автореферат диссертации по информатике, вычислительной технике и управлению, 05.13.10, диссертация на тему:Банковский сектор в системе управления экономикой Российской Федерации

На правах рукописи

КОНДРАТЬЕВ Олег Николаевич

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР В СИСТЕМЕ УПРЛВЛ1 НИЯ ЭКОНОМИКОЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Специальность 05 13 10 - Управление в социальных и экономических

системах

АВТОРЕФЕРАТ диссертации на соискание ученой степени кандидат экономических наук

Москва - 2007

003060324

Диссертация выполнена на кафедре национальной безопасности Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации

Научный руководитель

доктор экономических наук, профессор Корнилов Михаил Яковлевич

Официальные оппоненты:

доктор экономических наук, профессор Егорова Наталья Евгеньевна

диссертационного совета ДСПР 502 001 02 при Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации по адресу 119606, Москва, пр Вернадского 84, ауд

С диссертацией можно ознакомиться в библиотеке Российской академии государственной службы при Президенте Российской Федерации

кандидат экономических наук Павлюкова Оксана Вячеславовна

Ведущая организация Академия экономической

безопасности МВД России

Защита состоится

г в-^^час

часов на заседании

Автореферат разослан « » мая 2007 г.

Ученый секретарь диссертационного совета, кандидат философских наук, доцент

Мотин Ю Н

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА РАБОТЫ

Актуальность темы исследования Актуальность темы настоящей диссертации определяется, прежде всего, характером рыночной экономики, который начал складываться в мире в последней трети XX века и проявляется сегодня в особо важной роли финансового сектора, призванного удовлетворять повышенный спрос реального сектора экономики в инвестициях, необходимых для достижения устойчивого экономического роста Рыночная экономика не всегда работала на приоритет устойчивого роста Такой приоритет всегда существовал на уровне частного предпринимательства, но он до определенного времени не проникал на уровень экономической политики государства Это время наступило в связи с ускорением мирового социально-экономического развития под влиянием прогресса информационно-коммуникационных технологий, которые предъявили гораздо более высокие, чем ранее, требования к эффективности управления, поставив перед государством задачу обеспечения конкурентоспособности страны на основе устойчивого роста национальной экономики

Так, на рубеже ХХ-ХХ1 веков структурно оформилась принципиально новая рыночная экономика - экономика повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста, прочно связанная с передовыми информационно-коммуникационными технологиями и процессами глобализации с их не только большими возможностями, но и серьезными угрозами для национального экономического развития И главная угроза для национального государства - его отказ от полноценного участия в этих процессах, предполагающего перевод национальной экономики на структуру экономики повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста Отсюда - актуальность решения задачи такого позиционирования финансового, в том числе

банковского, сектора рыночной экономики, которое бы обеспечило эффективное инвестиционное обслуживание устойчивого экономического роста как гарантии конкурентоспособности национальной экономики

В Российской Федерации актуальность решения данной проблемы возрастает во много раз В России, во-первых, слабы институты рыночной экономики Во-вторых, есть большие вопросы с российскими реформами - их системным обеспечением и политической волей проводить их вообще В-третьих, тот факт, что институт финансового посредничества не вносит сколько-нибудь существенного вклада в тот экономический рост, который сегодня есть в стране Уровень инвестиций в России низок - всего 18 % ВВП против 25-30 % в таких же переходных, как российская, но более динамично развивающихся экономиках Притом, что высокая доля экспорта природных ресурсов делает российскую экономику уязвимой и по отношению к колебаниям цен на сырье

Приходится констатировать, что сегодня банковский сектор России, и по своей недостаточной инфраструктуре, и по низкому уровню своего участия в экономическом росте сдерживает структурные преобразования российской экономики, вместо того, чтобы быть их важнейшим локомотивом Достаточно сказать, что на сегодняшний день совокупный капитал российских банков сопоставим с капиталом крупного европейского банка или американского банка не из первой десятки Естественно, что бедные банки с явным дефицитом "длинных" кредитов, спрос на которые банковский сектор России обеспечивает в лучшем случае на 20 %', не могут быть инвесторами, не могут финансировать масштабные национальные проекты, задача реализации которых была поставлена Президентом РФ, призвавшим «создать

1 Мытарев В Кто оплатит удвоение ВВП // Российская газета - М, 2004 - 15 апреля

условия для активного привлечения инвестиций из других, помимо государственных, источников - в здравоохранение, образование, науку и культуру»1 Не решив задачу наполнения банковской системы долгосрочными и доступными по цене ресурсами, бессмысленно обсуждать вопросы ускорения экономического роста, удвоения ВВП, развития малого бизнеса, ипотеки и др

В России для банковского сектора актуальна и такая специфическая задача, как преодоление сырьевой направленности российской экономики, препятствующей стране выйти на путь экономического роста, опирающейся как раз на высокие инвестиционные возможности банков По этому поводу Президент РФ высказался следующим образом " банковский сектор это -кровеносная система всей экономики Вся экономика страны заинтересована в том, чтобы банковская система развивалась эффективно, может быть, даже опережающими темпами2.

Исходя из вышеизложенного, актуальность темы настоящего исследования обуславливает необходимость решения следующей научной задачи: теоретического обоснования роли банковского сектора в системе управления российской экономикой

Объект исследования система управления российской

экономикой

Предмет исследования банковский сектор в системе управления российской экономикой

Цель исследования выявление современных угроз развитию банковского сектора российской экономики и разработка на его основе конкретных рекомендаций по выполнению банковским сектором задачи

1 Послание Президента РФ В В Путина Федеральному Собранию РФ 25 апреля 2005 гола//

Российская газета. 2005 -26 апреля

2 Заключительное слово Президента РФ В В Путина на совещании о роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития регионов 14 декабря 2005 года// httpy/www kremlin ru/text/appears/2005/12/98955 shtml

укрепления финансовой безопасности РФ в условиях современных требований к экономической конкурентоспособности страны.

Задачи исследования

- определение места и роли банковского сектора в системе финансовой безопасности современного государства,

- выявление современных угроз развитию банковского сектора,

- анализ правового обеспечения проведения в Российской Федерации банковской реформы,

- изучение хода реформирования в России банковского сектора;

- исследование фактора экономической макросреды в отношении возможности построения в России эффективной банковской системы,

- формулирование конкретных рекомендаций в отношении задач государства по повышению конкурентоспособности российских банков

Методология исследования заключается в подходах

- системно-эволюционном- с позиций теории систем и методологии универсального эволюционизма,

- междисциплинарном, в том числе с позиций экономического, социолого-экономического, правового анализа

Теоретическая база диссертации, характеризующая степень разработанности в научной литературе проблемы диссертационного исследования, включает труды.

- по финансовой, банковской политике государства классиков экономической теории - Ч Вулфера, Дж Кейнса, Р Миллера, Д Ван-Хуза, Дж Стиглица, М. Фридмена, - а также российских авторов Л Абалкина, А Аганбегяна, А Викулина, Д. Львова, В Мехрякова, А Мурычева, А Саркисянца, Г Тосуняна',

1 См Вулфер Ч Энциклопедия банковского дела и финансов - М, 2000, Кейнс Дж Избранные произведения - М, 1993, Миллер Р, Ван-Хуз Д Современные деньги и банковское дело -М,2000, Огиглиц Дж В тени глобализаиии//Проблемы теории к практики управления - М , 2003 - № 2, Фридман М Количественная теория денег - М, 1996, Абалкин Л И Экономическая безопасность России угрозы и их отражение// Вопросы экономики 1994 - № 12, Аганбегян А Снова грядет

- по общим проблемам финансовой безопасности России таких авторов, как Л Барон, О Борисов, В Бурцев, С Глинкина, А Илларионов, Г Клейнер, М Корнилов, А Прохожев, В Ярочкин и др 1

Эта научная база дает хороший материал для вторичного анализа проблемы, поставленной в диссертации Такой анализ необходим по двум причинам Во-первых, российская экономика объективно стала частью быстро меняющейся мировой экономики, и эмпирическое развитие российского рынка, так или иначе встроенного в мировой рынок, стихийно опережает (во всяком случае - в некоторых секторах экономики России) политику рыночных реформ в стране, предъявляя к этой политике новые требования, в том числе в отношении отечественного банковского сектора Словом, ситуация стремительно меняется, и ее научный анализ быстро устаревает - возникают новые обстоятельства, которых не было еще совсем недавно, и они требуют новых решений Во-вторых, упомянутая теоретическая база, хотя в целом и дает развернутую картину процессов, происходящих в российской экономике, в том числе ее банковском секторе, является фрагментарной Ее составляют работы по разным проблемам, но практически нет работ, которые бы увязывали деятельность российских

критический момент// Национальный банковский журнал 2005 - К» 4, Путь в XXI век стратегические проблемы и перспективы российской экономики /Под ред ДСЛьвова - М,1999, Мехряков В Губернская история Бизнес растет, а банки умирают // Национальный банковский журнал 2005 - № 11» Мурычев А Российский банковский сектор вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики 2005 - № 5, Саркисянц А О роли банков в экономике// Вопросы экономики 2003 - № 3, Тосунян Г А, Викулин А Ю Деньги и власть Теория разделения властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы - М , 2000

1 См Барон Л, Захарова Т Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России// Вопросы экономики 2003 • № 3, Борисов О Проблемы налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков//Вопросы экономики 2005 - № 5, Бурцев В В Факторы финансовой безопасности России//Менеджмент в России и за рубежом 2001 - № 1, Глинкина С., Клейнер Г "Высветвление" экономики и укрепление национальной безопасности России//Российский экономический журнал 2003 5-6, Илларионов А Критерии экономической безопасности// Вопросы экономики 1998 - № 10, Корнилов МЛ Экономическая безопасность России Основы теории и методологии исследования - М„ 2005, Общая теория национальной безопасности Под ред А А Прохожева. - М, 2002, Ярочкин В И Секьюри тол огня • наука о безопасности жизнедеятельности - М, 2000

банков с решением проблем российских реформ в целом, причем не только экономических реформ, но и реформы управления

Этими двумя причинами и обусловлена необходимость проведения настоящего диссертационного исследования

Научная новизна исследования состоит в следующем 1. Выявлена роль банковского сектора в системе управления экономикой национального государства в современных условиях Она заключается в том, что банки обязаны стать структурной, и притом важнейшей, частью рыночной экономики нового типа - так называемой "финансовой экономики", раскручивающей "спираль" инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста Наряду с другими финансовыми институтами, банки, призваны быть активными и надежными участниками этой "спирали".

