативно-правовые нарушения со стороны руководителей и сотрудников кредитных организаций, в том числе, «оптимизация» налогообложения, нарушения в области кредитования, при работе с ценными бумагами вкладами, пластиковыми картами и ДР,

диспропорция развития БС между Центром и регионами,

обострение недобросовестной конкурентной борьбы на отечественном рынке между кредитными организациями, в том числе, иностранного происхождения,

отгок капиталов за границу,

слабость системы подготовки кадров и низкая правовая дисциплина,

разглашение сведении, составляющих банковскую или коммерческую тайну,

ожидание очередного банковского кризиса, реформирования БС (с негативными последствиями) и другие,

-:

Рис. 4. Угрозы экономической безопасности банковской системы России.

Одним из основных негативных факторов снижения защищенности НЭИ России перед лицом угроз ЭББС является экономическая слабость страны и низкая конкурентоспособность ее экономики.

Внутренние угрозы ЭББС страны порождаются, в основном, не всегда адекватной, реально складывающейся в банковской сфере ситуацией, политикой ЦБ РФ, ошибками и просчетами собственников и руководителей кредитных организаций, различными злоупотреблениями и экономическими преступлениями. По данным МВД в 1997 году криминал контролировал около 550 банков страны1. До 80 % преступлений в банковской сфере совершается при участии персонала банка (основная причина банкротства банка - растрата средств банковскими служащими)2. Около 80% от общего числа преступлений совершается в форме мошенничества при получении кредитов3. В сложившихся условиях ряд российских кредитных организаций, подвергаясь указанным выше угрозам, сами превратились в источник угроз ЭББС.

Анализ экономических рисков, являющихся мерой измерения угроз ЭББС, показывает, что основными факторами неустойчивости БС являются процессы финансовой глобализации, а также вероятность потерь в результате действий деструктивных сил и возможное ухудшение экономического положения страны. Кроме того, концентрация капитала и активов БС в узком круге банков, большинство из которых находятся в Москве и агрессивное кредитование оставшихся банков, принимающих на себя повышенные риски, а также возрастающая роль иностранного капитала, усиливают ее неустойчивость. В среднесрочной перспективе неизбежны краткосрочные периоды дестабилизации, ведущие к изменению расстановки сил между основными группами банков. Быстрая локализация очагов неустойчивости потребует готовности ЦБ РФ к оперативному вмешательству в ситуацию в форме предоставления стабилизационных креди-

1 См.: Короткое А.П. Преступления в сфере экономической деятельности как угроза экономической безопасности России. М.: из'д-во ПРИОР, 2002, с.23.

2 См.: Пратг А. Лестер. Обманные операции в банковском деле. Пер с англ. - М : Перспектива, 1995, с.7.

3 См.: Бертовский Л В., Образцов В.. Выявление и исследование экономических преступлений. - М/. изд-во Экзамен, 2003, с. 94.

тов жизнеспособным банкам, оперативного отзыва лицензии у нежизнеспособных, проведения взаимозачета требований участников рынка.

Проблема устойчивости БС перерастает национальные границы. Построение модели БС, наиболее защищенной от общеэкономических и социальных потрясений, становится глобальной проблемой, приоритетной экономической задачей современного мира. Важным условием сохранения устойчивости БС является наличие развитой системы рефинансирования, позволяющей банкам поддерживать свою ликвидность в трудные времена.

Основные причины неустойчивости БС

——————^^ -¡д.

- низкая конкурентоспособность по отношению к БС развитых стран;

- трансграничные потоки капитала;

- обострение конкуренции за клиентскую базу, заемщиков и капитальные активы;

- повышение научно обоснованных требований к банкам;

- проведение структурной реформы БС;

- низкая капитализация значительного числа банков;

- высокая стоимость ресурсов (в среднем 20-22 %);

- отсутствие необходимой судебно-правовой и административной системы защиты интересов банковского бизнеса и борьбы с преступными посягательствами;

- низкий уровень доверия вкладчиков;

Рис. 5. Основные причины неустойчивости БС России.

Далее рассматриваются основы политики обеспечения ЭББС, которые включают в себя наиболее значимые ее цели, задачи и принципы. При этом отмечается, что главной целью политики обеспечения ЭББС страны является создание и поддержание необходимого уровня защищенности НЭИ в банковской сфере, который бы создавал благоприятные условия для развития личности, общества и государства и исключал ослабление роли и значения России, как субъекта международного права. Главная ее задача заключается в том, чтобы не

допустить превращения объективно существующих потенциальных угроз экономической безопасности БС в реальные.