2 Вскрыты современные угрозы развитию банковского сектора, которые связаны с процессами информационной и экономической глобализации, сводятся к "давлению" глобальной экономики на национальную экономику, в том числе со стороны трансграничной финансовой преступности Угрозы резко усиливаются в том случае, когда национальная экономика по каким-то причинам (политическим и т д ) не готова к тому, чтобы становиться полноценным "глобальным игроком"

3 Доказывается необходимость конкретных мер по правовому обеспечению реформы банковского сектора России, призванных - через согласование специального (банковского) законодательства с общим законодательством России (Конституцией РФ, основными Кодексами РФ), а также принятие необходимых новых законодательных актов -сформировать эффективную правовую основу для развития банковского сектора как важнейшей структурной части национальной экономики

России, нацеленной на устойчивый ее рост и эффективное инвестиционное обслуживание

4 Названы основные проблемы развития банковского сектора, которые возникли вследствие российских реформ и которыми являются низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база, низкая рентабельность банков, высокая концентрация банковского капитала, сосредоточенного в основном в столичных банках, высокие риски банковского кредитования, проницаемость банков для криминальной среды

5 Предложено решение этих проблем путем строительства структурной базы экономики инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста, где у банков будет внутренняя мотивация к наращиванию своих капиталов и инвестиционной деятельности Доказывается, что построение в России эффективной в отношении безопасного развития банковской системы есть дело формирования в стране экономической макросреды, отвечающей структуре (институтам) экономики повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста

Результаты исследования, выносимые на защиту

- выявлена роль банковского сектора в управлении экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечении финансовой безопасности страны,

- рассмотрено современное состояние банковской системы России с точки зрения ее способности стать действенным инструментом управления экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечить финансовую безопасность страны,

- определены направления совершенствования и укрепления банковской системы России с целью ее превращения в действенный

инструмент управления экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечения финансовой безопасности страны;

- установлены приоритеты государственной политики по формированию конкурентоспособного российского банковского сектора

Практическое значение исследования состоит в том, что в нем сформулированы предложения и рекомендации, направленные на совершенствование банковской системы, деятельности кредитных организаций и государственной политики по повышению экономической роли банковского сектора в обеспечении финансовой безопасности страны

Теоретические материалы, изложенные в диссертационном исследовании, могут быть использованы в учебном процессе при преподавании общественных, прежде всего, социально-экономических дисциплин, связанных с обеспечением финансовой безопасности Полученные выводы и результаты исследования могут быть применены при разработке и реализации социально-экономических, в том числе региональных, программ, в практической деятельности соответствующих кредитных организаций

Апробация результатов исследования Основные положения и выводы диссертации были обсуждены на кафедре национальной безопасности РАГС, на XIX годовом общем собрании Ассоциации региональных банков России 24 мая 2005 года (г Москва), в публикациях автора общим объемом п л

Структура диссертации Работа общим объемом 9,2 пл состоит из введения, трех глав по два раздела в каждой, заключения и списка литературы

ОСНОВНОЕ СОДЕРЖАНИЕ РАБОТЫ

Во Введении обосновываются актуальность, новизна и практическая значимость темы исследования, формулируются объект, предмет, цель, задачи и методология исследования, описывается степень научной разработанности исследуемой в диссертации проблемы

В главе 1 "Банковский сектор в условиях современных требований к структуре национальной экономики" анализируются банковский сектор как фактор финансовой безопасности национального государства и картина современных угроз интересам банковского сообщества России

Банковский сектор (наряду с фондовым рынком) - один из столпов современной финансовой системы, имеющий совершенно уникальное значение в системе управления современной рыночной экономикой, которую в научной литературе определяют как экономику денег, кредитов, инвестиций, устойчивого роста Банковский сектор играет одну из важнейших ролей и в обеспечении финансовой безопасности страны, рассматриваемой в настоящем исследовании как защищенность жизненно важных интересов личности, общества и государства в финансовой сфере от угроз (табл 1) Обеспечение финансовой безопасности особенно актуально для России в ее нынешнем положении страны с переходной, реформируемой экономикой

По мнению автора, реальную угрозу финансовой безопасности России представляют следующие характеристики банковского сектора России в его нынешнем состоянии

Весьма низок уровень капитализации российских банков, совокупный капитал которых не превышает 4 % ВВП, что существенно меньше показателей не только развитых, но и основной части

динамично развивающихся стран Это означает слабую кредитоспособность российских банков и в принципе ставит под вопрос их функциональную роль в национальной экономике, поскольку такой банковский сектор плохо выполняет свою профильную функцию -обеспечения реального сектора инвестициями, достаточными для устойчивого роста национальной экономики

Таблица 1

Жизненно важные интересы личности, общества, государства в _ финансово-банковской сфере_

Субъекты интересов Содержание интересов

Личность Хранение н получение процентных ставок по вкладам (депозитам). Получение кредитов и других банковских услуг, Реализация права на возмещение государством вреда, причиненного незаконными действиями кредитной организации или органов государственной власти н должностных лиц,

Общество Установление и поддержание баланса экономических, финансовых интересов, Повышение благосостояния людей на основе экономического роста, поддержание общественного согласия,

Государство Стабильное функционирование институтов финансового посредничества. Способность банков привлекать инвестиции в экономику страны, Конкурентоспособность финансово-банковской системы, позволяющая интегрироваться в международное экономическое сообщество

В России неразвита финансовая инфраструктура и сам внутренний рынок финансового посредничества из-за отсутствия адекватной правовой основы их формирования и функционирования От этого страдает вся национальная экономика, не получающая должных инвестиций на свою модернизацию - создание структурных условий для своего устойчивого роста, а также формирования непосредственно в финансово-банковском секторе правоохранительного механизма, эффективно препятствующего уходу сектора от решения инвестиционных задач в область теневых, криминальных операций, содействующих оттоку капитала из страны, финансовой подпитке международного терроризма и т п

Банковская система России отличается низкой конкурентоспособностью, что препятствует ее интеграции в международное банковское сообщество, необходимой в современных условиях глобальной экономики для возможности собственного развития - в том числе через создание на российской территории новых банков с участием иностранного капитала Такая открытость экономически выгодна России, поскольку иностранные банки привносят в страну пребывания не только капитал, но и современные банковские технологии и качественные услуги, помогая притоку в страну иностранных инвестиций и росту конкурентоспособности ее банков

Автор считает, что банковский сектор России функционирует практически вне системы российского федерализма, вне должной системы равномерного распределения банковских капиталов по всем субъектам РФ Имеющийся сегодня в России финансовый потенциал региональных банков не адекватен экономике регионов, поскольку 90 % промышленного капитала и населения страны находится в регионах, а более 80 % финансовых активов - в Москве 1 В результате российские регионы, не обладая сильной местной банковской системой, не могут сформировать у себя серьезный финансовый потенциал, закрепить свою финансовую самостоятельность и, следовательно, обеспечить нормальный инвестиционный процесс и устойчивый рост национальной экономики

Российские банки не отличаются прозрачностью, что, по мнению автора, способствует недобросовестной банковской деятельности, практике различных "серых схем", повышает в целом риски криминализации банковской сферы вплоть до ее прямого участия в

1 Мехряков В Губернская история Бизнес растет, а банки умирают// Национальный банковский журнал,2005 II

отмывании преступных доходов и пособничества международному терроризму,

В главе 2 "Состояние и проблемы функционирования банковского сектора России" изучаются правовое обеспечение банковской реформы и сам ход реформирования банковского сектора России

Автор отмечает неплохую динамику развития в России банковской системы В последние годы в реальном выражении (с учетом инфляции) рост банковского сектора составляет примерно 15-25 % в год, что значительно превышает рост ВВП В то же время уровень развития банковского сектора по международным меркам остается низким Если взять такой показатель, как отношение активов банковского сектора к ВВП, то в России в настоящее время он составляет примерно 43 %, в то время как в экономически развитых странах этот показатель, как правило, превышает 100, а то и 300 % (Табл 2)

Таблица 2

Отношение активов и капитала банков к ВВП в 2004 г

Активы Капитал

Объем, млрд отношение к Объем, млрд отношение к

долл ВВП (%) долл ВВП (%■)

Германия 2712 137 239 12

Франция 3423 239 248 17

Великобритания 5332 340 487 31

Россия 257 42,5 34 34

Источник Стратегия повышения конкурентоспособности банковского сектора России (проект) - М, 2005 - С 5

Диссертант выявляет факторы, сдерживающие развитие банковской деятельности в России Это 1) низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база и низкая рентабельность российских банков, 2) сильная концентрация банковского капитала, сосредоточенного в банках крупнейших городов (Москвы и Санкт-Петербурга), 3) высокие риски банковского

кредитования, 4) ненадежность защиты от криминальной среды, 5) слабое использование рыночных стимулов в развитии банковской сферы, 6) низкая эффективность процедур банковского надзора и банковского лицензирования

Крайне медленно разрабатывается банковское законодательство В последнее время в Российской Федерации принимаются необходимые стратегические решения, нормативно обеспечивающее реформирование банковской деятельности Это - решения в области либерализации валютного законодательства, создания системы страхования вкладов, перехода на международные стандарты финансовой отчетности, формирования эффективных механизмов борьбы с "грязными" деньгами Принимаемые документы, по признанию международных экспертов, соответствует международным стандартам Однако все еще отсутствуют многие законы, призванные укреплять в банковской системе ее многоукладный характер и конкурентную среду; расширять ассортимент операций финансового посредничества; обеспечивать должный уровень корпоративного управления, банковского регулирования и банковского надзора, борьбы с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, контролирования валютных операций

Автор предлагает совершенствовать законодательство по укреплению надежности страховой системы, обеспечению защиты интересов кредиторов и инвесторов, а также интересов вкладчиков при банкротстве кредитной организации В частности, необходимо ввести, наряду с традиционными вкладами населения, так называемые «безотзывные» вклады, увеличить размеры банковских вкладов, подлежащих компенсации, создать специальную организацию, позволяющую выявлять финансовые затруднения у кредитных

учреждений на ранней стадии их возникновения и адекватно на них реагировать.

В нашей стране не решена задача надежной защиты банковского сектора от криминальной среды В результате предпринятых мер России удалось выйти еще в 2000 году из "черного списка" Специальной группы по финансовым действиям (ФАТФ), а в 2003 году стать членом ФАТФ. Набирает силу Федеральная служба РФ по финансовому мониторингу В одном только 2004 году эта служба выявила 1349 преступлений, связанных с легализацией преступных доходов (и ущербом в 14 млрд руб), а за восемь месяцев 2005 года количество выявленных преступлений возросло до 5833.' Более того, Россия становится региональным лидером в борьбе с отмыванием доходов, полученных нечестным путем, создавая в Центральной Азии по образцу ФАТФ региональный орган

Однако явно недостаточную роль в деле защиты от проникновения криминала в банковское сообщество играет российское законодательство Адекватной мерой на современные угрозы со стороны криминальных сил должна стать криминологическая экспертиза принимаемых законов Нуждаются в законодательной регламентации и деятельность банковских служб безопасности, которые несут основное бремя выявления и предупреждения преступлений в финансово-кредитной сфере Не существует также ни одного нормативного и методического документа ЦБР, в котором бы говорилось о том, как обеспечить безопасность банка

Диссертант подчеркивает, что без устранения пробелов в российском законодательстве по данным проблемам банковская реформа не решит задачу повышения конкурентоспособности российской экономики в ее банковском секторе, от которого весьма

1 Никольский А Отмывание становится модным// Ведомости -М.2005 - 7 октября.

многое зависит в деле повышения эффективности управления экономикой страны

В главе 3 "Основные меры совершенствования банковского сектора России" исследуется фактор экономической макросреды построения в России эффективной банковской системы и формулируются рекомендации в отношении задач государства по повышению конкурентоспособности российских банков.

По мнению диссертанта, задача государства в реформировании банковской системы состоит, как в мерах регулирования макросреды, так и мерах по повышению качества работы кредитных организаций (Табл 3)

Стабильное развитие банковского сектора нуждается в предсказуемой финансовой политике государства, базирующейся не на мировой конъюнктуре, а на современных структурных приоритетах национальной экономики Государство должно обеспечить банковскую систему, а с ее помощью - экономику страны, долгосрочными ресурсами В настоящее время огромные государственные средства, включая резервы ЦБР, в минимальной степени участвуют в экономическом росте государство, концентрируя около 40 % ВВП, вкладывает в народное хозяйство только 20 % от общего объема инвестиций - в основном в инфраструктуру и социальные объекты Россия вошла в тройку лидеров среди развивающихся стран по межбанковскому экспорту капитала. Покупка валюты ЦБР уже в течение пяти лет остается основным каналом эмиссии В то же время российская промышленность остро нуждается в инвестициях для модернизации промышленности Многие крупные предприятия развиваются за счет собственных кредитов (самокредитования), прибегают к иностранным заимствованиям Остальным инвестиции не доступны

Таблица 3

Направления государственной политики минимизации угроз _безопасности в банковской сфере_

Угрозы Направления государственной политики по минимизации угроз безопасности в банковской сфере

Низкий уровень капитализации (не превышает 4% ВВП), не позволяющий обеспечить инвестиционный рост национальной экономики Наращивание долгосрочной ресурсной базы бан ков за счет роста в кладов насел ения, вовлечения в банковский оборот средств бюджета н внебюджетных фондов, развитие рынка банковских облигаций и сертификатов, повышение рентабельности деятельности банков

Неразвитость финансовой инфраструктуры, способствующая снижению инновационной активности, оттоку капитала из страны Развитие рынка долговых ценных бумаг, лизинга, венчурных фондов, ипотечного кредитования, частных и государственных гарантийных фондов для предоставления обеспечения при кредитовании субъектов малого предпринимательства и др

Неравномерное распределение банковских капиталов по всем субъектам РФ, что нарушает принципы экономического федерализма (90% промышленного капитала и населения страны находится в регионах, а более 80% финансовых активов - в Москве) Поэтапный переход на международные стандарты достаточности капитала для сохранения эффективно работающих малых и средних региональных банков, разработка государственной программы поддержки региональных банков, предусматривающей развитие банковской инфраструктуры в регионах, расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления Банка России, механизм стимулирования кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах

Недостаточная прозрачность финансово-банковской системы, затрудняющая противодействие отмыванию преступных доходов, международному терроризму Достижение необходимой для реализации национальных интересов прозрачности, контролируемости, управляемости, обеспечение открытости банковского сектора

От государства зависит обеспечение банковской системы, а с ее

помощью - экономики страны, долгосрочными ресурсами за счет средств федерального бюджета и внебюджетных государственных фондов, введение в рыночный оборот природных ресурсов, недвижимости. В Европе, например, на суммарную стоимость действующих кредитов под залог недвижимости приходится до 40 % всех банковских активов В России же природные ресурсы и иная недвижимость не введены в экономический оборот из-за неадекватного учета прав на соответствующие объекты недвижимости

Сегодня в научном сообществе России много дискутируют по поводу профицитного бюджета, Стабилизационного фонда РФ и выплачиваемого с ускорением внешнего долга страны При этом высказываются диаметрально противоположные точки зрения на кредитно-денежную политику государства С позиции одних, Стабилизационный фонд РФ должен сыграть роль "дамбы, защищающей российскую экономику от наркотического воздействия излишних денег, мощного инструмента поддержания экономического роста"1. Другие - за то, чтобы не превращать Стабилизационный фонд РФ в "кубышку", "стерилизатор" денежной массы, а вбросить в российскую экономику этот огромный дополнительный ресурс 2

В диссертации защищается позиция согласования между собой обеих точек зрения Деньги Стабилизационного фонда РФ нельзя растратить бездумно, но они и не могут бьггь просто так законсервированы в условиях финансового голода для российских банков и российских предприятий

Автор поддерживает предложенный специалистами РАН вариант решения данной проблемы создать на конкурсной основе дочерний Центральный банк или Банк развития и за счет его ресурсов выделять кредиты российским коммерческим структурам, что позволит снизить цену кредита, по оценкам экспертов, на одну треть Важным шагом в создании в России эффективной финансовой системы и благоприятного инвестиционного климата в условиях бюджетного профицита должно стать развитие полноценного рынка государственных бумаг, целевых займов на приоритетные национальные проекты - ускоренное развитие сельского хозяйства, образования, здравоохранения и рынка жилья

1 Конищева Т., Панина Т "Опасный поворот". Интервью советника Президента РФ по экономическим вопросам А Илларионова// Российская газета. - М , 2005 - 23 сентября

гМахлинМ Беспокойная кубышка//Российская газета.-М, 2005 - 8 ноября

Сегодня вне банковской системы России и соответственно вне российской экономики находятся миллиарды сбережений населения Между тем в России создана система страхования вкладов, в которую вошли примерно 940 банков из общего числа кредитных организаций, которых в стране 1260 И в этих банках, вступивших в систему, сосредоточено более 99 % вкладов И уже это повысило доверие населения к банковской системе Однако нужна дальнейшая разработка мер по повышению доверия к банкам, что позволит, по прогнозам экспертов в течение ближайших трех лет увеличить вклады населения в

банках в 2-3 раза.

На наращивание долгосрочной ресурсной базы банков будет работать также инициатива по возвращению в страну капиталов Президент РФ высказывался и на этот счет, указав на необходимость "стимулировать приход капиталов, накопленных гражданами, в нашу национальную экономику Эти деньги должны работать на нашу экономику, в нашей стране, а не "болтаться" в офшорных зонах 1

"Удлинение" ресурсной базы банковской системы даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья

Государство должно, по мнению диссертанта, принять следующие меры по снижению затрат, связанных с ведением банковского бизнеса 1) совершенствовать тарифную политику, установленную на расчетно-кассовое обслуживание; 2) освободить

1 Послание Президента РФ В В Путина Федеральному Собранию РФ 26 апреля 2005 года// Российская газета. 2005 - 27 апреля

банки от выполнения fie свойственных им функций, например, контроль кассовой дисциплины клиентов, 3) совершенствовать процесс администрирования налогов, 4) сократить отчетность, 5) рационализировать процесс установления арендных платежей, 6) снизить и дифференцировать ставки отчислений в Фонд обязательного резервирования.