Таким образом, влияние угроз ЭББС на устойчивость БС России и состояние ее экономической безопасности трудно переоценить. Многие угрозы носят долгосрочный характер. Кроме того, они нередко переплетаются, оказывая негативное комплексное воздействие. Глобальное нарастание неустойчивости мировой финансовой системы в сочетании с нестабильными тенденциями общеэкономического развития страны а также ростом экономических и иных преступлений будут и в дальнейшем серьезно влиять на устойчивость БС страны и ее экономическую безопасность. Тем более что российские банки вступили в полосу глобальной конкуренции с международными финансовыми институтами на своем локальном рынке. Степень же защищенности национальных интересов в банковской сфере определяется уровнем конкурентоспособности БС. Таким образом, динамика конкурентоспособности БС предстает в качестве критерия оценки ее экономической безопасности.

В главе 3 «Направления и механизмы обеспечения экономической безопасности банковской системы РФ» на основе оценки реального положения БС рассматриваются направления и механизмы совершенствования управления и обеспечения ее экономической безопасности. Под обеспечением ЭББС подразумевается целенаправленная деятельность государственных и иных структур, а также граждан по выявлению, предупреждению и пресечению угроз национальным экономическим интересам в банковской сфере. Для чего необходимо создание эффективной и постоянно действующей системы по защите ЭББС. На практике такая система отсутствует, а мероприятия, в большинстве своем, направлены на ликвидацию лишь отдельных угроз. Основной причиной этого является незнание или неумелое использование руководителями и сотрудниками кредитных организаций основных методов и способов обеспечения экономической безопасности.

Основными объектами защиты являются человек - информация - материальные ценности. Приоритет, при этом, естественно, отдается обеспечению безопасности сотрудников ЦБ РФ и кредитных организаций.

Одним из основных способов обеспечения ЭББС является деятельность по выявлению, предупреждению и пресечению угроз ЭББС России со стороны криминальных и иных структур.

Практика обеспечения ЭББС показывает, что важно создать условия для эффективного взаимодействия представителей государственной и негосударственной систем обеспечения безопасности, реальной основой для которого, в частности, является Федеральный закон «О коммерческой тайне». Приводятся примеры такого взаимодействия в развитых странах.

В основе обеспечения экономической безопасности БС России лежит ее реформирование. События августа 1998 года и лета 2004 года показали, что БС нуждается в глубоком и всестороннем реформировании. При этом главной целью реформирования БС, в настоящее время, является существенное повышение ее роли в отечественной экономике. Через пять лет в России отношение банковских активов к ВВП должно составить 56-60 % (к середине 2004 года -около 42%), капитала к ВВП - 7-8 % (против 6%), кредитов - 26-28% (против

17%)1.

Ключевая роль при реформировании БС, естественно, отводится деятельности государственных структур. Важно создать одинаковые стартовые и конкурентные условия для всех кредитных организаций, обеспечить управление их мотивацией через соответствующие законодательные акты, маневрирование бюджетно-налоговыми льготами, преференциями, фискальной политикой, инструментами ЦБ РФ. Основные тенденции изменения подходов к государственному управлению деятельностью БС можно представить следующим образом (рис. 7).

1 См.: Макаревич Л. Банки получили стратегию. / Российская бизнес-газета. №25. 6.07.04, с. 2.

Рис. 7. Основные тенденции изменения подходов к государственному

управлению БС.

Государственная политика в области банковской реформы определена Президентом РФ, который отмечал, что «важнейшим условием динамичного экономического развития является эффективная банковская система. Она призвана аккумулировать финансовые ресурсы и превращать их в инвестиции. В этой связи необходимо наверстывать отставание в банковской реформе. Усилить банковский надзор, обеспечить прозрачность в деятельности банков, принять меры по повышению их капитализации»1. По сути Президент России указал основные направления реформирования БС и повышения уровня управления процессом обеспечения ее экономической безопасности.

1 Послание Президента России Федеральному Собранию 1В апреля 2002 года // Российская газета №78 19 4 02, с 2

В 2004 году Правительством РФ одобрен проект новой редакции «Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на 2004 г. и на период до 2008 г.», которая призвана обеспечить дальнейшее реформирование БС в России. Основная задача на предстоящие четыре года состоит в повышении роли БС как основного финансового посредника в процессах трансформации накоплений в кредиты и инвестиции. Реформа БС прямо увязывается с задачей избавить страну от сырьевой ориентации, ускорить диверсификацию производства, раскрыть конкурентные преимущества отечественной промышленности на основе высоких технологий.