Повышению капитализации банковской системы нашей страны будут способствовать рост уровня заработной платы, стимулирующий рост производительности труда, разработка и реализация программ легализации и повышения прозрачности бизнеса В российской экономике отмечается интересная деталь- финансовое положение предприятий на деле гораздо (в разы) лучше того, что отражается в их финансовой отчетности И этот теневой характер деятельности многих предприятий является препятствием для работы банков, которые не имеют права без документального подтверждения финансовой состоятельности заемщика, выдавать кредиты

Необходимо также успешное проведение судебной, административной реформы - особенно на региональном уровне Нужно всячески стимулировать региональную и местную власть к достижению лучших экономических и социальных результатов, ввести систему самофинансирования большинства региональных и местных образований, уходить от современного положения, когда подавляющая часть регионов и муниципалитетов являются дотационными, что не позволяет им быть клиентами банков - кредитоспособными, инвестировать в экономику своих регионов и муниципалитетов

Диссертант предлагает для повышения качества работы кредитных организаций России укреплять рыночную дисциплину в банковской сфере, обеспечивать равные условия конкуренции для всех кредитных организаций государственных и коммерческих,

центральных и региональных, российского и иностранного капитала в банковской системе В настоящее время в российской банковской системе фактически доминирует государственное участие Всеми экспертами отмечается, что доля банков с государственным участием в капитале в последнее время увеличилась Фактически им предоставлен режим наибольшего благоприятствования - высокие международные рейтинги, отсутствие правовых рисков, "мягкое" регулирование, гарантированная клиентская база. Сохраняется практика предоставления преимуществ и льгот отдельным кредитным организациям со стороны государственных и муниципальных органов В банках с государственным участием удивительным образом сочетаются государственные интересы и частная инициатива предприимчивых чиновников и менеджеров

Доминирование на рынке финансовых ресурсов банков с государственным участием, допустимое только в краткосрочный период, становится тормозом для развития национальной банковской системы в условиях, пока не сложилась должным образом система частного банковского бизнеса Уже сейчас значительная часть российских банков, создаваемых государством, остаются слабыми, неспособными к финансово-кредитному обслуживанию крупных проектов Кроме того, как раз российское государство выступает строителем монопольного банковского рынка вместо того, чтобы бьггь жестким проводником антимонопольной политики

По мнению автора, место банков с государственным участием на рынке финансовых ресурсов и услуг должно отвечать общему рыночному принципу государственное участие не вытесняет рыночный сектор, но восполняет его на той территории, которую он не может или не хочет осваивать Систему государственных банков необходимо модернизировать Государство должно определить четкие критерии

целесообразности и эффективности государственного участия в капитале кредитных организаций Функции государственных банков необходимо ограничить выполнением четких государственных задач -кредитовать важные для государства проекты Экспортно-импортные банки должны стимулировать внешнеэкономические связи и содействовать выходу на мировой рынок национальных фирм, предоставляя им, например, дешевые кредиты для продвижения своей продукции на внешний рынок Уместны государственные банки для стимулирования развития агропромышленного комплекса, к чему прибегают почти все развитые страны мира Возможно использование государственных банков и для кредитования социально значимых для страны объектов, в том числе при предоставлении ипотечных кредитов Таким образом, функции государственных банков должны быть строго ограничены, и они не должны иметь каких-либо преимуществ в банковском бизнесе на открытом рынке.

Необходима политика поддержки региональных банков, которой, по мнению автора до настоящего времени не было Мало того, предполагаемый переход на международные стандарты достаточности капитала ("Базель-2") ударит по эффективно работающим малым и средним региональным банкам, которые являются единственным источником доступного кредита для местного реального сектора и банковских услуг для населения Усугубится и без того большая диспропорция между центром и регионами

Автор считает, что капитализацию российской банковской системы необходимо повышать, однако при этом надо обеспечить поэтапное вхождение российских банков в международную банковскую систему, с тем, чтобы не разрушать, а укреплять национальные кредитные организаций Нужна государственная программа поддержки развития региональных банков, в которой будет поставлена задача

федеральным, региональным и муниципальным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать шаги по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков В числе таких задач создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах, расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления ЦБР, создание механизма стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах

Задача государства состоит в том, чтобы развивать в банковском секторе условия для справедливой конкуренции, расширять спектр банковских услуг, повышать привлекательность и доступность банковских услуг для населения Банковский сектор должен включать как крупные многофилиальные банки, так и региональные банки средней и небольшой величины, банки, специализирующиеся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса) Лишь оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан

По мнению диссертанта, требуется разработка правовой базы и создание режима наибольшего благоприятствования для развития национальной платежной системы, основанной на безналичных инструментах платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях Необходимо выработать и внедрить национальные стандарты качества

банковской деятельности, стандарты против отмывания денег и финансирования терроризма, проводить работу по повышению положительного имиджа российских банков Реформирование банковского сектора не может быть осуществлено без социального партнерства государства и бизнеса.

В Заключении подводятся основные итоги исследования. По теме диссертации опубликованы следующие научные работы

автора:

1 Кондратьев О Н Банковский сектор - в системе обеспечения экономической безопасности национального государства - М/ «Пашков дом», 2006, 6 п л

2 Кондратьев О Н Банковский сектор как фактор обеспечения экономической безопасности Российской Федерации// Национальная безопасность России проблемы и пути обеспечения Вып 4. - М Изд-во РАГС, 2006,0,8 п л

3. Кондратьев ОНО путях повышения эффективности работы банковской системы России// Деньги и кредит, М * 2007, № 4,0,5 п л

Автореферат

диссертации на соискание ученой степени кандидата экономических наук

КОНДРАТЬЕВ Олег Николаевич

Тема диссертационного исследования

БАНКОВСКИЙ СЕКТОР В СИСТЕМЕ УПРАВЛЕНИЯ ЭКОНОМИКОЙ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Научный руководитель Корнилов М Я дэн, профессор

Изготовление оригинал-макета Кондратьев О Н

Подписано в печать ¿> У. Тираж $£> экз Уел пл У?* £

Российская академия государственной службы при Президенте Российской Федерации

Отпечатано ОПМТ РАГС. Заказ №

119606, Москва, пр-т Вернадского, 84

ВВЕДЕНИЕ.

ГЛАВА 1. БАНКОВСКИЙ СЕКТОР В УСЛОВИЯХ СОВРЕМЕННЫХ ТРЕБОВАНИЙ К СТРУКТУРЕ НАЦИОНАЛЬНОЙ ЭКОНОМИКИ.

1.1. Банковский сектор в системе обеспечения финансовой безопасности страны.

1.2. Современные угрозы банковскому сектору.

Выводы по главе.

ГЛАВА 2. СОСТОЯНИЕ И ПРОБЛЕМЫ

ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ БАНКОВСКОГО

СЕКТОРА РОССИИ.

2.1. Правовое обеспечение банковской реформы в Российской Федерации

2.2.Ход реформирования банковского сектора России.

Выводы по главе.

ГЛАВА 3. ОСНОВНЫЕ МЕРЫ

СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ БАНКОВСКОГО

СЕКТОРА РОССИИ.

3.1. Совершенствование экономической макросреды как условие построения в России эффективной банковской системы.

3.2. Задачи государства по повышению конкурентоспособности российских банков.

Выводы по главе.

Актуальность темы исследования. Актуальность темы настоящей диссертации определяется, прежде всего, характером рыночной экономики, который начал складываться в мире в последней трети XX века и проявляется сегодня в особо важной роли финансового сектора, призванного удовлетворять повышенный спрос реального сектора экономики в инвестициях, необходимых для достижения устойчивого экономического роста. Рыночная экономика не всегда работала на приоритет устойчивого роста. Такой приоритет всегда существовал на уровне частного предпринимательства, но он до определенного времени не проникал на уровень экономической политики государства. Это время наступило в связи с ускорением мирового социально-экономического развития под влиянием прогресса информационно-коммуникационных технологий, которые предъявили гораздо более высокие, чем ранее, требования к эффективности управления, поставив перед государством задачу обеспечения конкурентоспособности страны на основе устойчивого роста национальной экономики.

Так, на рубеже XX-XXI веков структурно оформилась принципиально новая рыночная экономика - экономика повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста, прочно связанная с передовыми информационно-коммуникационными технологиями и процессами глобализации с их не только большими возможностями, но и серьезными угрозами для национального экономического развития. И главная угроза для национального государства - его отказ от полноценного участия в этих процессах, предполагающего перевод национальной экономики на структуру экономики повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста. Отсюда - актуальность решения задачи такого позиционирования финансового, в том числе банковского, сектора рыночной экономики, которое бы обеспечило эффективное инвестиционное обслуживание устойчивого экономического роста как гарантии конкурентоспособности национальной экономики.

В Российской Федерации актуальность решения данной проблемы возрастает во много раз. В России, во-первых, слабы институты рыночной экономики. Во-вторых, есть большие вопросы с российскими реформами - их системным обеспечением и политической волей проводить их вообще. В-третьих, тот факт, что институт финансового посредничества не вносит сколько-нибудь существенного вклада в тот экономический рост, который сегодня есть в стране. Уровень инвестиций в России низок - всего 18 % ВВП против 25-30 % в таких же переходных, как российская, но более динамично развивающихся экономиках. Притом, что высокая доля экспорта природных ресурсов делает российскую экономику уязвимой и по отношению к колебаниям цен на сырье.

Приходится констатировать, что сегодня банковский сектор России, и по своей недостаточной инфраструктуре, и по низкому уровню своего участия в экономическом росте сдерживает структурные преобразования российской экономики, вместо того, чтобы быть их важнейшим локомотивом. Достаточно сказать, что на сегодняшний день совокупный капитал российских -банков сопоставим с капиталом крупного европейского банка или американского банка не из первой десятки. Естественно, что бедные банки с явным дефицитом "длинных" кредитов, спрос на которые банковский сектор России обеспечивает в лучшем случае на 20 %', не могут быть инвесторами, не могут финансировать масштабные национальные проекты, задача реализации

1 Мытарев В. Кто оплатит удвоение ВВП // Российская газета. - М., 2004. -15 апреля. которых была поставлена Президентом РФ, призвавшим «создать условия для активного привлечения инвестиций из других, помимо государственных, источников - в здравоохранение, образование, науку и культуру»1. Не решив задачу наполнения банковской системы долгосрочными и доступными по цене ресурсами, бессмысленно обсуждать вопросы ускорения экономического роста, удвоения ВВП, развития малого бизнеса, ипотеки и др.

В России для банковского сектора актуальна и такая специфическая задача, как преодоление сырьевой направленности российской экономики, препятствующей стране выйти на путь экономического роста, опирающейся как раз на высокие инвестиционные возможности банков. По этому поводу Президент РФ высказался следующим образом: ".банковский сектор. это -кровеносная система всей экономики. Вся экономика страны заинтересована в том, чтобы банковская система развивалась эффективно, может быть, даже опережающими темпами2.

Исходя из вышеизложенного, актуальность темы настоящего исследования обуславливает необходимость решения следующей научной задачи: теоретического обоснования роли банковского сектора в системе управления российской экономикой.

Объект исследования: система управления российской экономикой.

Предмет исследования: банковский сектор в системе управления российской экономикой.

Цель исследования: выявление современных угроз развитию банковского сектора российской экономики и разработка на его основе

1 Послание Президента РФ В.В.Путина Федеральному Собранию РФ 25 апреля 2005 гола// Российская газета. 2005. - 26 апреля

2 Заключительное слово Президента РФ В.В.Путина на совещании о роли банковского сектора в решении задач социально-экономического развития регионов 14 декабря 2005 года// http://www.krenilin.ru/text/appears/2005/12/98955.shtml конкретных рекомендаций по выполнению банковским сектором задачи укрепления финансовой безопасности РФ в условиях современных требований к экономической конкурентоспособности страны.

Задачи исследования:

- определение места и роли банковского сектора в системе финансовой безопасности современного государства;

- выявление современных угроз развитию банковского сектора;

- анализ правового обеспечения проведения в Российской Федерации банковской реформы;

- изучение хода реформирования в России банковского сектора;

- исследование фактора экономической макросреды в отношении возможности построения в России эффективной банковской системы;

- формулирование конкретных рекомендаций в отношении задач государства по повышению конкурентоспособности российских банков.

Методология исследования заключается в подходах:

- системно-эволюционном: с позиций теории систем и методологии универсального эволюционизма;

- междисциплинарном, в том числе с позиций экономического, социолого-экономического, правового анализа.

Теоретическая база диссертации, характеризующая степень разработанности в научной литературе проблемы диссертационного исследования, включает труды:

- по финансовой, банковской политике государства классиков экономической теории - Ч. Вулфера, Дж. Кейнса, Р. Миллера, Д. Ван-Хуза, Дж. Стиглица, М. Фридмена, - а также российских авторов: Л. Абалкина, А. Аганбегяна, А. Викулина, Д. Львова, В. Мехрякова, А. Мурычева, А. Саркисянца, Г. Тосуняна1;

1 См.: Вулфер Ч. Энциклопедия банковского дела и финансов. - М., 2000; Кейнс Дж. Избранные произведения. - М, 1993; Миллер Р., Ван-Хуз Д. Современные деньги и банковское дело. - М., 2000; Стиглиц Дж. В тени глобализации//Проблемы теории и практики управления. - М„ 2003. - № 2;

- по общим проблемам финансовой безопасности России: таких авторов, как JL Барон, О. Борисов, В. Бурцев, С. Глинкина, А. Илларионов, Г. Клейнер, М. Корнилов, А. Прохожее, В. Ярочкин и др.1

Эта научная база дает хороший материал для вторичного анализа проблемы, поставленной в диссертации. Такой анализ необходим по двум причинам. Во-первых, российская экономика объективно стала частью быстро меняющейся мировой экономики, и эмпирическое развитие российского рынка, так или иначе встроенного в мировой рынок, стихийно опережает (во всяком случае - в некоторых секторах экономики России) политику рыночных реформ в стране, предъявляя к этой политике новые требования, в том числе в отношении отечественного банковского сектора. Словом, ситуация стремительно меняется, и ее научный анализ быстро устаревает - возникают новые обстоятельства, которых не было еще совсем недавно, и они требуют новых решений. Во-вторых, упомянутая теоретическая база, хотя в целом и дает развернутую картину процессов, происходящих в российской экономике, в том числе ее банковском секторе, является фрагментарной. Ее составляют работы по разным проблемам, но практически нет работ, которые бы увязывали деятельность российских

Фридман М. Количественная теория денег. - М., 19%; Абалкин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение// Вопросы экономики. 1994. - № 12; Аганбегян А. Снова грядет критический момент// Национальный банковский журнал. 2005. - № 4; Путь в XX! век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики /Под ред. Д.СЛьвова. - М.,1999; Мехряков В. Губернская история. Бизнес растет, а банки умирают // Национальный банковский журнал. 2005. - № 11; Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления // Вопросы экономики. 2005. - № 5; Саркисянц А. О роли банков в экономике// Вопросы экономики. 2003. - № 3; Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть: Теория разделения властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы. - М., 2000. См.: Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России// Вопросы экономики. 2003. - № 3; Борисов О. Проблемы налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков//Вопросы экономики. 2005. - № 5; Бурцев В.В. Факторы финансовой безопасности России/Менеджмент в России и за рубежом. 2001. • № 1; Глинкина С., Клейнер Г. "Высветвление" экономики и укрепление национальной безопасности России// Российский экономический журнал. 2003. - № 5-6; Илларионов А. Критерии экономической безопасности// Вопросы экономики. 1998. - № 10; Корнилов М.Я. Экономическая безопасность России. Основы теории и методологии исследования. - М., 2005; Общая теория национальной безопасности. Под ред. А.А. Прохожева. - М., 2002; Ярочкин В.И. Секьюритология - наука о безопасности жизнедеятельности. - М„ 2000. банков с решением проблем российских реформ в целом, причем не только экономических реформ, но и реформы управления.

Этими двумя причинами и обусловлена необходимость проведения настоящего диссертационного исследования.

Научная новизна исследования состоит в следующем.

1. Выявлена роль банковского сектора в системе управления экономикой национального государства в современных условиях. Она заключается в том, что банки обязаны стать структурной, и притом важнейшей, частью рыночной экономики нового типа - так называемой "финансовой экономики", раскручивающей "спираль" инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста. Наряду с другими финансовыми институтами, банки, призваны быть активными и надежными участниками этой "спирали".

2. Вскрыты современные угрозы развитию банковского сектора, которые связаны с процессами информационной и экономической глобализации, сводятся к "давлению" глобальной экономики на национальную экономику, в том числе со стороны трансграничной финансовой преступности. Угрозы резко усиливаются в том случае, когда национальная экономика по каким-то причинам (политическим и т.д.) не готова к тому, чтобы становиться полноценным "глобальным игроком".

3. Доказывается необходимость конкретных мер по правовому обеспечению реформы банковского сектора России, призванных - через согласование специального (банковского) законодательства с общим законодательством России (Конституцией РФ, Кодексами РФ), а также принятие необходимых новых законодательных актов - сформировать эффективную правовую основу для развития банковского сектора как важнейшей структурной части национальной экономики России, нацеленной на устойчивый ее рост и эффективное инвестиционное обслуживание.

4. Названы основные проблемы развития банковского сектора, которые возникли вследствие российских реформ и которыми являются: низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база, низкая рентабельность банков; высокая концентрация банковского капитала, сосредоточенного в основном в столичных банках; высокие риски банковского кредитования; проницаемость банков для криминальной среды.

5. Предложено решение этих проблем путем строительства структурной базы экономики инвестиционного обслуживания устойчивого экономического роста, где у банков будет внутренняя мотивация к наращиванию своих капиталов и инвестиционной деятельности. Доказывается, что построение в России эффективной в отношении безопасного развития банковской системы есть дело формирования в стране экономической макросреды, отвечающей структуре и институтам экономики повышенного инвестиционного спроса и устойчивого роста.

Результаты исследования, выносимые на защиту:

- выявлена роль банковского сектора в управлении экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечении финансовой безопасности страны;

- рассмотрено современное состояние банковской системы России с точки зрения ее способности стать действенным инструментом управления экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечить финансовую безопасность страны;

- определены направления совершенствования и укрепления банковской системы России с целью ее превращения в действенный инструмент управления экономикой инвестиционного обслуживания и обеспечения финансовой безопасности страны;

- установлены приоритеты государственной политики по формированию конкурентоспособного российского банковского сектора.

Практическое значение исследования состоит в том, что в нем сформулированы предложения и рекомендации, направленные на совершенствование банковской системы, деятельности кредитных организаций и государственной политики по повышению роли банковского сектора в обеспечении финансовой безопасности страны.

Теоретические материалы, изложенные в настоящем диссертационном исследовании, могут быть использованы в учебном процессе при преподавании общественных, прежде всего, социально-экономических дисциплин, связанных с обеспечением финансовой безопасности. Полученные выводы и результаты исследования могут быть применены при разработке и реализации социально-экономических, в том числе региональных, программ, в практической деятельности соответствующих кредитных организаций.

Апробация результатов исследования. Основные положения и выводы диссертации были обсуждены на кафедре национальной безопасности РАГС, на XIX годовом общем собрании Ассоциации региональных банков России 24 мая 2005 года (г. Москва), в публикациях автора общим объемом пл.

Выводы по главе

Задача государства в реформировании банковской системы состоит в предпринятая, как мер регулирования макросреды, так и мер повышения качества работы кредитных организаций. Стабильное развитие банковского сектора экономики нуждается в предсказуемой экономической политике государства, базирующейся на современных структурных приоритетах национальной экономики. От государства зависит обеспечение банковской системы, а с ее помощью - экономики страны, долгосрочными ресурсами за счет средств федерального бюджета и внебюджетных государственных фондов, введение в рыночный оборот природных ресурсов, недвижимости, земли. Совершенствование государственной политики в отношении обеспечения прав вкладчиков поможет привлечь вклады населения.

На повышение рентабельности банковской системы и ее капитализации должны быть направлены меры государства по совершенствованию тарифной политики, требований по банковской отчетности, процесса администрирования налогов, рационализации процесса установления арендных платежей. Необходимо отменить несвойственные банкам вмененные функции налогового контроля, контроля над соблюдением кассовой дисциплины клиентов, снизить и дифференцировать ставки отчислений в Фонд обязательного резервирования.

Повышению капитализации российских банков будут способствовать: повышение уровня заработной платы, стимулирующее рост производительности труда; разработка и реализация программ легализации и повышения прозрачности бизнеса; успешное проведение судебной, административной реформы.

Для повышения качества работы кредитных организаций России необходимо придерживаться следующих направлений государственной политики по минимизации угроз безопасности в банковской сфере (Табл.6).

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Итогом настоящей диссертации являются следующие ее положения и выводы.