При этом очевидно, что реформирование БС необходимо начинать с ЦБ РФ, представляющего первый уровень БС страны. В частности, целесообразно создание укрупненных Главных территориальных управлений ЦБ РФ, ориентированных на экономические и часовые пояса. На втором уровне БС необходимо сформировать структуру из нескольких многопрофильных кредитных организаций, которые будут сопровождать российские экономические интересы на мировой арене. Около сотни крупных банков смогут представлять качественные услуги на финансовых рынках стран ближнего зарубежья и вести бизнес на территории большинства субъектов РФ. Коммерческие банки меньшего калибра ограничатся обслуживанием преимущественно региональной клиентуры. При этом очевидно, что борьба за укрупнение БС (в том числе для эффективной конкурентной борьбы) не должна вестись путем закрытия малых банков.

Таким образом, реформирование БС РФ в целях совершенствования управления и обеспечения ее экономической безопасности, позволит повысить ее капитализацию, а также диверсифицировать деятельность кредитных организаций путем универсализации крупных и углубления специализации мелких и средних.

Особую роль в управлении процессом обеспечения ЭББС играет ЦБ РФ, основной функцией которого, в соответствие со статьей 75 Конституции РФ, является защита и обеспечение устойчивости рубля, независимо от других ор-

ганов государственной власти1. Главной целью банковского регулирования и надзора со стороны ЦБ РФ в соответствии с Федеральным Законом «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» является «поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов» (ст. 55). Особенно важную роль играет ЦБ РФ в период экономических кризисов, кризисов БС, выход из которых нередко сопровождается экстренными мерами, как правило, требующими повышения уровня обеспечения ЭББС.

Важна роль ЦБ РФ и при выявлении и пресечении иных угроз ЭББС. Так, одной из достаточно острых угроз ЭББС в последнее время стали внешние займы, которые являются вторым по значимости, после депозитов, источником роста ресурсной базы российских банков. В июне 2004 года они выросли до 24 млрд. долларов. ЦБ РФ ввел с 1 августа 2004 года двухпроцентную норму обязательного резервирования по заимствованиям в рублях и валюте у банков-нерезидентов. Однако этого явно недостаточно и необходим комплекс мер, направленных на увеличение доходности и снижение рисков банковского бизнеса.

Рис. 8. Основные направления повышения роли ЦБ РФ в управлении процессом обеспечения ЭББС.

1 См.: Конституция Российской Федерации: Официальный текст. - СПб.: Издательский Дом А. Громова. 2001, с.24.

Важно также обеспечить надлежащее корпоративное управление БС, низкий уровень которого стал одной из причин ее потрясений в июне 2004 года.

Нейтрализации угроз ЭББС и повышению уровня управления и обеспечения ЭББС будут, в первую очередь, способствовать формирование системы бюро кредитных историй (БКИ), ужесточение требований к открытости нефинансовых организаций, создание нормативной базы деятельности срочного рынка. Создание сети БКИ, потребность в которых уже достаточно долго обсуждается среди специалистов по экономической безопасности и руководителей банков, станет серьезным шагом к обеспечению ЭББС РФ.

Повышение роли БКИ в управлении процессом обеспечения ЭББС позволит обеспечить:

формирование открытого рынка капиталов, позволяющего его участникам точно определять соотношение спроса и предложения;

устранение асимметричности информации (вечная проблема кредитора - недостаточность данных о заемщике), удешевление и ускорение процесса получения достоверных данных о партнере;_

создание цивилизованной конкурентной среды для заемщиков (возрастают стимулы для погашения кредита, снижаются процентные ставки, используется широкий спектр долговых обязательств - облигации, векселя, двойные складские свидетельства и т.п.); *---

установление равноправного информационного положения кредитора и заемщика (многие организации, ведущие кредитные истории, систематически публикуют кредитные рейтинги заемщиков) - не только заемщики смогут выбрать кредитора, но и кредитные организации получают возможность выбирать заемщиков с теми или иными необходимыми качествами;

создание действенной системы рефинансирования Центральным банком коммерческих банков, путем переучета векселей и облигаций коммерческих предприятий и организаций.

Рис. 9. Роль БКИ в управлении процессом обеспечения ЭББС.

Президент РФ в своем очередном Послании Федеральному Собранию обратил внимание на то, что на решение многих задач «должны эффективно работать государственная система регистрации прав на недвижимость, бюро кредитных историй, развитый рынок ипотечных ценных бумаг»1.