Банковский сектор (наряду с фондовым рынком) - один из столпов современной финансовой системы, имеющий совершенно уникальное значение с точки зрения управления современной рыночной экономикой, которую в научной литературе определяют как экономику денег, кредитов, инвестиций, устойчивого роста. Поэтому финансовая безопасность есть совокупность условий и факторов, обеспечивающих стабильное и устойчивое функционирование институтов финансового посредничества, способных к мобилизации и перераспределению капиталов в сферы наиболее эффективного приложения. Она является важнейшим атрибутом национально-государственного суверенитета. Обеспечение финансовой безопасности особенно актуально для России в ее нынешнем положении страны с переходной, реформируемой экономикой.

Реальную угрозу для управляемости всей финансовой системы, также для финансовой безопасности России сегодня представляют:

- низкий уровень капитализации, слабая долгосрочная ресурсная база и низкая рентабельность российских банков;

- сильная концентрация банковского капитала, сосредоточенного в банках крупнейших городов;

- высокие риски банковского кредитования;

- ненадежность защиты от криминальной среды.

Факторами, сдерживающими развитие банковской деятельности в России являются:

- слабое использование рыночных стимулов в развитии банковской сферы;

- низкая эффективность процедур банковского надзора и банковского лицензирования.

Крайне медленно разрабатывается банковское законодательство, отсутствуют многие законы, призванные укреплять в банковской системе ее многоукладный характер и конкурентную среду; расширять ассортимент операций финансового посредничества; обеспечивать должный уровень корпоративного управления, банковского регулирования и банковского надзора, борьбы с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, контролирования валютных операций.

Необходимо совершенствовать законодательство по укреплению надежности страховой системы, обеспечению защиты интересов кредиторов и инвесторов, а также интересов вкладчиков при банкротстве кредитной организации. В частности, необходимо ввести, наряду с традиционными вкладами населения, так называемые «безотзывные» вклады, увеличить размеры банковских вкладов, подлежащих компенсации, создать специальную организацию, позволяющую выявлять финансовые затруднения у кредитных учреждений на ранней стадии их возникновения и адекватно на них реагировать.

В России не решена задача надежной защиты банковского сектора от криминальной среды. Адекватной мерой здесь должна стать криминологическая экспертиза принимаемых законов. Требуется законодательная регламентация деятельности банковских служб безопасности, которые несут основное бремя выявления и предупреждения преступлений в финансово-кредитной сфере.

Стабильное развитие банковского сектора нуждается в предсказуемой финансово-денежной политике государства, базирующейся не на мировой конъюнктуре, а на современных структурных приоритетах национальной экономики. Государство должно обеспечить банковскую систему, а с ее помощью - экономику страны, долгосрочными ресурсами за счет средств федерального бюджета и внебюджетных государственных фондов, введения в рыночный оборот природных ресурсов, недвижимости. Деньги Стабилизационного фонда РФ нельзя тратить бездумно, но они не могут быть просто законсервированы в условиях финансового голода для российских банков и российских предприятий. Целесообразно создать в нашей стране на конкурсной основе дочерний Центральный банк или Банк развития и за счет его ресурсов выделять кредиты российским коммерческим структурам, что позволит существенно снизить цену кредита. Важным шагом в создании в России эффективной финансовой системы и благоприятного инвестиционного климата в условиях бюджетного профицита должно стать развитие полноценного рынка государственных бумаг, целевых займов на приоритетные национальные проекты - ускоренное развитие сельского хозяйства, образования, здравоохранения и рынка жилья.

Сегодня вне банковской системы России и соответственно вне российской экономики находятся миллиарды сбережений населения. Нужна дальнейшая разработка мер по совершенствованию системы страхования вкладов, повышению доверия к банкам, что позволит в 2-3 раза в течение ближайших лет увеличить вклады населения в банках. На наращивание долгосрочной ресурсной базы банков будет работать также инициатива по возвращению в страну капиталов.

Удлинение" ресурсной базы банковской системы даст возможность с меньшим риском предоставлять долгосрочные кредиты экономике, спрос на которые постоянно увеличивается. Только через развитие инструментов долгосрочного кредитования технического перевооружения промышленности Россия может совершить инвестиционный рывок, преодолев технологическое отставание и решив проблему зависимости экономики от экспорта сырья.

Государство должно принять меры по снижению затрат, связанных с ведением банковского бизнеса:

- совершенствовать тарифную политику, установленную на расчетно-кассовое обслуживание;

- освободить банки от выполнения не свойственных им функций, например, контроль кассовой дисциплины клиентов;

- совершенствовать процесс администрирования налогов;

- сократить отчетность;

- рационализировать процесс установления арендных платежей;

- снизить и дифференцировать ставки отчислений в Фонд обязательного резервирования.

Повышению капитализации банковской системы будут способствовать: рост уровня заработной платы, стимулирующий рост производительности труда; разработка и реализация программ легализации и повышения прозрачности бизнеса. В российской экономике отмечается интересная деталь: финансовое положение предприятий на деле гораздо (в разы) лучше того, что отражается в их финансовой отчетности. И этот теневой характер деятельности многих предприятий является препятствием для работы банков, которые не имеют права без документального подтверждения финансовой состоятельности заемщика, выдавать кредиты.

Необходимо также успешное проведение судебной, административной реформы - особенно на региональном уровне. Нужно всячески стимулировать региональную и местную власть к достижению лучших экономических и социальных результатов, ввести систему самофинансирования большинства региональных и местных образований, уходить от современного положения, когда подавляющая

часть регионов и муниципалитетов являются дотацийгйшми, что не позволяет им быть клиентами банков - кредитоспособными, инвестировать в экономику своих регионов и муниципалитетов.

Для повышения качества работы кредитных организаций России необходимо укрепление рыночной дисциплины в банковской сфере, обеспечение равных условий конкуренции для всех кредитных организаций: государственных и коммерческих, центральных и региональных, российского и иностранного капитала в банковской системе. В настоящее время в российской банковской системе фактически доминирует государственное участие, что становится тормозом для ее развития. Систему государственных банков необходимо модернизировать. Государство должно определить четкие критерии целесообразности и эффективности государственного участия в капитале кредитных организаций. Функции государственных банков необходимо ограничить выполнением четких государственных задач - кредитовать важные для государства проекты.

Необходима политика поддержки региональных банков. Вхождение российских банков в международную банковскую систему должно быть поэтапное, с тем, чтобы не разрушать, а укреплять национальные кредитные организации. Нужна государственная программа поддержки региональных банков, в которой будет поставлена задача федеральным, региональным и муниципальным органам власти и деловым кругам целенаправленно предпринимать усилия по созданию на региональном уровне благоприятных возможностей для приложения капиталов банков. В числе таких задач: создание и поддержка банковской инфраструктуры в регионах, расширение доступа региональных банков к инструментам рефинансирования через территориальные управления ЦБР, создание механизма стимулирования для кредитных организаций, открывающих и имеющих филиалы и отделения в труднодоступных районах и малонаселенных пунктах.

Задача государства состоит в том, чтобы развивать в банковском секторе условия для справедливой конкуренции, расширять спектр банковских услуг, повышать привлекательность и доступность банковских услуг для населения. Банковский сектор должен включать как крупные многофилиальные банки, так и региональные банки средней и небольшой величины, банки, специализирующиеся на отдельных услугах (потребительском кредитовании, ипотеке, кредитовании малого и среднего бизнеса). Лишь оптимальный по своей структуре и построенный на принципах справедливой конкуренции банковский сектор станет эффективным инструментом аккумулирования инвестиционных ресурсов для обеспечения ускоренного экономического роста на основе диверсификации экономики, выравнивания уровней регионального развития, повышения качества и уровня жизни российских граждан.

Требуется разработка правовой базы и создания режима наибольшего благоприятствования для развития национальной платежной системы, основанной на безналичных инструментах платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях.

Необходимо выработать и внедрить национальные стандарты качества банковской деятельности, стандарты против отмывания денег и финансирования терроризма, проводить работу по повышению положительного имиджа российских банков. Реформирование банковского сектора не может быть осуществлено без социального партнерства государства и бизнеса.

1. Законы и другие нормативные правовые акты Российской1. Федерации

2. Конституция Российской Федерации. Принята 12 декабря 1993 г.// Российская газета.- 1993. 25 декабря

3. Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31 июля 1998 года№ 146-ФЗ// G3 РФ. 1998. - № 31. - Ст. 3824.

4. Налоговый Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05 августа 2000 года № 117-ФЗ// СЗ РФ. 2000. - № 32. - Ст. 3340.

5. Закон РСФСР от 22 марта 1991 г. ( ред. от 2 февраля 2006 г.) «О конкуренции и ограничении монополистической деятельности на товарных рынках»// Ведомости СНД и ВС РСФСР. 1991. - № 16. - Ст. 499.

6. Закон Российской Федерации от 11 марта 1992 года N 2487-1 (ред. от 6 июня 2005 г.) "О частной детективной и охранной деятельности в Российской Федерации"// Ведомости СНД и ВС РФ. -1992.-№17.-Ст. 888.

7. Федеральный закон от 18 июля 1995 г. № 108- ФЗ (в ред. от 21.07.2005 г.) "О рекламе"// СЗ РФ. 1995. - № 30. - Ст. 2864.

8. Федеральный закон от 30 ноября 1995 года № 190-ФЗ «О финансово-промышленных группах»// СЗ РФ. 1995. - № 49. - Ст. 4698.

9. Федеральный закон от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ (с изм. и доп. вст. в силу с 1.03.2006 г.) «Об акционерных обществах»//СЗ РФ. -1996. -№ l.-Ст. 1.

10. Федеральный закон от 12 января 1996 года № 7-ФЗ (ред. от 2.02.2006 г.) «О некоммерческих организациях»// СЗ РФ. 1996. - № 3. -Ст. 145.

11. И. Федеральный закон от 8 февраля 1998 года № 14-ФЗ (ред. от2912.2004 г.) «Об обществах с ограниченной ответственностью»// СЗ РФ.-1998.-№7.-Ст. 785.

12. Федеральный закон от 22 апреля 1996 г. № 39-Ф3 (в ред. от 1.03.2006 г.) «О рынке ценных бумаг»// СЗ РФ. 1996. - № 17. - Ст. 1918.

13. Федеральный закон от 25 февраля 1999 г. (ред. от 20.08.2004 г.) № 40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций»// СЗ РФ. -1999. № 9. - Ст. 1097.

14. Федеральный закон от 9 июля 1999 года № 160-ФЗ (ред. от2207.2005 г.) «Об иностранных инвестициях в Российской Федерации»// СЗ РФ. -1999. № 28. - Ст. 3493.

15. Федеральный закон от 23 июня 1999 г. № 117-ФЗ (ред. от 2.02.2006 г.) «О защите конкуренции на рынке финансовых услуг» // СЗ РФ. 1999.-№ 26. - Ст. 3174.

16. Федеральный закон от 8 июля 1999 года № 144-ФЗ (ред. от 8.12.2003 г.) «О реструктуризации кредитных организаций»// СЗ РФ. -1999.-№28.-Ст. 3477.

17. Федеральный закон от 7 августа 2001 года № 115-ФЗ (ред. от 16.11.2005 г.) «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем» // СЗ РФ. 2001. - № 33 (часть 1). - Ст. 3418.

18. Федеральный закон от 8 августа 2001 года № 129-ФЗ ( ред. от 2.07.2005 г.) «О государственной регистрации юридических лиц»// СЗ РФ. 2001. - № 33 (часть 1). - Ст. 3431.

19. Федеральный Закон от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.) «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»// СЗ РФ. 2002. - № 28. - Ст. 2790.

20. Федеральный закон № 111-ФЗ от 24.07.2002 (ред. от 2.02.2006г.) "Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации"// СЗ РФ. 2002.-№ 30. - Ст. 3028.

21. Федеральный закон N 126-ФЗ от 7 июля 2003 года (ред. от 2.02 2006 г. с изм. от 28.02.2006 г.) «О связи»// СЗ РФ. 2003. - № 28. -Ст. 2895.

22. Федеральный закон от 11 ноября 2003 года № 152-ФЗ (ред. от 29.12.2004 г.) «Об ипотечных ценных бумагах» // СЗ РФ. 2003. - № 46 (ч.2). - Ст.4448.

23. Федеральный закон от 10 декабря 2003 года № 173 ФЗ (ред. от 18.07.2005 г.) "О валютном регулировании и валютном контроле" // СЗ РФ. - 2003. - № 50. - Ст.4859.

24. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ (ред. от 20.10.2005 г.) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003. - № 52 (чЛ). - Ст.5029.

25. Федеральный закон от 30 декабря 2004 года №218-ФЗ (вред, от 21.07.2005 г.) "О кредитных историях"// СЗ РФ. 2005. - № 1 (чЛ). -Ст.44.

26. Указы и Послания Президента Российской Федерации

27. Концепция национальной безопасности Российской Федерации от 17 декабря 1997 г. № 1300 (в редакции Указа Президента Российской Федерации от 10 января 2000 г. № 24).

28. Указ Президента от 25.08.98 «О некоторых мерах по стабилизации финансовой системы РФ».

29. Послание Президента РФ Федеральному Собранию 2001 года, 3 апреля 2001 года

30. Послание Президента РФ Федеральному Собранию 2002 года, 18 апреля 2002.

31. Указ Президента РФ от 30 марта 2002 г. Пр-576. «Об утверждении основ политики Российской Федерации в области развития науки и технологий на период до 2010 года и дальнейшую перспективу»

32. Послание Президента РФ Федеральному Собранию 2003 года, 16 мая 2003 года.

33. Бюджетное послание Президента Российской Федерации Федеральному Собранию Российской Федерации «О бюджетной политике в 2004 году», 30 мая 2003 года.

34. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации. 26 мая 2004 г.

35. Послание Федеральному Собранию Российской Федерации. 26 апреля 2005 г.

36. Постановления, Решения и Заявления Правительства РФ

37. Постановление Правительства РФ от 17 августа 1998 г. № 980 «Об организации работы по погашению отдельных видов государственных ценных бумаг».

38. Постановление Правительства РФ от 19 июля 1999 г. № 829 "О Заявлении Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации об экономической политике в 1999 г».

39. Постановление Правительства РФ от 15 августа 2001 г. № 584 «О программе развития бюджетного федерализма в РФ на период до 2005 года».

40. Постановление Правительства РФ № 245 от 17 апреля 2002 г. "Положение о порядке предоставления информации в КФМ России организациями, осуществляющими операции с денежными средствами и иным имуществом".

41. Программа "О мерах по реструктуризации банковской системы Российской Федерации" (одобренной Советом директоров Банка России и Президиумом Правительства РФ 17 и 21 ноября 1998 г.).

42. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года. Приложение к Заявлению Правительства Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации № 983п-П13 от 5 апреля 2005 г.1. Научная литература

43. Абалкин Л.И. Экономическая безопасность России: угрозы и их отражение// Вопросы экономики. 1994. № 12.

44. Аганбегян А. Снова грядет критический момент// Национальный банковский журнал. 2005. -№ 4.

45. Аганбегян А.Г. О стратегии социально-экономического развития и направленности социальных реформ в России// Экономическая наука современной России. М., 2003. - № 2.

46. Актуальные вопросы развития банковской системы// Государство и право.- М., 2001.- № 5.

47. Банки доросли до экспресс-кредитования малого бизнеса// Банковское обозрение. 2005. № 6.

48. Банкиры конкурируют вклады растут// Банковское обозрение. 2005. № 9.

49. Банковская система России: Проблемы и перспективы развития: Пробл.-тематич. Сб./ РАН. ИНИОН-М., 1999.

50. Банковское право Российской Федерации. Особенная часть: В 2 т. Отв. Ред. Тосунян Г.А. М.: Юристь, 2001-2002.

51. Барон JI. Капитализация российской банковской системы -вопрос национальной безопасности// Вестник банковского дела. 2001. № 2.

52. Барон JI. Одна из недооцененных объективных причин банковского кризиса// Бюллетень финансовой информации. М., 2000. -№4.

53. Барон Л., Захарова Т. Диспропорции в развитии банковского и нефинансового секторов экономики России// Вопросы экономики. 2003.-№3.

54. Беляков А. О взаимосвязи органов денежной политики и банковского надзора// Вопросы экономики. 2001. № 10.

55. Блэк Дж. Экономика: Толковый словарь: Англо-русский. М.: ИНФРА-М, Издательство "Весь мир", 2000.

56. Большой экономический словарь, пятое из)ц&ше- М.: «Институт Новой Экономики». 2002.

57. Борисов О. Проблемы налогового стимулирования инвестиционной деятельности банков// Вопросы экономики. 2005. № 5.

58. Бурцев В.В. Построение современной системы государственного финансового контроля в свете необходимости укрепления российской государственности// Финансовый менеджмент, 2001.-№2.

59. Бурцев В.В. Факторы финансовой безопасности России// Менеджмент в России и за рубежом. 2001. № 1.

60. Бухвальд Е., Гловацкая Н., Лазаренко С. Макроаспекты экономической безопасности: факторы, критерии и показатели// Вопросы экономики. М., 1994. № 12.

61. Bee В.Г. История мировой экономики. 1945-1990. Пер. с фр. -М.: Наука, 1994.

62. Верников А.В. Актуальные вопросы развития банковской системы// Государство и право. М., 2001. № 5.

63. Верников А.В. Иностранные банки в Восточной Европе// МЭ и МО. М., 2003. № 8.

64. Викулин А.Ю., Тосунян Г.А. Банковское и смежное законодательство Российской Федерации. М.: Дело, 2003.

65. Виноградов В.А. Экономические преобразования во Франции накануне XXI века. М., 1999.

66. Вулфер Ч.Жд. Энциклопедия банковского дела и финансов. Пер. с англ.- М.: Корпорация «Федоров», 2000.

67. Гамза В. Нормативное решето. Прорехи в банковском законодательстве привлекают криминал// Национальный банковский журнал. 2005. № 11.

68. Глазьев С. Критические замечания по фундаментальным вопросам денежной политики// Вопросы экономики. М., 1999. № 2.

69. Глинкина С., Клейнер Г. «Высветвление» экономики и укрепление национальной безопасности России// Российский экономический журнал. М., 2003. № 5-6.

70. Глобальное потепление бизнес-климата// Национальный банковский журнал. 2005. № 1.

71. Горнев С.А. Зарубежный опыт аккумулирования и инвестирования финансовых накоплений населения// Финансы и кредит. -М., 2002. №22.

72. Градов А.П., Ильин И.В. Экономическая безопасность страны. Принципы анализа состояния и противодействия угрозам// Экономическая наука современной России. 2005. № 3.

73. Грицына В., Курнышева И. Особенности инвестиционного процессаII Экономист.- М., 2000. № 3.

74. Гуртов В.К. Сбережения населения стратегическая составляющая экономической безопасности страны// Проблемы внутренней безопасности России в XXI веке. Научн. Ред. Прохожее А.А. - М.: ЗАО «ЭДАС-ПАК», 2003.

75. Гусева А.Е. Зарубежный опыт страхования банковских депозитов// Банковское дело. М., 2000. № 5.

76. Дейкин А. Без крови и сердца// Национальный банковский журнал. 2005. № 4.

77. Дешевая ипотека? Равнение на Башкирию!// Банковское обозрение. 2005. № 2.

78. Дзарасов С. Способен ли частный капитал модернизировать российскую экономику?// Вопросы экономики. 2005. № 4.

79. Для инвестиций в Россию нужны крепкие нервы// Национальный банковский журнал. 2005. № 1.

80. Дмитриева М.Ю. Безопасность финансового рынка России// Экономист. 1998. №3.

81. Доронина Н.Г., Семилютина Н.Г. Государство и регулирование инвестиций. М., 2003.

82. Дубенецкий Я. Рост капитала узловая проблема банков страны// Проблемы прогнозирования. 2004. № 1.