В период становления (3-5 лет) системы БКИ необходимо задействовать административные рычаги для побуждения участников финансового рынка к активному использованию кредитных историй как инструмента современной и эффективной организации отношений кредиторов и дебиторов.

При этом очевидно, что база данных БКИ должна быть репрезентативной, аккумулировать информацию о большей части участников кредитного рынка (рис. 10).

На этапе становления БКИ необходимо, чтобы:

Арбитражные и иные суды направляли в БКИ копии всех решений в отношении юридических и физических лиц по имущественным делам;

У

ЦБ РФ добился от кредитных организаций предоставления в БКИ полной и достоверной информации по запрашиваемой кредитной истории;

У

Правительство России обязало все государственные органы, организации и предприятия в безусловном порядке предоставлять в БКИ имеющуюся у них информацию о неисполнении юридическими и физическими лицами своих обязательств плательщи-^

ка-_у

Рис. 10. Необходимые условия становления БКИ.

В ряде регионов страны (в частности, Брянской, Саратовской, Самарской областях) имеется опыт создания и деятельности подобных справочно-информационных бюро, как правило, при активном участии территориальных управлений ЦБ РФ. Работа системы бюро кредитных историй, позволит повы-

1 ПосланиеПрезидента России Владимира Путина Федеральному Собранию РФ. // Российская газета №109.27.05 04, с 3.

сить прозрачность банковской деятельности, и, соответственно, и уровень управления и обеспечения ЭББС.

Таким образом, приоритетные мероприятия по совершенствованию управления процессом повышения конкурентоспособности БС позволят эффективно решать вопросы экономической безопасности личности, общества и государства в банковской сфере в сложных условиях становления и укрепления БС страны. При этом БС нашей страны действительно станет «вторым мотором» экономики после экспортных отраслей.

В заключении на основании результатов, проведенных в диссертации исследований, формулируется основной взгляд автора на экономическую безопасность банковской системы России в современных условиях.

Отмечается, что проблема обеспечения ЭББС связана с основными потребностями современного российского общества, переживающего переходный период рыночных преобразований, которые призваны обеспечить вхождение нашей страны в мировое сообщество на основе равноправного партнерства с другими государствами.

Задача обеспечения ЭББС, по мнению автора, определяется национальными интересами и тесно связана с задачами расширенного воспроизводства экономики, повышения инновационной и инвестиционной активности, защиты финансового рынка, развития научного потенциала. При этом очевидно, что «экономический фундамент слаб, политическая система развита недостаточно, государственный аппарат малоэффективен, большинство отраслей экономики неконкурентоспособны»1, в том числе банковская система. Но решать проблемы необходимо сейчас, не откладывая на потом, т.к. его для страны может и не быть.

1 Послание Президента России Владимира Путина Федеральному Собранию РФ. // Российская газета. №90. 17.05.03, с.4.

По теме диссертации автором опубликованы:

1. Угрозы экономической безопасности банковской системы. / Сборник Всероссийского форума «Стратегия обеспечения национальной безопасности РФ в современном мире» 17-18 февраля 2004 г. - М.: РАГС. 2004, с.292-299 (0,3 п.л.);

2. Анализ основных угроз экономической безопасности банковской системы РФ. / Материалы научно-практической конференции «Регион в условиях перехода к устойчивой модели развития современного российского общества» 8-9 апреля 2004 г. - Брянск: филиал ОРАГС. 2004, с.108-118 (0,4 п.л.);

3. Кредитное бюро и обеспечение экономической безопасности страны / Национальная безопасность России: проблемы и пути обеспечения. Сборник статей / Под общей ред. Прохожева А.А. — М.: РАГС. 2004, с. 123-134 (0,5 п.л.);

4. Современные направления обеспечения экономической безопасности банковской системы России. / Материалы научного семинара «Совершенствование систем управления регионального уровня» 5 апреля 2005г. - Брянск: филиал ОРАГС. 2005, (0,7 п.л.), в печати.

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук Черенкова Владимира Евгеньевича

Тема диссертационного исследования

«Современные направления обеспечения экономической безопасности банковской системы России»

Научный руководитель: доктор экономических наук Прохожев Алексей Александрович

Изготовление оригинал-макета Черенков В.Е.

Подписано в кз.

Усл. п. л. 1,5

Орловская региональная академия государственной службы филиал в г. Брянске

Отпечатано редакционно-издательским отделом филиала ГОУ ВПО «Орловская региональная академия государственной службы» в г. Брянске

Заказ ¿0

241050, г. Брянск, ул. Горького, 18.

11 ИЮЛ 2005