83. Ершов М., Зубов В. Возможности и риски финансовой интеграции// Вопросы экономики. 2005. № 12.

84. Жук М.Г. Криминалистическая концепция экономической безопасности// Актуальные проблемы теории и практики уголовного судопроизводства и криминалистики. М., 2004.

85. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения//Финансы.-М., 2002. № 6.

86. Захаров B.C. Реформе кредитно-денежной системы 15 лет// Деньги и кредит. - М., 2003. № 8.

87. Илларионов А. Критерии экономической безопасности// Вопросы экономики. М., 1998. № 10.

88. Илларионов А., Н. Пивоварова Н. Размеры государства и экономический рост// Вопросы экономики. 2002. № 9.

89. Кейнс Дж.М. Общая теория занятости, процента и денег/ Избранные произведения. Пер. с англ. М.: Экономика, 1993.

90. Ковзанадзе И. Системные банковские кризисы в условиях финансовой глобализации// Вопросы экономики. 2002. № 8.

91. Корнилов М.Я. Экономическая безопасность России. Основы теории и методологии исследования. М., РАГС, 2007.

92. Кудрин А. Без нормальной экономики не будет нормальной банковской системыII Национальный банковский журнал. 2005. № 9.

93. Курс переходной экономики. Под ред Л,И.Абалкина.- М.,1997.

94. Львов Д.С. Финансовые основы экономического роста в России. «Круглый стол» Совета Федерации 10 февраля 1998 г. М.: Издание Совета Федерации, 1998. Выпуск 5.

95. Марданов Р., Калимуллина Ф. Условия повышения функциональной роли банковского сектора России// Экономика и управление. 2005. № 4.

96. Мартынова Т. Сбербанк открыл рынку свою платежную систему// Банковское обозрение. 2005. № 11.

97. Марченко Ю.Н. Какой'будет банковская система России// Проблемы внутренней безопасности России в XXI веке. Научн. Ред. Прохожев А.А. М.: ЗАО «ЭДАС-ПАК»; РОО «Центр политической информации», 2003.

98. Медведев В. Проблемы экономической безопасности России// Вопросы экономию!. М., 1997. № 3.

99. Международное сотрудничество в борьбе с отмыванием доходов, полученных незаконным путем. Ред. Максимов С.В. и др.- М.: «ЮрИнфоР-МГУ», 2000.

100. Ю2.Мехряков В. Губернская история. Бизнес растет, а банки умирают// Национальный банковский журнал. 2005. №11.

101. ЮЗ.Мехряков В. Развитие рынка банковских услуг после вступления России в ВТО// Вопросы экономики. 2002. № 38.

102. Ю4.Мехряков Д.В. Актуальные вопросы развития банковской системы// Государство и право. М., 2001. № 5.

103. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело. Пер. с англ. М.: ИНФРА - М, 2000.

104. Миронов С. Банки должны стать локомотивом экономики// Национальный банковский журнал. 2005. № 4.

105. Мовсесян А.Г. Рыночные реформы России будут похоронены под руинами банковской системы// Бюл. финансовой информации. М., 1998. №9.

106. Мурычев А. Российский банковский сектор: вопросы консолидации и корпоративного управления// Вопросы экономики. 2005. №5.

107. Нестеров А., Вакурин А. Криминализация экономики и проблемы безопасности// Вопросы экономики. М., 1995. № 1.

108. ПЗ.Овсепян М.Г. Процесс глобализации и основные тенденции развития финансового рынка// Финансы. 2002. № 2.

109. Осипов Ю.М. Финансовая экономика как высшая формабытия экономики. Материалы к докладу на международной научной конференции "Финансовая экономика: концепция, структуры, менеджмент". М.: МГУ, апрель 2000 г.

110. Пащенко С. Российский банковский сектор: анализ конкуренции и структуры отрасли// Профиль. 2005. № 40.

111. Петренко И. О роли финансовой разведки в антикриминальном мониторинге движения капиталов: к обобщениюмирового и первого отечественного опыта// Российский экономический журнал. М., 2003. № 5-6.

112. И 7. Петренко И. Экономическая безопасность России: денежный фактор. М.: Маркет ДС, 2002.

113. Пискунов А.В. Военно-экономическая безопасность России на современном этапе// Военная мысль. 1995. № 2.

114. И9.Плотицына JI.A. Экономическая безопасность. Теоретико-методологические аспекты экономической и социальной безопасности// Финансы и кредит. 2003. № 20.

115. Плотников В. Неизведанная земля. Треть регионов terra incognita для ЦБ// Национальный банковский журнал. 2005. № 11.

116. Попков В.В. К вопросу о конкуренции в банковской сфере// Банковское дело. М., 2000. № 2.

117. Путь в XXI век: стратегические проблемы и перспективы российской экономики. Рук. авт. коллектива Д.С. Львов; Отд. экон. РАН; науч.-ред. совет изд-ва "Экономика" М., 1999.

118. Решение XIX годового общего собрания Ассоциации региональных банков России. 24 мая 2005 г. г. Москва// Вестник банковского дела. 2005. № 8.

119. Роль банковского сектора в обеспечении устойчивого роста .-экономики (обзор материалов обсуждения за "круглым столом")// Деньги и кредит. М., 2003. № 8.

120. Саркисянц А. О роли банков в экономике// Вопросы экономики. М., 2003. № 3.

121. Современный экономический словарь. М, 1999.

122. Солнцев О., Хромов М. Кредиты вместо экспорта капитала// Эксперт, 2004. № 11.

123. Соловьев В.Ю. Иностранные инвестиции и национальная безопасность// Бизнес и политика. М., 1998. № 2.

124. Стародубровский В. Кривая дорога прямых инвестиций// Вопросы экономики.-М., 2003. № 1.

125. Стиглиц Дж. Кредитный рынок и контроль над капиталом// Мировая экономика и международные отношения. М., 1989. № 6.

126. Стратегия госбанков: учиться у иностранцев, конкурировать с иностранцами// Банковское обозрение. 2005. №11.

127. Стратегия повышения конкурентоспособности банковской системы России (проект). М.: Ассоциация российских банков, 2005.

128. Суворов А.В. Совершенствование законодательства в связи с переходом кредитных организаций на МСФО// Бухгалтер и закон. 2005. №4.

129. Сырбу Т.Г. Проблемы правового регулирования банковской деятельности// Государство и право. М., 1999. № 6.

130. Тосунян Г.А. Актуальные вопросы развития банковской системы и банковского законодательства России// Государство и право. 2001. №5.

131. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю. Деньги и власть: Теория разделения властей в современных условиях и реструктуризация банковской системы. 3-е изд.- М., 2000.

132. Тосунян Г. Без реформирования банковской системы неконкурентоспособной будет вся страна// Национальный банковский журнал. 2005. № 4.

133. Управление социально-экономическим развитием России: концепции, цели, механизмы. Рук. Авт. кол.: Д.С. Львов, А.Г. Поршнев.-М., 2002.

134. Уроженке В. Что мешает Интернет-банкингу в России?// Банковское дело в Москве. 2005. № 10.

135. Финансовая разведка отчиталась// Национальный банковский журнал. 2005. № 4.

136. Нефинансовый кризис: причины и последствия; ^, докладов. -М., ИЭПП, 2000.

137. Финогенов И.В. Совершенствование банковского надзора/ Тезисы выступлений участников XVI Съезда Ассоциации российских банков. М., 2005.

138. Фишер П. Прямые иностранные инвестиции для России: Стратегия возрождения промышленности. Пер. с англ. М.: Финансы и статистика, 1999.

139. Фоломьев А. Обоснование инновационного типа воспроизводства// Экономист. 2005. № 8.

140. Фридмен М. Количественная теория денег. Пер. с англ. М.,1996.

141. Цветков В. Необходим рост на основе высоких технологий// Экономист. 2005. № 6.

142. Чекупаев М. Россия ВТО: право на защиту. Три сценария для банков// Национальный банковский журнал. 2005. № 5.

143. Черепанов А. С опорой на местные банки. Интервью с губернатором Тюменской области Сергеем Собяниным// Национальный банковский журнал. 2005. № 8.

144. Шихарев П.Н. Этические принципы ведения дел в России.-М., 1999.

145. Шмелев Н. Монетарная политика и структурные реформы в экономике постсоветской России// Вопросы экономики.- М., 2002.- № 5.

146. Шпрингель В., Позднякова Е. "Вампиры" или "созидатели"? В России дешевле и проще поглотить, чем слиться// Национальный банковский журнал. 2005. № 12.

147. Штайнхер А. Современные тенденции развития российского банковского сектора// Вопросы экономики. 2005. № 12.

148. Экмалян A.M. Актуальные вопросы развитая банковской системы// Государство и право. М., 2001. - № 5.

149. Экономическая безопасность Российской Федерации Под ред. С.В.Степашина. М.-СПб., 2001.

150. Ясин Е.Г. Поражение или отступление? Российские реформы и финансовый кризис: Доклад экономическому клубу. М., 1999.

151. Арсентьев М. Финансовая безопасность России/ http: // www.nasledie.ru/oboz/K2 08-00/08-21.HTM.

152. Мозжухов А.В. Доклад на Всероссийском конгрессе «Рынок потребительского кредитования: спрос и предложение» 11 февраля 2004 г.// «Линии права»// http://www.lp.rU/ru/pressrelease/2004.02.l 1.htm

153. Программа развития банковского сектора России. Ассоциация российских банков (АРБ)// www: официальный сайт Ассоциации российских банков.

154. Рекомендации VII банковская конференции «Банковский надзор и финансовая стабильность: Россия в контексте общемировых стандартов»/ Официальный сайт Ассоциации региональных банков России// http://www.arb.ru/site/press/listjDress.php?id=l 15

155. Financial sector evolution in the Central European economies: Challenges in supporting macroeconomic stability and sustainable growth// International monetary fund. Wash.: DC; Working paper, 2001.

156. De Soto Hernando. The Mystery of Capital. Why Capitalism Triumphs in the West and Fails Everywhere Else. Black Swan Books, London, 2001.